Pedi ao ChatGPT para planejar uma aposentadoria de $100.000 por ano — Depois, pedi a um planejador financeiro que revisasse o resultado

Dawn Allcot

Dom, 22 de fevereiro de 2026 às 23:00 GMT+9 7 min de leitura

As pessoas usam inteligência artificial (IA) para muitas coisas: planejamento de refeições, orçamento e design de interiores. Mas será que é possível usar uma plataforma como o ChatGPT para tarefas que normalmente exigem um profissional, como planejamento financeiro?

Escolhi um cenário hipotético e pedi ao ChatGPT que construísse um plano de aposentadoria que permitisse a um aposentado viver com $100.000 por ano. Assumi uma renda anual de $125.000 para um indivíduo de 40 anos que deseja se aposentar em uma casa totalmente quitada no Tennessee aos 65 anos. Após definir os parâmetros (e perguntar ao ChatGPT se eram realistas), pedi à IA generativa que criasse um plano de aposentadoria.

Depois, pedi a Eric Franklin, CFP, sócio-gerente da Prospero Wealth, que revisasse e avaliasse o plano.

O que o Planejador Financeiro Disse

Quando entrei em contato inicialmente, Franklin disse que achou interessante; ele nunca tinha sido solicitado a criticar um sistema de IA antes. Com 23 anos de experiência em tecnologia, ele era a escolha perfeita.

“Não tinha ideia do que ia receber,” disse.

Os resultados foram alarmantes. Não porque a saída do ChatGPT fosse imediatamente, claramente, horrível ou exata. Era assustador porque caía numa zona cinzenta que os artistas chamam de “o vale da estranheza”.

À primeira vista, o ChatGPT não parecia estar completamente errado.

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“Li tudo e, a princípio, no nível mais superficial, passou no teste de plausibilidade. Parecia bastante realista,” disse Franklin. “Se eu não estivesse pressionando demais, provavelmente acharia que era relativamente preciso. Essas foram minhas primeiras impressões.”

Ele reconheceu que o plano que apresentei era apenas um aspecto do que os consultores financeiros da Prospero Wealth oferecem aos clientes. “Não inclui muitas das coisas que normalmente incluiríamos, como testes de estresse, ajustes para mudanças na carreira, na família ou possíveis relocations.”

Mas, ao aprofundar-se, Franklin percebeu algo que poderia ser perigoso para quem tenta usar o ChatGPT como ferramenta de planejamento de aposentadoria sem conhecimento e experiência para respaldar.

Começou com premissas falsas, não ajustou para a inflação e criou um cenário irrealista. Claro, havia limitações no exercício porque o prompt foi feito para ser amplo e conciso. Foi escrito por alguém que não é planejador financeiro e intencionalmente não sinalizou nada que parecesse estranho ao longo do processo. Este prompt foi criado para alguém que acha que pode usar o ChatGPT para ajudar a planejar a aposentadoria, inserindo informações básicas e esperando insights acionáveis. Isso provavelmente descreve muitas pessoas que usam o ChatGPT.

Continuação da história  

Mas um prompt imperfeito não muda a conclusão, que é importante para qualquer um que esteja inclinado a usar IA para planejamento financeiro.

“Os cálculos estão literalmente errados,” disse Franklin. “Passei para o escritório e todos disseram a mesma coisa.”

Exatamente o que o ChatGPT acertou e errou?

O Cenário

Idade: **40**

Localização: **Custo de vida moderado**

Renda: **$125.000**

Idade de aposentadoria desejada: **65**

Horizonte de tempo: **25 anos**

Gasto de aposentadoria alvo: **$100.000 por ano (valores atuais)**

Fundo de emergência: Concluído

Casa: Proprietária, preço médio, sem modelagem de redução de tamanho futura ou uso de patrimônio

Poupança de aposentadoria atual: **$100.000 em 401(k), com crescimento de 6%**

A Regra dos 4%

O ChatGPT usou a regra dos 4% para determinar que o futuro aposentado precisaria de $2,5 milhões em valores atuais aos 65 anos, o que duraria 30 anos se retirasse $100.000 por ano.

Opinião de Especialista

Franklin apontou que a maioria dos profissionais não usaria a regra dos 4% para determinar quanto alguém precisa poupar para a aposentadoria. Esse foi o primeiro sinal de alerta.

“Na prática, a regra dos 4% é bastante problemática. Ela foi criada nos anos 90, por um pesquisador que analisou a melhor taxa de retirada para os piores 30 anos possíveis. Você não vai ficar sem dinheiro,” afirmou.

No entanto, Franklin compartilhou que, em 80% dos cenários, aposentados saíam com uma quantia considerável de dinheiro nas contas de aposentadoria ao falecerem. “Isso não parece necessariamente ruim até você perceber que 80% das pessoas viveriam com menos recursos do que poderiam, deixando muito na mesa em termos de potencial de desfrute na aposentadoria,” explicou. “Técnicas mais modernas consideram como as pessoas realmente gastam na aposentadoria. Existem estratégias que permitem começar com mais felicidade, ao invés de austeridade.”

$2,5 Milhões São Suficientes?

O valor de $2,5 milhões do ChatGPT não considerou a inflação. Isso poderia ter sido culpa de um prompt que deixou de incluir muitos detalhes, mas um planejador financeiro entenderia a realidade dos custos daqui a 25 anos, com base em dados históricos do Índice de Preços ao Consumidor (CPI).

Opinião de Especialista

“Quando falo com clientes, quero usar valores futuros,” disse Franklin. “O cliente vai se fixar nesses $2,5 milhões, mas esse valor não terá o mesmo poder de compra de hoje no futuro.”

Franklin explicou que $209.000 daqui a 25 anos terão o poder de compra equivalente a $100.000 de hoje. “Você vai precisar de algo mais próximo de $5,2 milhões,” afirmou.

É aí que o cenário do ChatGPT começa a desmoronar. Mas a situação piora.

Meio Milhão de Dólares em Falta

Sem esclarecimentos ou prompts adicionais, o ChatGPT assumiu uma alocação de ativos de 80% em ações e 20% em títulos aos 40 anos, com uma mudança gradual para 60/40 na aposentadoria, com reequilíbrio anual. As poupanças existentes de $100.000 aos 30 anos cresceriam para aproximadamente $430.000 aos 65, o que Franklin considerou “próximo do preciso.” Depois, o ChatGPT estimou que seriam necessários $2,07 milhões financiados por novas contribuições.

O ChatGPT disse: Para alcançar os $2,07 milhões restantes em 25 anos a uma taxa de 6% real:

Poupança anual necessária: Cerca de $26.000

Poupança mensal necessária: Cerca de $2.170

Taxa de poupança: Cerca de 21% da renda bruta

Opinião de Especialista

**“**A verdade é que os cálculos estão literalmente errados de forma significativa,” afirmou Franklin. Ele reconheceu que muitos consultores usam uma taxa de retorno real de 6% a 7%, mas apenas para um portfólio composto 100% por ações. “Seis por cento é provavelmente um pouco ambicioso, e essa taxa geralmente é baseada nos retornos históricos do S&P, o que não é a abordagem diversificada que a maioria dos consultores recomendaria,” explicou.

Franklin fez uma simulação com um cenário um pouco mais realista, ainda sendo excessivamente generoso com uma taxa de retorno de 6,5% para a parte de ações.

Franklin usou a estratégia de contribuições do ChatGPT de 21% da renda bruta da pessoa por 25 anos, ou $2.170 por mês. “A matemática sai mais de meio milhão de dólares abaixo do esperado. Estava bastante incorreto,” afirmou.

Confuso, como muitos usuários de IA ficam quando o ChatGPT falha em tarefas simples que uma calculadora de mesa poderia fazer, Franklin disse: “Fiquei um pouco chocado, porque a tarefa simples… nem mesmo está calculando corretamente a estratégia de contribuição para chegar perto do que tenta alcançar.”

Isso pode ser devido à tendência do ChatGPT de agradar, fazendo os usuários acharem que qualquer tarefa é possível com o plano certo. Ou pode ser apenas uma má matemática.

A Conclusão

“Acho que, se você seguir esse plano, vai falhar matematicamente e também psicologicamente,” disse Franklin. “Nenhum plano vai persistir sem alterações para a maioria dos clientes. Você vai passar por mudanças na vida.”

O ChatGPT não considerou nenhuma renda de Previdência Social, embora a IA tenha mencionado que os custos de saúde poderiam ser “parcialmente compensados por uma taxa de retirada conservadora e uma reserva de Previdência Social.”

No geral, o plano do ChatGPT carecia de nuances humanas, intuição, disciplina (ou falta dela) ou empatia.

“Não acho que ele considere margem de manobra para esse cliente,” disse Franklin. “Mesmo que os cálculos estivessem corretos, não consigo pensar em um único cliente com essa renda, de $125.000 atualmente, que pudesse dedicar 25 anos e poupar 21% da renda.”

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Este artigo foi originalmente publicado no GOBankingRates.com: Pedi ao ChatGPT para planejar uma aposentadoria de $100.000 por ano — Depois, pedi a um planejador financeiro que revisasse o resultado.