Почему Рамит Сети говорит, что вы, вероятно, недофинансируете свои безугрызений совести расходы

Финансовый эксперт Рамит Сетхи недавно высказал контринтуитивную точку зрения в своем информационном бюллетене, которая бросает вызов нашему восприятию личного бюджета: большинство людей выделяют слишком мало денег на безугрыззовное расходование. Этот вывод основан на анализе реальных бюджетов в рамках его серии «осознанный план расходов», где люди открывают свои финансовые жизни для экспертной оценки. Основной посыл? Если вы человек, который постоянно чувствует вину за траты на удовольствие, возможно, вы на самом деле лишаете себя этого, а не проявляете финансовую ответственность.

Эта идея звучит почти еретически в мире, одержимом экономией и оптимизацией сбережений. Но логика Сетхи основана на простом наблюдении: люди часто путают крайнее лишение с финансовой благоразумностью, а затем удивляются, почему чувствуют выгорание иresentment по поводу собственного успеха.

Проблема работы 321 дня в году и отсутствия удовольствий

Рассмотрим случай Шринойра, 30-летнего оценщика строительных работ и участника выставок из Джорджии, который поделился своим бюджетом для анализа. На первый взгляд, финансовая дисциплина Шринойра казалась достойной — он работал более 321 дня в год, совмещая постоянную работу и подработки на выходных, чтобы сохранить бездолговой образ жизни. Однако этот неумолимый график работы имел скрытую цену: минимальное время на отпуск или отдых.

Мгновенное наблюдение Сетхи было прямым: не стоит чувствовать вину за отдых, даже если вы не тратите деньги на роскошные отпуска. Психологическая цена постоянной работы без значимых перерывов реальна и подрывает ту самую финансовую безопасность, которую вы строите. Когда чувство вины мешает вам брать отпуск — тот самый заслуженный отдых — ваши деньги не служат вашей жизни; вместо этого, ваша жизнь служит вашему финансовому стрессу.

Ваша финансовая база может быть сильнее, чем вы думаете

Когда Шринойр спросил, достаточно ли он инвестирует в пенсию, Сетхи провел всесторонний финансовый анализ. Цифры рассказали впечатляющую историю: Шринойр вкладывал 8% в свой 401(k), полностью использовал матчи работодателя, одновременно максимизировал Roth IRA с посленалоговыми средствами и автоматизировал оба процесса ежемесячно. Это не привычки человека, которому нужно еще больше ужимать расходы.

По оценке Сетхи, Шринойр уже достиг того, на что большинство людей тратят десятилетия — по-настоящему прочной финансовой базы. Инвестиции были оптимизированы, пенсионные счета — максимизированы, аварийные сбережения — в наличии. По любым стандартам, этот человек «выиграл игру личных финансов». Но он все еще действует из дефицитного мышления, выделяя всего 13% от чистого дохода на что-то, что можно назвать удовольствием.

Почему эксперты рекомендуют 20-35% на безугрыззовное расходование

Здесь появляется основная философия Рамита Сетхи. Вместо того чтобы хвалить строгость Шринойра, Сетхи предложил радикальную переоценку. «Я обычно рекомендую 20-35% на безугрыззовное расходование — это деньги, которые вы используете, чтобы сказать ДА вещам, которые любите», — объяснил он. Остальной доход покрывает необходимые расходы, аварийные сбережения и пенсионное планирование. Разница в том, что диапазон 20-35% создает психологическое разрешение действительно наслаждаться плодами своего труда.

При 13% Шринойр мог сознательно выбрать такой уровень расходов по определенной причине. Но Сетхи заметил распространенную модель среди «оптимизаторов» — людей, которые зациклены на уровнях сбережений, скорости погашения долгов и доходности инвестиций, но при этом удивительно мало задумываются о вопросе: «А для чего вообще эти деньги?»

Психология здесь важна. Когда вы выделяете слишком мало на безугрыззовное расходование, вы создаете внутренний конфликт. Вы усердно работаете, жертвуете, оптимизируете — но при этом отказываетесь от тех переживаний, которые делают жизнь насыщенной. Это не дисциплина; это ловушка.

От дефицита к изобилию: рекомендации Рамита Сетхи

Рамит Сетхи предложил Шринойру конкретный план: увеличить безугрыззовные траты до 15-18%, что примерно составляет $1,000 в месяц на путешествия, хобби, отдых и настоящее расслабление. «Вы это заслужили», — сказал он. «Вам не нужен разрешение на наслаждение деньгами — я даю его вам все равно».

Это не безрассудный совет. Это разрешение, подкрепленное доказательствами. Когда человек уже выиграл в игре финансовой стабильности, следующая стадия — не зарабатывать больше или откладывать больше, а действительно жить. Осознанный план расходов, который пропагандирует Рамит Сетхи, не о лишениях; он о целенаправленном распределении по всем аспектам богатой жизни, включая аспект радости.

Общий урок выходит за рамки конкретной ситуации Шринойра. Если вы работаете более 300 дней в году, выделяя минимальные средства на то, что приносит счастье, спросите себя: защищает ли это ваше будущее лишение или мешает вам иметь настоящее? Модель Рамита Сетхи предполагает, что безугрыззовные траты, правильно запланированные, — это не расточительство, а необходимость.