Por que estou a adotar uma nova estratégia de poupança após anos a esgotar o meu 401(k)

Maximizar um 401(k) pode ser uma coisa verdadeiramente maravilhosa para a sua reforma, especialmente se conseguir fazer isso ano após ano. Não só contribuir para um plano 401(k) ajuda a poupar de forma fiscalmente vantajosa, como também maximizar significa colocar uma grande quantidade de dinheiro de lado para a reforma a cada ano.

Durante anos, fiz questão de maximizar as minhas contribuições para o meu plano 401(k) enquanto trabalhava como empregado assalariado. E, assim que passei a trabalhar por conta própria, abri um 401(k) solo para continuar a beneficiar das vantagens fiscais.

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Mas, nos últimos anos, mudei a minha estratégia de poupança para a reforma. E pode querer fazer o mesmo.

Por que é importante diversificar além de um 401(k)

Se trabalha numa empresa que oferece uma correspondência no 401(k), aconselho-o a contribuir o suficiente para esse plano todos os anos para aproveitar ao máximo esse dinheiro gratuito. Mas maximizar o seu 401(k) em detrimento de outros planos de reforma pode não ser a melhor decisão.

Uma grande desvantagem dos 401(k)s é que, geralmente, não permitem que você detenha ações individualmente. Em vez disso, normalmente, está limitado a vários fundos diferentes, alguns dos quais podem ter taxas elevadas conhecidas como ratios de despesas.

Quero a opção de poder escolher ações individualmente para a minha carteira de reforma. Por isso, diversifiquei para uma conta de corretagem tributável e espero continuar a fazê-lo.

Isso não significa que abandonei o meu 401(k) solo. Mas estou a fazer questão de financiar ambas as contas.

Uma gama mais ampla de opções de investimento não é a única razão pela qual estou a olhar além de um 401(k). Também quero a possibilidade de aceder às minhas poupanças sempre que quiser.

Não planeio reformar-me cedo. Na verdade, nem quero reformar-me de todo. Mas também sei que a vida nem sempre corre conforme o planeado.

Se acabar numa situação aos 50 e poucos anos em que não consiga encontrar trabalho na minha área preferida e puder pagar a reforma com o saldo das minhas poupanças, não quero sentir-me forçado a aceitar um emprego miserável porque os fundos da minha reforma estão indisponíveis por mais alguns anos, a menos que queira pagar uma penalização por levantamento antecipado.

Lembre-se, com um 401(k), aceder à sua conta antes dos 59 anos e meio pode custar-lhe 10% dos seus levantamentos. Portanto, é importante ter acesso a poupanças que não estejam restritas.

Escolha os seus planos de reforma de forma estratégica

Não estou a dizer que maximizar um 401(k) é uma má ideia. Mas, antes de o fazer, certifique-se de que o seu 401(k) oferece investimentos com os quais está satisfeito. Se não, pode valer a pena dividir as suas poupanças entre um 401(k), uma conta de reforma individual (IRA) e uma conta de corretagem tributável.

Mesmo que esteja perfeitamente satisfeito com as opções de investimento no seu 401(k), ainda assim é importante não colocar toda a sua poupança numa conta restrita. Portanto, pelo menos, pode querer investir uma quantia modesta todos os anos numa conta tributável, para ter mais opções no futuro.