Compreender os Cheques de Terceiros: Tudo o que Precisa de Saber

No mundo financeiro moderno, a maioria das pessoas transfere dinheiro usando aplicações ou caixas multibanco. Mas existe um método mais antigo que ainda funciona — e, em algumas situações, pode ser surpreendentemente prático. Chama-se cheque de terceiros, e permite-lhe redirecionar um cheque escrito a seu nome para outra pessoa, em vez de o depositar você mesmo.

O que é realmente um cheque de terceiros?

Um cheque de terceiros começa como uma transação normal entre duas pessoas. Normalmente, quando alguém lhe escreve um cheque, há apenas duas partes envolvidas: quem o escreve (o emitente) e você (o beneficiário). Você leva esse cheque ao banco e troca por dinheiro ou faz um depósito. Os fundos saem da conta do emitente e entram na sua.

Mas, ao endossar esse cheque para outra pessoa, ele passa a ser um cheque de terceiros. Essa nova pessoa pode agora levá-lo ao banco e levantar o dinheiro diretamente. Aqui vai um exemplo concreto: alguém dá-lhe um cheque de 300€, e você deve exatamente esse valor a um amigo. Você assina no verso do cheque e escreve o nome dele. Agora, seu amigo pode depositar ou levantar esse cheque — sem precisar de usar uma aplicação de transferência ou de lidar com o ATM.

Passo a passo: como endossar e transferir um cheque

Antes de assinar o cheque, há um passo importante: confirme com ambos os bancos se eles permitem essa operação. Nem todas as instituições financeiras processam cheques de terceiros. Contacte primeiro o banco que emitiu o cheque, e peça ao destinatário para verificar com o banco dele. Assim evita problemas depois.

Se ambos os bancos derem o aval, siga estes passos:

Na parte de trás do cheque, localize a área marcada “Endosse aqui”. Assine o seu nome ali. Logo abaixo, escreva “Pague por ordem de” seguido do nome completo da pessoa que vai receber o cheque. É só isso — o cheque passa a estar legalmente transferido para ela.

No momento em que entregar o cheque endossado, essa pessoa fica responsável por depositá-lo ou levantá-lo. Se o perder ou for roubado, o emitente original precisa de emitir um novo. Pode pedir que escrevam um novo cheque para si e que o endossem novamente, ou que escrevam diretamente para o terceiro.

Como levantar o seu cheque de terceiros: onde e como

Agora, suponha que você é a pessoa que recebeu o cheque endossado. Veja o que precisa fazer para levantá-lo ou depositá-lo com sucesso:

Primeiro, confirme que a pessoa original assinou o cheque e escreveu “Pague por ordem de” mais o seu nome no verso. Assine abaixo da assinatura dela e na linha de memo. Leve o cheque e um documento de identificação com foto emitido pelo governo ao seu banco ou ao local onde pretende levantá-lo.

Prepare-se para taxas — muitos bancos cobram uma quantia para processar um cheque de terceiros, às vezes entre 5€ e 10€ ou mais. Pergunte antes quanto custa.

O banco recusa? Aqui estão as alternativas

Seu banco é o primeiro lugar a tentar, mas se não aceitar um cheque de terceiros, há várias opções alternativas. Pode usar o ATM do seu banco para depositá-lo diretamente na sua conta. Alguns bancos online permitem depósitos de terceiros via aplicações móveis, sem taxas mensais — pode valer a pena mudar se fizer isso com frequência.

Outra opção é usar um serviço de troca de cheques, embora as taxas possam ser elevadas — às vezes 3% ou mais do valor do cheque. Num cheque de 300€, isso pode significar 9€ ou mais. Para cheques maiores, essas taxas aumentam rapidamente.

Se não tiver conta bancária, ainda pode levantar um cheque de terceiros. Leve-o ao banco que o emitiu e pergunte se aceitam levantá-lo de um não cliente. Se recusarem, tente um serviço de troca de cheques. Algumas aplicações de pagamento móvel, como Cash App e Venmo, permitem depositar cheques sem uma conta bancária tradicional — talvez tenha um cartão pré-pago ligado.

Por que os cheques de terceiros ainda importam

As pagamentos digitais dominam, mas os cheques de terceiros continuam úteis em situações específicas. Permitem mover dinheiro sem usar uma aplicação de pagamento, sem precisar de conta bancária ou de visitar um ATM. Para empréstimos informais entre amigos ou familiares, ou quando alguém precisa redirecionar rapidamente dinheiro que está a receber, é uma solução prática.

Uma advertência importante: não deposite um cheque de terceiros e gaste imediatamente esse dinheiro. Os bancos levam tempo para verificar e compensar os cheques. Se retirar dinheiro, usar o débito, ou pagar contas antes do cheque ser compensado e o valor ficar disponível, pode pagar taxas de descoberto — potencialmente várias. Verifique as políticas do seu banco para saber quanto tempo deve esperar antes de considerar o dinheiro disponível.