Como os Empréstimos Estudantis Estão Afectando a Sua Reforma—E Quanto Podem Custar-lhe

PRINCIPAIS CONCLUSÕES

• Os mutuários de empréstimos estudantis geralmente têm mais dificuldades em contribuir para as suas contas de reforma do que os que estão livres de dívidas.
• Antes de fazer pagamentos extras na dívida estudantil, os trabalhadores mais jovens devem focar em aumentar as suas contas de reforma.
• Os trabalhadores mais próximos da reforma devem concentrar-se principalmente em pagar a dívida, em vez de construir as suas contas de reforma.

A dívida estudantil está a pesar no orçamento de muitos mutuários, forçando-os a escolher entre pagar os seus empréstimos e poupar mais para a reforma.

As pessoas com dívida estudantil têm menos confiança de que conseguirão poupar o suficiente para se sustentarem na reforma, de acordo com a Fidelity. O trabalhador médio tinha um saldo de 401(k) de 144.400 dólares em 2025, segundo dados da Fidelity, baseados em milhares de planos de empregadores. No entanto, o mutuário médio de empréstimos estudantis poupou entre 29.000 e 43.000 dólares a menos do que isso na sua poupança para a reforma.

O mutuário médio paga cerca de 6.000 dólares por ano em dívida estudantil — aproximadamente 7% da renda familiar mediana de 83.730 dólares em 2024. Mas o trabalhador médio contribui cerca de 9,5% do seu rendimento anual para a sua poupança no 401(k), de acordo com dados da Fidelity.

Além disso, mais mutuários estão a ter dificuldades em pagar os empréstimos após a retomada dos pagamentos e cobranças no ano passado, e várias alterações foram feitas aos planos de pagamento de empréstimos estudantis.

Por que isto é importante

Os benefícios da Segurança Social podem ser menores ou até inexistentes no futuro, especialmente para os trabalhadores mais jovens, o que torna crucial priorizar a poupança.

Decidir entre pagar a dívida ou poupar

Os pagamentos da dívida estudantil podem ocupar uma parte tão grande do rendimento de um trabalhador que pouco fica para contribuir para uma conta de reforma. Atrasar pagamentos pode prejudicar a pontuação de crédito do mutuário e, se muitos pagamentos forem perdidos, o governo pode penhorar os salários do mutuário.

No entanto, se tiver dinheiro além do pagamento mínimo do empréstimo e das necessidades básicas, pode enfrentar uma escolha — pagar a dívida estudantil ou colocar esse dinheiro na sua conta de reforma.

A decisão de priorizar pagar a dívida estudantil ou poupar mais para a reforma muitas vezes depende da taxa de juro. As taxas de juro dos empréstimos estudantis variam entre 2,75% e 6,8%. O retorno anual de uma conta de reforma média 401(k) varia entre 5% e 8%, podendo chegar quase a 10%.

“É aqui que as finanças pessoais podem ser um pouco mais pessoais,” disse Kendell Frye, planeador financeiro certificado em Boise, Idaho. “Algumas pessoas vão dizer: ‘Não quero depender do mercado para obter um retorno maior do que a taxa de juro do empréstimo estudantil… outras estão felizes em investir na bolsa de valores.”

As prioridades dos trabalhadores também podem variar dependendo de muitos outros fatores, como idade e proximidade da reforma.

Os jovens trabalhadores devem focar primeiro na reforma

Trabalhadores entre os 18 e os 49 anos com dívida estudantil tinham poupanças para a reforma 20% inferiores, ou cerca de 29.000 dólares a menos do que os seus colegas sem dívidas, de acordo com a pesquisa da Fidelity.

Ainda assim, é essencial que os jovens trabalhadores comecem a poupar cedo para a reforma, disse Frye. Os trabalhadores também devem aproveitar a contribuição de correspondência do empregador. A média dos empregadores corresponde até 4,7% do rendimento do trabalhador, segundo dados da Fidelity.

“Quanto mais dinheiro colocarem agora, mais tempo estarão investidos no mercado [dando-lhes mais] tempo para as suas poupanças crescerem,” disse Frye. “Pelo menos, contribuam o suficiente para obter a correspondência e direcionem qualquer poupança excedente mensalmente para pagar mais na dívida estudantil.”

Mesmo que um trabalhador não tenha rendimento suficiente para atingir a correspondência do empregador após pagar as suas necessidades e fazer os pagamentos mínimos mensais da dívida estudantil, “algo é melhor do que nada,” afirmou Frye.

Os trabalhadores perto da reforma devem pagar a dívida

De acordo com dados da Fidelity, os trabalhadores com mais de 50 anos com dívida estudantil estão ainda mais atrasados em relação aos seus colegas na poupança. Os seus saldos de reforma eram 30% inferiores, ou cerca de 43.000 dólares a menos, do que os de indivíduos sem dívida estudantil.

O mutuário médio entre os 50 e os 61 anos tem o maior saldo médio de empréstimos estudantis de qualquer faixa etária — 48.203 dólares, segundo os dados mais recentes do Departamento de Educação. Para muitos nesta faixa etária, é difícil reservar dinheiro para a reforma enquanto equilibram outras responsabilidades financeiras, como apoiar pais idosos e ajudar os filhos a pagar a faculdade.

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Frye geralmente sugere que a maioria dos trabalhadores se aposente com o mínimo de dívidas possível. Para alguns, isso pode significar desviar fundos que, de outra forma, iriam para a sua conta de reforma, para pagar a dívida estudantil.

“Isso deve-se ao contrário do que estávamos a falar com os jovens,” disse Frye. “Cada dólar que investe na sua reforma tem menos tempo para crescer. Portanto, provavelmente obterá mais retorno ao pagar uma dívida com uma taxa de juro elevada do que ao investir no mercado.”

Para outros mutuários de empréstimos estudantis, pode fazer sentido trabalhar mais tempo para pagar a dívida antes de se reformar.

“[Estudos mostram] que trabalhar mais tempo… terá o maior impacto numa reforma bem-sucedida,” disse Frye. “Vale a pena se pagar a dívida estudantil significar ficar na força de trabalho mais 12 a 24 meses.”

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