Ваши деньги застряли? Когда ваш сберегательный счет становится финансовой нагрузкой

Ваши деньги, застрявшие в традиционном сберегательном счёте, могут казаться безопасными, но при этом они могут стоить вам больше, чем вы осознаёте. В то время как большинство людей испытывают трудности с накоплением достаточных резервов на случай чрезвычайных ситуаций, меньшая группа вкладчиков сталкивается с противоположной проблемой: они держат слишком много наличных в низкопроцентных счетах, упуская потенциальные возможности для накопления богатства. Финансовые консультанты всё чаще предупреждают, что избыточные денежные резервы со временем представляют собой значительную альтернативную стоимость, особенно в условиях инфляции.

Согласно исследованию GOBankingRates, проведённому среди более чем 1000 американцев в 2023 году, финансовая ситуация кардинально изменилась. В то время как средняя ставка по депозитам в стране остаётся минимальной — 0,42%, меры Федеральной резервной системы по борьбе с инфляцией вызвали возрождение высокодоходных сберегательных счетов с ставками выше 5% годовых. Однако парадоксально, что большинство участников опроса не воспользовались этим шансом — треть не добавила ни доллара к своим сбережениям в этом году, ещё четверть вложила менее 1000 долларов. Более тревожно, что более половины тех, у кого уже есть сбережения, наблюдали, как их баланс сокращается наполовину или более. Только около 15% накопили резерв в пять цифр — 10 000 долларов и более, что даёт им возможность потенциально выиграть от стратегической перераспределения активов.

5 признаков тревоги: ваш резерв на случай чрезвычайных ситуаций слишком большой?

Эндрю Локено, сертифицированный финансовый консультант с 15-летним опытом работы на Уолл-стрит в JPMorgan, Goldman Sachs и Citi, выделяет пять явных признаков того, что вы держите избыточные деньги, которые следует направить в другие области:

Ваши резервные фонды превышают шесть — двенадцать месяцев необходимых расходов на жизнь. Большинство финансовых специалистов рекомендуют это как верхнюю границу, а не нижнюю.

После максимизации налоговых льготных пенсионных счетов, таких как IRA, у вас всё ещё остаются деньги, которые некуда вложить.

Ваши денежные доходы не успевают за инфляцией, что означает постепенное снижение покупательной способности.

У вас есть крупные жизненные цели — покупка дома, выход на пенсию, образование — которые не реализуются в ближайшие годы.

Ваш доход стабилен, уровень долгов минимален, и вы комфортно чувствуете себя при умеренных инвестициях.

«Риск слишком консервативного обращения с наличными значителен при рассмотрении на десятилетия вперёд», — объясняет Локено. «Помимо вашего резервного фонда, избыточные деньги — это реальная альтернатива стоимости — деньги, которые могли бы работать на вас, приумножаясь в диверсифицированных инвестициях.»

Правильное определение размера резервного фонда: всё зависит от вашей ситуации

Прежде чем паниковать из-за избыточных сбережений, важно понять, что структура семьи существенно влияет на необходимый размер резервов. Кристофер Страуп, CFP из Abacus Wealth Partners в Калифорнии, объясняет нюансы: «Большинство экспертов сходятся во мнении, что от трёх до шести месяцев расходов на жизнь — это подходящий диапазон.»

Для семей с двумя доходами обычно достаточно трёх месяцев, если только психологический комфорт не требует большего. Людям с одним доходом следует ориентироваться на шесть месяцев как на реальную подушку безопасности, поскольку второй доход не может компенсировать неожиданный потерю работы или нарушение дохода. Локено советует ограничить резервные средства максимумом в двенадцать месяцев, понимая, что всё, что превышает этот срок, становится капиталом, который неэффективно используется.

Помимо традиционных сбережений: стратегия с денежным рынком

Прорыв для многих, кто переусердствует с накоплениями, — перераспределение из обычных сберегательных счетов в счета денежного рынка — отличающиеся от фондов денежного рынка. Эти счета обычно приносят значительно более высокие доходы, чем стандартные депозиты, и при этом предоставляют некоторые функции чекового обслуживания, такие как оплата счетов и ограниченное выписывание чеков.

Камиль Гейнс, аккредитованный финансовый консультант и основатель Retire Certain, выступает за агрессивное перераспределение: «Ограничьте сумму на сберегательном счёте до двух месяцев необходимых расходов. Всё остальное держите в безопасном счёте денежного рынка с доходностью около 5%, полной ликвидностью и стабильностью цен.»

Математически это обоснованно. Даже текущие высокодоходные сберегательные счета с трудом превосходят инфляцию со временем. Счета денежного рынка обеспечивают двойную выгоду — более высокую доходность и доступность: ваши средства не блокируются в долгосрочных инвестициях, при этом приносят значимый процент.

Стратегия сначала — долг, потом — инвестиции

Если вы обнаружили избыточные деньги сверх необходимого на чрезвычайные ситуации, приоритет распределения средств следует чётко. Бетани Хики, эксперт по личным финансам с Finder.com, рекомендует следующую последовательность:

Первое: направьте излишки на погашение любого revolving-долга, особенно кредитных карт, где ставки по процентам значительно превышают доходность сбережений.

Второе: рассмотрите возможность ускорения выплат по ипотеке, особенно если у вас есть значительная доля собственности.

Третье: создайте дополнительные сбережения для ближайших крупных покупок — ремонт, замена автомобиля, отпуск.

И наконец: если вышеуказанное не применимо, исследуйте инвестиции с более высокой доходностью: депозиты, индексные фонды, сбалансированные портфели акций или недвижимость.

Локено советует идти ещё дальше, если вы заметили любой из пяти признаков тревоги. «Эти показатели свидетельствуют о готовности перейти к диверсифицированным инвестициям — акциям, облигациям, недвижимости — предназначенным для приумножения богатства на десятилетия», — говорит он. «По мере созревания вашего инвестиционного портфеля зависимость от наличных резервов естественным образом снижается.»

Реальность инфляции

Пока ваши деньги лежат в традиционных счетах с минимальной доходностью, инфляция тихо съедает их покупательную способность ежегодно. «Есть реальная альтернатива стоимости — копить наличные», — подчёркивает Страуп. «Единственная стратегия накопления богатства, которая превосходит инфляцию за всю жизнь, — это диверсифицированные инвестиции в акции, недвижимость и аналогичные активы, приносящие доход выше уровня инфляции.»

Вопрос не в том, полностью ли неправильно держать деньги в сберегательном счёте — резервные фонды всё ещё разумны. Важно правильно определить их объём, выбрать оптимальный тип счёта и стратегически использовать избыточные резервы. Для многих вкладчиков правильный ответ — перейти за рамки традиционных сбережений.