Планирование ремонта дома на сумму $15,000: почему важна ваша стратегия снятия средств с Roth IRA

Когда в возрасте 61 года возникает крупная домашняя чрезвычайная ситуация, многие люди инстинктивно обращаются к своим пенсионным счетам за финансированием. Но выбор счета может значительно повлиять на вашу долгосрочную финансовую безопасность. Читатель в точно такой же ситуации — с четырьмя разными инструментами для накопления на пенсию на сумму более $500,000 — написал, спрашивая, какой источник будет наиболее разумным для покрытия стоимости замены крыши в размере $15,000. Ответ раскрывает важные уроки о управлении аварийным фондом и налогово-эффективном планировании пенсии.

Понимание ваших четырех вариантов счетов

Большинство людей, накапливающих богатство в течение своих рабочих лет, в итоге имеют диверсифицированный набор пенсионных счетов. В данном случае это включает:

• Roth IRA с $16,000
• Традиционный IRA с $460,000
• 401(k) стоимостью $43,000
• Счет денежного рынка с $16,000

Каждый счет имеет свои особенности налогового режима и правил снятия средств. Однако перед тем, как обращаться к пенсионным сбережениям, важно помнить одно правило: аварийные фонды созданы именно для таких ситуаций. Счет денежного рынка — гибрид между сберегательным счетом с высокой доходностью и текущим счетом — является вашим первым и лучшим вариантом по причине.

Преимущество счета денежного рынка: сохранение роста вашего Roth IRA

Снятие средств с вашего ликвидного сберегательного счета обычно происходит без штрафов, хотя за полученные проценты, возможно, придется заплатить налоги. Более важно то, что использование этих средств защищает ваши пенсионные счета от прерываний. Каждый доллар, снятый с Roth IRA или 401(k), не только выводится из вашего налогового преимущества роста, но и представляет собой деньги, которые не будут капитализироваться в течение следующих 15+ лет до выхода на пенсию.

Особое внимание заслуживают Roth-счета, потому что они предлагают то, чего не могут обычные пенсионные счета: налогово-освободный рост и налогово-освободимые снятия в пенсии. В вашем возрасте, повреждение силы сложного процента в Roth IRA через досрочное снятие жертвует десятками тысяч потенциального роста. Это особенно ценно, учитывая, что Roth-счета составляют менее 3% от общего пенсионного портфеля этого читателя — относительно скромная налоговая подушка, которую не стоит тратить бездумно.

Налоговые последствия для пенсионных счетов

Если вынужденное снятие средств с пенсионных счетов станет неизбежным, налоговые последствия будут значительно различаться. Снятие с традиционного IRA или 401(k) вызывает уплату обычного подоходного налога с полной суммы. Это означает, что вам потребуется снять значительно больше $15,000, чтобы получить чистыми $15,000 после налогов. Для человека с более высоким налоговым статусом этот эффект умножения становится существенным.

Еще хуже, крупное снятие может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории за год, делая ремонт крыши фактически дороже, чем предполагает цена в $15,000. Традиционные IRA и 401(k) — это счета с отсроченным налогообложением, то есть вы получаете выгоду в виде снижения налогооблагаемого дохода во время взносов, но при снятии все облагается налогом.

В то время как снятия с Roth IRA избегают этого налогового штрафа, вы все равно теряете преимущество сложного роста без налогов. Реальная цена досрочного снятия с Roth не так очевидна сразу; она накапливается со временем.

Построение устойчивого плана пенсии с помощью конвертации в Roth

После оплаты крыши из вашего ликвидного аварийного фонда ваши наличные средства будут исчерпаны. Это создает интересную возможность для планирования: по мере приближения к пенсии в течение следующего десятилетия вы можете рассмотреть стратегию конвертации в Roth — перевод денег из традиционного IRA в Roth IRA в периоды с более низким доходом.

Текущий состав вашего портфеля показывает потенциальную налоговую проблему. Почти 95% ваших пенсионных сбережений сосредоточено в счетах с отсроченным налогообложением (традиционный IRA и 401(k)), что означает, что при начале обязательных минимальных выплат (RMD) вас ожидает значительный облагаемый налогом доход. Согласно правилам Secure Act 2.0, обязательные выплаты начнутся только после 75 лет. Тогда ваш RMD составит примерно 4% от вашего налогового отложенного баланса ежегодно (рассчитывается как баланс счета, деленный на 24.6).

Для человека с более чем $500,000, в основном в налоговых счетах с отсроченным налогообложением, RMD будет генерировать значительный ежегодный доход — все облагается налогом как обычный доход. Постепенное увеличение доли Roth сейчас, пока вы еще работаете и, возможно, находитесь в умеренной налоговой категории, создает гибкость в будущем. Этот переход также открывает пространство для инвестиций с фиксированным доходом, что может стабилизировать ваш портфель при переходе от накопления к расходам в пенсии.

Социальное обеспечение и дальше: ваш 20-летний план

Механика взаимодействия социального обеспечения с снятиями с пенсионных счетов важна. Ваша пенсия — рассчитанная по 35 самым высоким зарабатываемым годам — достигает максимума только при задержке подачи заявления до 70 лет. В 2025 году максимальная ежемесячная выплата для тех, кто дождется этого срока, составит $5,251. В 2026 году доходы от соцобеспечения облагаются налогом при доходе свыше $184,500.

Вот сложность: выплаты становятся все более облагаемыми налогом, если у вас есть другой доход. Значительные снятия с пенсионных счетов могут подтолкнуть выплаты в налоговую зону. Если вы продолжаете работать неполный рабочий день по мере приближения к пенсии — стратегия, которая обеспечивает доход, структуру и постепенный переход — вам потребуется согласовать этот доход с вашей стратегией подачи заявления на соцобеспечение и планами по снятию средств со счетов.

В 61 год при продолжении работы у вас есть существенное преимущество. Неполная занятость поддерживает социальные связи, обеспечивает структуру и отсрочивает полный вывод средств из пенсионных счетов. Такой подход может изменить математику конвертации в Roth, позволяя вам снимать деньги с традиционных счетов по разумным налоговым ставкам и конвертировать их в Roth с налоговой эффективностью.

Полная картина: аварийные фонды и долгосрочная безопасность

Ответ на вопрос очевиден: используйте счет денежного рынка для ремонта крыши в размере $15,000. Это сохранит ваши пенсионные сбережения, позволит вашему Roth IRA расти без налогов и избежит штрафов и неожиданных налоговых обязательств. Но истинное понимание заключается в том, что будет дальше.

Ваш Roth IRA — ценное, но недоиспользуемое активное в вашем пенсионном портфеле. Защищая его сейчас и стратегически увеличивая его в течение следующих 14 лет до начала RMD, вы создаете значительную налоговую гибкость. Эта гибкость становится все более важной по мере того, как в ваши пенсионные годы сливаются снятия, социальное обеспечение, решения по здравоохранению и инвестиционный доход.

Крыша нуждается в ремонте, но и ваш пенсионный план тоже заслуживает внимания.