Como as Neobanks estão a mudar a forma como usamos cartões de crédito e débito

April Miller é Editora Responsável da ReHack Magazine.

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Neobancos são instituições financeiras digitais, orientadas por tecnologia, construídas em torno de aplicações, APIs e decisões automatizadas, em vez de agências físicas e processamento em lote. Estão a transformar os hábitos diários de uso de cartões de crédito e débito, desde a rapidez na emissão do cartão até ao controlo granular dos gastos. À medida que a inteligência artificial (IA) evolui nas pilhas bancárias modernas, os cartões tornam-se ferramentas programáveis para segurança, orçamento e gestão de fluxo de caixa.

A Base Tecnológica com IA e Automação

Os neobancos operam numa infraestrutura nativa de cloud, criada para ingestão contínua de dados e rápida iteração. Essa arquitetura permite avaliar transações à medida que ocorrem e automatizar fluxos de trabalho de back-office. Os bancos tradicionais podem acrescentar essas capacidades, mas muitos ainda lutam com sistemas fragmentados, ciclos de lançamento mais lentos e modelos de risco desenhados para reconciliações atrasadas.

O investimento em IA indica para onde a indústria está a caminhar. As previsões de mercado esperam que a IA no setor bancário cresça de um valor base em 2020 para mais de 64 mil milhões de dólares até 2030, refletindo a rapidez com que a automação se torna central no design de produtos.

A adoção varia bastante entre os bancos, e essa diferença pode determinar segurança e competitividade. Instituições que avançam mais rápido conseguem detectar fraudes mais cedo e implementar controles de cartão mais robustos, enquanto os mais lentos arriscam ficar para trás na proteção e na experiência do cliente.

Segundo um estudo da IBM, apenas 8% dos bancos desenvolveram IA generativa de forma sistemática em 2024, enquanto 78% adotaram-na através de iniciativas táticas. O estudo associou uma maior integração de IA a menos interrupções nos serviços e maior satisfação dos clientes de TI. Os neobancos frequentemente percebem esses ganhos mais cedo, pois seus sistemas suportam atualizações de modelos mais rápidas e respostas automatizadas.

Um Novo Padrão para Cartões de Consumidor

O comportamento dos consumidores em relação aos cartões está a mudar para instituições que parecem mais produtos de software com foco em segurança do que contas tradicionais. A confiança faz parte dessa mudança — 54% dos consumidores globais confiam mais em pelo menos uma grande empresa de tecnologia do que nos bancos. Isso indica que a experiência e a perceção de competência influenciam onde as pessoas se sentem mais seguras ao gerir dinheiro e dados de identidade.

Experiência do Utilizador Radicalmente Melhorada

Os cartões de neobanco são geridos como pontos finais configuráveis, com notificações de compras em tempo real que reduzem a janela de “transação desconhecida” na qual os atacantes dependem. As análises de gastos também funcionam quase em tempo real, ajudando os titulares a reconhecerem aumentos de assinaturas, anomalias em comerciantes e geografias incomuns antes que se tornem chargebacks.

As ações no ciclo de vida do cartão também ocorrem dentro da aplicação. Congelar e descongelar contas, definir regras de viagem, alterar PINs e provisionar um cartão para uma carteira móvel podem ser feitos após alguns passos de autenticação. O detalhe-chave é a redução da latência. Uma visibilidade e resposta mais rápidas reduzem o impacto de fraudes e do roubo de contas.

Segurança Avançada e Controlo

Os neobancos geralmente aplicam pontuações de risco assistidas por IA com base em sinais do dispositivo, contextos de transação e padrões de comportamento. Estes incluem ligação de dispositivo e deteção de anomalias.

Alguns oferecem controlos que suportam modelagem de ameaças para fraude online com cartões. Cartões virtuais podem limitar a utilidade de detalhes de cartões roubados, reduzindo a reutilização. Limites por comerciante ou categoria e prompts baseados na localização também podem bloquear gastos inesperados ou solicitar verificações adicionais quando uma atividade se desvia dos padrões normais.

Embora estes não eliminem a fraude, transformam a segurança de uma função oculta de back-end numa superfície de controlo ativa, onde o utilizador pode participar na contenção.

Revolucionando o Uso de Cartões Comerciais

Para pequenas e médias empresas, os neobancos posicionam os cartões como infraestrutura operacional. A banca empresarial tradicional muitas vezes trata cartões, empréstimos e tesouraria como produtos separados, com processos de onboarding distintos. Os neobancos unem essas capacidades numa única interface, com acesso baseado em funções, controlos programáveis e integrações que atendem às equipas financeiras modernas.

O resultado é um controlo financeiro mais apertado, sem aumentar a carga administrativa. As empresas podem conectar o banco aos sistemas de contabilidade, plataformas de folha de pagamento e processadores de pagamento, usando essas ligações para automatizar a aplicação de políticas. Uma melhor rastreabilidade dos dados e uma categorização mais rápida reduzem os pontos cegos onde fraudes e incumprimentos prosperam.

Subscrição e Crédito com IA

Os neobancos usam automação para avaliar dados de fluxo de caixa, faturas, históricos de pagamento e atividade da conta, ajustando limites ou concedendo crédito mais rapidamente do que ciclos de revisão manual. A automação de ponta a ponta também melhora a gestão de risco ao analisar grandes volumes de demonstrações financeiras, históricos e sinais de mercado para tomar decisões de crédito informadas e reduzir perdas.

A automação muda a forma como as empresas usam cartões diariamente. Uma avaliação mais rápida permite que uma empresa aceda ao crédito mais cedo, continuando a usá-lo sem as interrupções constantes que acontecem quando as avaliações se arrastam. O monitoramento contínuo também mantém tudo em movimento. Se uma transação parecer arriscada, o sistema pode intervir imediatamente, reduzindo um limite, lançando uma verificação rápida ou sinalizando um fornecedor.

Gestão de Despesas Simplificada

Em vez de distribuir um único cartão corporativo, as equipas financeiras podem atribuir a cada funcionário, projeto ou fornecedor o seu próprio cartão e definir regras específicas. Um contratado pode receber um cartão válido apenas por uma semana. Um cartão de projeto pode ser limitado a certos comerciantes. Uma categoria de alto risco pode ser bloqueada de imediato. Os recibos também podem ser carregados automaticamente, permitindo uma conciliação e codificação mais rápida das despesas.

Do ponto de vista de cibersegurança, a segmentação reduz o valor de qualquer credencial comprometida. Cartões virtuais podem ser rotacionados frequentemente, o acesso dos funcionários pode ser revogado instantaneamente e padrões anómalos de despesas podem disparar alertas de segurança e finanças.

O que Isto Significa para a Banca Tradicional

Os bancos tradicionais estão a responder aos neobancos, em parte porque os clientes agora procuram alertas instantâneos, bloqueios self-service e fluxos de disputa integrados na app como funcionalidades básicas. Os reguladores também estão atentos a como a IA altera o risco e a resiliência, especialmente quando os modelos dependem de fornecedores terceiros ou introduzem novas superfícies de ataque.

O Federal Reserve dos EUA tem até destacado a necessidade de equilibrar inovação com segurança, solidez e práticas de gestão de risco em evolução à medida que a adoção de IA se expande. Supervisores na Europa também descrevem bancos que usam IA para avaliação de crédito e deteção de fraudes, à medida que a adoção se torna mais comum.

Próximos Passos para um Uso de Cartões mais Seguro e Inteligente

Os cartões agora funcionam como controlos inteligentes para identidade, risco e fluxo de caixa. Os neobancos impulsionaram essa mudança usando IA e automação para acelerar processos de uma vasta gama de serviços financeiros. À medida que esses sistemas evoluem, o uso de crédito e débito adaptará em tempo real, permanecendo mais seguro e integrando-se de forma mais natural nas despesas diárias e operações empresariais.