4 em cada 10 americanos não confiam nas suas poupanças — podem estar certos se estas 3 dívidas não forem pagas

Emma Caplan-Fisher

Dom, 22 de fevereiro de 2026 às 23:00 GMT+9 5 min de leitura

A confiança na reforma, ou a medida da crença de uma pessoa de que conseguirá viver confortavelmente após o fim da carreira, está numa baixa preocupante.

Segundo o Pew Research Center, 40% dos adultos americanos não se sentem confiantes de que terão rendimentos e ativos suficientes para durar toda a aposentadoria, ou sentem que não conseguirão aposentar-se, ponto final (1).

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Apenas cerca de um quarto expressa alta confiança nas suas finanças de reforma.

Mesmo entre adultos mais velhos já na ou perto da reforma, a confiança permanece instável. Menos da metade das pessoas na faixa dos 60 e 70 anos sente-se altamente confiante sobre o seu futuro financeiro, embora essa percentagem melhore para 50% entre os 80 anos ou mais.

O problema pode não ser apenas a insuficiência de poupanças. Pode também ser uma dívida excessiva que cria uma falta de preparação. Carregar obrigações de juros elevados até à reforma significa que a renda fixa e as poupanças são desviadas para os credores em vez de suportar o seu estilo de vida.

Três tipos de dívida merecem atenção especial: empréstimos estudantis, empréstimos de automóvel e cartões de crédito ou empréstimos pessoais.

1. Empréstimos estudantis: o peso de 20 anos

A dívida estudantil não desaparece na idade de reforma. Segundo Education Data, o empréstado médio demora 20 anos a pagar os empréstimos estudantis (2). Isso significa que alguém que emprestou aos 22 anos pode ainda estar a fazer pagamentos aos 42 — bem no auge dos seus anos de rendimento, quando as poupanças para a reforma deveriam ter prioridade.

A taxa de juros dos empréstimos estudantis federais para graduação situa-se em 6,39% para 2025-2026, a mais alta em 10 anos. As taxas para pós-graduação atingem entre 7,94% e 8,94%. Os graduados em medicina têm uma dívida média de $199.220, enquanto os graduados em direito devem aproximadamente $140.870 (2). Estes profissionais enfrentam décadas de pagamentos mensais substanciais.

Alarmantemente, 21% dos saldos dos empréstimos aumentam durante os primeiros cinco anos de pagamento, apesar de estarem a fazer pagamentos. Estes prazos prolongados significam menos dinheiro para contribuições de reforma durante anos cruciais de construção de riqueza. Alguém que faz pagamentos mensais de $442 sobre quase $40.000 de dívida estudantil a uma taxa de 6,39% precisa de 10 anos para atingir um saldo zero (2).

2. Empréstimos de automóvel: taxas crescentes que consomem orçamentos

O financiamento de veículos tornou-se caro. Segundo a Experian, as taxas médias de juros de novos empréstimos de automóveis atingiram 6,73% no ano passado, com pagamentos mensais médios de $745. Os compradores de carros usados enfrentam custos ainda maiores, com taxas médias de 11,87% e pagamentos mensais de $521 (3).

O score de crédito influencia fortemente as taxas. Um crédito excelente de 78 ou mais garante empréstimos de automóveis novos a cerca de 5,18%, enquanto um crédito pobre entre 300-500 enfrenta taxas de até 15,81%. Para carros usados, essa diferença aumenta de 6,82% para impressionantes 21,58%.

O Federal Reserve reporta saldos de empréstimos de automóveis de $1,66 trilhão no terceiro trimestre de 2025 (4). Com empréstimos médios de novos carros totalizando $41.720, os americanos carregam uma dívida substancial de veículos que drena recursos de reforma. Um empréstimo de $40.000 a 6,73% durante seis anos significa pagar quase $9.000 só de juros, dinheiro que poderia ter crescido numa conta de reforma.

Leia mais: A média do património líquido dos americanos é surpreendente, $620.654. Mas quase não significa nada. Aqui está o número que conta (e como fazê-lo disparar).

3. Cartões de crédito: o assassino da reforma

A dívida de cartões de crédito representa a ameaça mais perigosa à segurança da reforma devido às taxas de juros penalizadoras e saldos rotativos.

O Federal Reserve Bank de Nova York relata que os saldos de cartões de crédito aumentaram $24 bilhões no terceiro trimestre de 2025, atingindo $1,23 trilhão — um aumento de 5,75% em relação ao ano anterior (4). Segundo dados do Federal Reserve, esses saldos têm uma taxa de juros média de 20,97% em novembro de 2025 (5).

Ao contrário de hipotecas ou empréstimos estudantis, a dívida de cartão de crédito não oferece vantagens fiscais nem constrói capital. Carregar $5.000 em dívida de cartão de crédito a 20% de juros custa $1.000 por ano só de juros, antes de reduzir o saldo principal.

Por que é importante liquidar estas dívidas

Se os futuros reformados conseguirem pagar estas três dívidas antes da reforma, podem sentir-se mais seguros nos seus anos dourados.

Voltando à pesquisa do Pew, quando adultos mais jovens foram questionados sobre o que os preocupava na idade avançada, as preocupações financeiras ficaram em segundo lugar, apenas atrás da saúde. Trinta por cento citaram preocupações com fundos de reforma insuficientes e custos crescentes.

A pesquisa revela disparidades acentuadas. Entre adultos de rendimentos mais baixos, 57% sentem-se incertos sobre as finanças de reforma, em comparação com apenas 15% dos de rendimentos mais elevados. Os encargos de dívida impedem a acumulação de riqueza, o que amplia esta diferença.

Ações a tomar agora

Se estiver a carregar estas dívidas, considere estas estratégias para as eliminar:

• Target high-interest debt first: Use the avalanche method, which prioritizes credit cards, then auto loans, then student loans, based on interest rates.
• Consolidate strategically: Personal loans with lower rates can consolidate credit card debt, reduce interest costs and create fixed timelines.
• Refinance when beneficial: Student loan and auto loan refinancing can lower rates for qualified borrowers, though federal student loans may offer protections that private loans don’t.
• Seek professional guidance: Financial advisors can create individualized strategies that balance debt elimination with retirement savings.

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Fontes do artigo

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Pew Research Center (1); Education Data Initiative (2); Experian (3); FRBNY (4); FRBSL (5).

Este artigo fornece apenas informações e não deve ser interpretado como aconselhamento. É fornecido sem garantia de qualquer tipo.

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