Определение вашего идеального бюджета: работает ли правило 70/20/10 для вас?

Когда речь заходит о управлении деньгами, универсального подхода не существует. Правило 70/20/10 — это рамка бюджета, при которой 70% дохода выделяется на расходы на жизнь, 20% — на сбережения, и 10% — на погашение долгов или благотворительность. Оно набирает популярность как практическая альтернатива для тех, кто испытывает трудности с традиционными методами. Но подходит ли оно именно вам?

Для кого подходит такой раздел расходов?

По словам Микайлы Рейнольдс, владельца Cash Offers, этот метод распределения отлично работает для определённых типов личностей и финансовых ситуаций. Структурированные планировщики, которые любят чётко разделять свои расходы, часто находят эту систему идеальной для себя. Ясные границы исключают путаницу в том, куда должны идти деньги.

Целеустремлённые накопители также получают значительную пользу. Если у вас есть конкретные финансовые цели — покупка дома, финансирование образования или подготовка к пенсии — правило 70/20/10 задаёт дорожную карту. Постоянное выделение 20% на сбережения создаёт импульс для достижения крупных вех.

Те, кто ищет стабильности, чувствуют себя увереннее, зная, что их основные потребности защищены. Когда 70% покрывают базовые расходы на жизнь, можно быть спокойным за оплату аренды, коммунальных услуг и продуктов — это не станет источником тревоги.

Почему важны 20% на сбережения и 10% на погашение долгов?

Модель 70/20/10 существенно отличается от предыдущей — правила 50/30/20. В старой модели 50% шло на нужды, 30% — на желания, и 20% — на долги, предполагая значительно больший уровень свободных средств, чем у большинства людей есть на самом деле.

По словам Дэвида Кеммера, генерального директора CoinLedger, подход 70/20/10 отражает текущую экономическую реальность. «Для многих сегодня 70/20/10 — это реальность, потому что стоимость жизни очень высока, студенческие кредиты разоряют, а зарплаты не позволяют тратить так много на желания.»

Особое внимание уделяется 10% — на погашение долгов, будь то студенческие кредиты, кредитные карты или личные обязательства. Оставшиеся 20% идут на создание сбережений, чтобы не просто выживать, а накапливать финансовые резервы.

Когда правило 70/20/10 достигает своих границ

Не для всех ситуаций подходит этот подход. По словам Джанлуки Ферругии, генерального директора Design Rush, «правило 70/20/10, хоть и простое, может иметь значительные преимущества для некоторых людей». Однако он подчёркивает, что его эффективность сильно зависит от индивидуальных обстоятельств.

Для тех, кто имеет значительные долги или стремится к быстрому накоплению богатства, это правило может оказаться недостаточным. «Оно не предусматривает индивидуализацию в зависимости от меняющихся потребностей или целей», — отмечает Ферругия. Люди в пиковом возрасте заработка, преследующие агрессивные стратегии накопления, могут получить больше пользы от индивидуального подхода с акцентом на инвестиции, а не только на жесткое распределение.

Высокая стоимость жизни — ещё один вызов. Как объясняет Джейк Хилл, эксперт по финансам и CEO DebtHammer, «70% на расходы на жизнь и основные нужды, к сожалению, не подходит всем». Живущие от зарплаты до зарплаты в дорогих городах могут обнаружить, что 70% не хватает, и придётся идти на компромиссы.

Кроме того, этот подход требует дисциплины. По словам Тэмплина, основателя Finance Strategists, «успех этого метода сильно зависит от дисциплины человека в соблюдении заданных процентов».

Подходит ли эта стратегия для вашего жизненного этапа?

Ранние профессионалы получают максимум от этого метода. Выпускники или те, кто только начинают свою карьеру, часто имеют стабильный и предсказуемый доход — это важно для бюджетирования по процентам. Фрилансеры и работники по контракту также ценят его гибкость, немного корректируя проценты в зависимости от колебаний доходов.

Однако опытные специалисты с высокими доходами могут не оценить его простоту. Те, кто зарабатывает шесть и более цифр, обычно используют более сложные стратегии накопления, включающие инвестиции, налоговую оптимизацию и множество источников дохода.

Джейк Хилл добавляет важный момент: «Использование только 20% дохода на погашение долгов — это вполне разумно, если долги минимальны». Правило предполагает управляемый уровень долгов. Для тех, у кого огромные обязательства, 10% может оказаться недостаточно.

Как принять окончательное решение

Перед тем как начать использовать правило 70/20/10, честно ответьте себе: вам подходит структура? Управляемы ли ваши основные долги? Важна ли для вас стабильность и защита базовых потребностей?

Если большинство ответов «да», эта система может стать отличной отправной точкой. Если у вас много долгов, высокий доход или вы живёте в очень дорогом регионе, возможно, потребуется более индивидуальный подход.

По словам Ферругии, «хотя это хорошая стартовая точка для новичков в бюджетировании, по мере повышения финансовой грамотности и изменения личных обстоятельств становится очевидной необходимость более персонализированного подхода».

Правило 70/20/10 не революционно — но для многих, сталкивающихся с реальными финансовыми ограничениями, оно предлагает нечто более ценное: реалистичную рамку, которая учитывает сегодняшнюю экономическую ситуацию, а не создает иллюзию, что высокие discretionary расходы остаются достижимыми.