O pagamento do cartão de crédito da minha esposa está atrasado há três meses. Como utilizador autorizado, estou em apuros?

Por Quentin Fottrell

“Toda a correspondência relacionada com a conta foi enviada para o email da minha esposa”

“Não deveria a empresa de cartão de crédito ter enviado avisos de não pagamento para mim?” (O sujeito da foto é um modelo.)

Caro Quentin,

Recebi um aviso de crédito sobre um pagamento em atraso de três meses numa carta de crédito que a minha esposa possui, com eu listado como utilizador autorizado. Toda a correspondência relacionada com a conta foi enviada para o email da minha esposa, pelo que o aviso de crédito foi a primeira vez que tomei conhecimento do não pagamento dela.

O valor devido (incluindo juros) era inferior a 55 dólares, portanto essa não é a questão. A minha dúvida é sobre a empresa de cartão de crédito. Não deveria ela ter enviado avisos de não pagamento para mim, como utilizador autorizado, e pelo menos dado-me a oportunidade de pagar a conta antes de me notificar através de um relatório de crédito negativo?

O Marido

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A conversa, se desejar, deve ser com a sua esposa, não com a empresa de cartão de crédito ou a agência de crédito.

Caro Marido,

A chamada sobre o score de crédito deve vir de dentro de casa. Existe uma diferença entre um co-proprietário de um cartão de crédito, que é responsável pela dívida, mesmo após a morte do outro co-proprietário, e um signatário autorizado, que tem o direito de fazer compras na conta para construir o seu crédito, mas não pode fazer pagamentos e não tem responsabilidade legal.

A conversa, se quiser ter uma, deve ser com a sua esposa, não com a empresa de cartão de crédito ou a agência de crédito. Não importa para a agência de crédito se são 55 ou 555 dólares. O que importa é há quanto tempo a dívida permanece não paga. Assim que um pagamento fica em atraso por 30 dias, é reportado às agências de crédito, e o dano aumenta aos 60 dias e, em particular, aos 90 dias.

De fato, o histórico de pagamentos é o fator mais importante na pontuação de crédito, segundo a TransUnion (TRU), a Equifax (EFX) e a Experian (EXPGY). Estar 90 dias atrasado num pagamento de cartão de crédito pode causar uma queda severa na sua pontuação, e ela pode permanecer no seu relatório de crédito por até sete anos se a dívida não for paga, embora o impacto na sua pontuação diminua com o tempo. Se a dívida não for paga, o credor provavelmente encerrará a sua conta ou venderá a dívida a uma agência de cobrança.

Se a sua pontuação de crédito beneficia de ser um utilizador autorizado no cartão da sua esposa, o oposto também é verdadeiro: se os pagamentos estiverem atrasados, a sua pontuação de crédito sofrerá. Pode ser o cartão de crédito, o relatório de crédito e a responsabilidade da sua esposa, mas ambas as pontuações estão em risco. “Isto significa que ambos os utilizadores devem praticar bons hábitos de crédito”, diz a Discover. “Pagamentos atrasados ou em atraso de cartões de crédito podem permanecer no seu relatório de crédito durante anos e prejudicar seriamente a sua pontuação.”

Um momento de aprendizagem

“Portanto, é importante garantir que o titular principal do cartão gerencia os pagamentos de forma responsável”, acrescenta a empresa de cartões. “Também deve cumprir quaisquer acordos que tenha feito sobre pagar uma parte da conta. Além disso, evite gastar mais do que pode. Acumular cobranças caras após cobranças caras pode fazer mais do que apenas frustrar quem tem que pagar a conta do cartão de crédito.”

A dívida de cartão de crédito não paga da sua esposa (e sua) é pequena. No terceiro trimestre de 2025, o americano médio tinha um saldo médio de cartão de crédito de 6.500 dólares, e a dívida de cartões de crédito nos EUA atingiu um total recorde de 1,23 triliões de dólares. Com taxas de juros de 20% ou mais, isso soma uma grande quantia se não pagar a dívida todos os meses. A Geração X, por acaso, tem a maior dívida mensal — mais de 9.000 dólares.

Ainda assim, este é um momento de aprendizagem — um aviso para ambos manterem-se atentos às declarações do cartão de crédito. A National Foundation for Credit Counseling e a American Consumer Credit Counseling podem ajudar quem está a afundar-se na dívida a sair dela. E grupos de apoio de 12 passos, incluindo Debtors Anonymous, oferecem um espaço seguro para falar sobre o seu passado e a sua vida emocional.

Se você e a sua esposa não têm um orçamento mensal de rendimentos e despesas, incluindo utilidades, impostos sobre propriedades, seguro de casa, pagamentos de hipoteca, compras e gasolina, este é um bom momento para criar um. Se poupar 100 ou 200 dólares por mês ao não comer fora ajuda a pagar um dos seus cartões de crédito, então planeie uma noite especial cozinhando em casa em vez disso. Nem todos fazem as coisas perfeitamente, mas certifique-se de que esta dívida não não é parte de um problema maior.

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• Quentin Fottrell

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