Повышает ли полная оплата кредитной карты ваш кредитный рейтинг?

Краткий ответ обычно да — но всё гораздо сложнее, чем кажется. Оплата кредитной карты определённо может помочь вашему кредитному рейтингу, но реальное влияние зависит от нескольких факторов, уникальных для вашей ситуации. В редких случаях ваш рейтинг может даже немного снизиться. Давайте разберёмся, что на самом деле происходит, когда вы полностью погашаете баланс.

Основы понимания вашего кредитного рейтинга

Ваш кредитный рейтинг не берётся из воздуха — он рассчитывается на основе конкретных данных о вашем финансовом поведении. FICO Score, на который в основном полагаются кредиторы, учитывает пять различных факторов:

История платежей составляет 35% вашего рейтинга и является наиболее важной категорией. Проще говоря: платите по счетам вовремя, и это вам поможет. Пропускаете платежи или есть коллекции? Это сильно вредит.

Суммы задолженности — 30% — второй по важности фактор. Важно не только сумма в долларах, но и то, как много вы используете относительно своих лимитов. Использование 80% лимита по кредитной карте сигнализирует о возможном перерасходе, в то время как использование 0% показывает финансовую дисциплину.

Оставшиеся факторы — длина кредитной истории (15%), новые кредитные запросы (10%), и смешение кредитов (10%) — в основном, кредиторы хотят видеть, что вы управляете разными типами кредитов ответственно со временем.

Что происходит с вашим рейтингом, когда вы погашаете карту

Когда вы уменьшаете баланс по кредитной карте, вы напрямую влияете на категорию «суммы задолженности» — 30%. Например, у вас было $2,000 на карте с лимитом $2,500 — это 80% использования. После полного погашения вы опустились до 0%. Именно это изменение и создаёт потенциальный рост кредитного рейтинга.

Револьверный долг (кредитные карты и линии кредитов) влияет на ваш рейтинг сильнее, чем аннуитетные кредиты (займы). Удаляя револьверный долг, вы устраняете один из самых вредных элементов вашего кредитного профиля. Поэтому погашение кредитных карт обычно даёт более заметный положительный эффект, чем погашение автокредита или ипотеки.

Но тут начинается самое интересное

Не каждое погашение приводит к одинаковому росту рейтинга. Влияние сильно варьируется в зависимости от вашего общего кредитного профиля:

Ваши другие кредитные счета важны. Если карта, которую вы погасили, была вашей единственной — улучшение рейтинга может быть значительным. Но если у вас есть несколько других карт с балансами, эффект заметно снижается.

Размер долга относительно общего кредитного лимита тоже важен. Погашение карты с максимальным использованием даёт больший прирост, чем закрытие карты, которая использовалась всего на 5%. На самом деле, у людей с почти идеальным кредитом, которые погашают очень небольшие балансы, иногда наблюдаются небольшие снижения рейтинга после погашения — это противоинтуитивно и сбивает с толку многих.

Закрытие счета после погашения — ошибка. Это критично: если вы погасили кредитную карту и затем закрыли её, вы можете навредить своему рейтингу. Оставляйте её открытой. Открытая, погашенная карта — это доступный кредит, который вы не используете, и это помогает вашему рейтингу. После закрытия этого счета положительный фактор исчезает, и вы теряете длину кредитной истории.

Почему ваша ситуация важнее всего

Реальность такова, что формула расчёта FICO сложна и учитывает гораздо больше переменных, чем кто-либо может посчитать вручную. Нет магической формулы, которая говорит: «Погасите $X и ваш рейтинг вырастет на Y пунктов.»

Если вы погашаете значительный баланс, составляющий большую часть вашего общего долга по кредитным картам, ожидайте заметного повышения рейтинга. Если вы погашаете небольшой баланс по единственной карте и затем закрываете её, не ждите особых изменений — или даже можете увидеть небольшое снижение.

Лучший подход? Если можете погасить значительный баланс по кредитной карте — делайте это. Просто оставьте счет открытым, и наблюдайте, как ваш кредитный рейтинг корректируется в течение следующих 30 дней по мере обновления информации. Ваш кредитный профиль уникален, и точный результат тоже будет индивидуальным.