Quem ganha se o limite do teto de taxa de débito for aumentado?

Mais de uma década depois da Lei Dodd-Frank ter redesenhado os limites regulatórios da indústria bancária, dois senadores republicanos procuram reavaliar um dos seus principais patamares — um movimento que poderá encaminhar milhões em receita adicional de comissões de cartões de débito para bancos comunitários, cooperativas de crédito e os seus parceiros de fintech.

De acordo com a Bloomberg, a legislação, apresentada pelos senadores Ted Cruz (R-Texas) e Katie Britt (R-Alabama), permitiria que mais bancos comunitários evitassem o limite para as comissões de intercâmbio de débito, indexando o atual patamar de 10 mil milhões de dólares de ativos à inflação.

A proposta, intitulada Community Bank Relief Act (Lei de Alívio para Bancos Comunitários), beneficiaria também cooperativas de crédito e fintechs que fazem parcerias com bancos elegíveis.

A emenda Durbin à Dodd-Frank estabeleceu um teto para as comissões de intercâmbio dos cartões de débito de 21 cêntimos mais 0,05% do valor da transação para bancos com 10 mil milhões de dólares ou mais em ativos. Quando a lei foi aprovada em 2010, cerca de 80 bancos excediam esse limiar, notam os senadores. Hoje, esse número está mais perto de 130, incluindo instituições regionais como o Live Oak Bank em Wilmington, N.C., e o Bancfirst em Oklahoma City.

Está a ser introduzida legislação complementar na Câmara por parte do deputado Andy Barr (R-Kentucky).

Cooperativas de crédito, fintechs veem benefícios

A associação comercial America’s Credit Unions endossou rapidamente a proposta, afirmando que o maior patamar de isenção beneficiaria os seus membros.

“À medida que as cooperativas de crédito crescem servindo mais membros e acompanhando a economia, muitas acabam abrangidas por limites que foram pensados para instituições muito maiores”, disse Scott Simpson, Presidente/CEO da America’s Credit Unions. “Indexar o patamar à inflação proporciona o alívio necessário e restaura a justiça para cooperativas de crédito baseadas na comunidade.”

Fintechs como Chime e Dave também deverão beneficiar com o novo limite. Estas empresas fazem parcerias com bancos menores para aceder à receita de intercâmbio de débito, que representa um componente-chave dos seus modelos de negócio. Alargar o conjunto de bancos isentos aumentaria significativamente o seu mercado.

Um limite desatualizado

A legislação aplicaria o ajustamento à inflação retroativamente à entrada em vigor da lei em 2010. Após vários anos de inflação elevada, isso faria com que o novo teto subisse para mais de 15 mil milhões de dólares em ativos.

“Receita de intercâmbio é uma grande questão em qualquer programa de débito, e a ideia do patamar de 10 mil milhões de dólares para ativos era dar algum alívio aos retalhistas nas taxas de débito ‘swipe’, ao mesmo tempo que não desfavorecia bancos menores que tentam competir com os grandes”, disse Don Apgar, Diretor de Merchant Payments na Javelin Strategy & Research. “Passaram 15 anos desde que Durbin foi aprovada e, como qualquer outra coisa, 10 mil milhões de dólares já não compra o que costumava comprar. Faz sentido que o teto esteja ligado a uma fórmula que o incremente ao longo do tempo.”

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