Costumava pensar que as RMDs eram apenas uma dor de cabeça fiscal. Aqui está o que percebi sobre o risco maior.

Quando comecei a poupar para a reforma, encontrei-me dividido entre financiar uma IRA tradicional ou uma Roth. Na altura, a minha renda estava bem abaixo do limite para financiar uma Roth IRA diretamente, por isso ambas as opções estavam igualmente em cima da mesa.

Optei pela IRA tradicional para obter a dedução fiscal antecipada. E desde então, continuei a poupar em contas de reforma tradicionais, desde 401(k) patrocinados pelo empregador até ao 401(k) solo que tenho agora.

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Claro que, desde sempre, soube que haveria consequências por manter o meu fundo de emergência em várias contas de reforma tradicionais. Para além de ter que pagar impostos sobre os levantamentos, todas essas contas estarão sujeitas a distribuições mínimas obrigatórias (RMDs).

Devido à minha idade, não terei que as fazer aos 73 anos como muitos aposentados atualmente. Antes, para as pessoas nascidas em 1960 ou posteriormente, as RMDs só se tornam obrigatórias aos 75 anos.

Mas, além do incómodo fiscal que as RMDs podem causar, percebi que podem ter outra consequência bastante negativa. E é um problema que agora preciso de resolver.

O problema oculto das RMDs

Não é segredo para a maioria dos poupadores de reforma que as RMDs podem aumentar a sua conta de impostos ano após ano. Mas um incómodo fiscal é apenas a ponta do iceberg. Outro grande problema com as RMDs é que podem impulsioná-lo para o território IRMAA, tornando as suas mensalidades do Medicare mais caras.

IRMAAs significam montantes de ajuste mensal relacionados com a renda. E podem aumentar o custo do Medicare Parte B em centenas de dólares por mês, dependendo da sua renda.

Sem RMDs, pode conseguir manter a sua renda na reforma baixa o suficiente para evitar IRMAAs. Mas se tiver um grande fundo de emergência, essas RMDs podem aumentar a sua renda ao ponto de torná-las inevitáveis.

Essa é uma grande preocupação minha. Felizmente, como ainda não estou perto da reforma, tenho uma oportunidade de agir.

Uma forma de minimizar as RMDs

Não sei se consigo evitar completamente as RMDs, já que tenho uma quantia considerável de dinheiro guardada em várias contas de reforma tradicionais. Mas uma coisa que estou a começar a planear são uma série de conversões para Roth.

Algumas pessoas fazem as suas conversões para Roth num único ano, mas o meu medo é que isso resulte numa conta de impostos massiva. Por isso, acho que fazer essas conversões gradualmente é uma jogada mais inteligente para mim. Talvez queira espalhar as suas conversões também, para aliviar o impacto fiscal.

Se tiver todas as suas poupanças de reforma numa conta tradicional (ou várias), saiba que ter que fazer RMDs não significa apenas ser forçado a entregar dinheiro ao IRS todos os anos, assim que atingir uma certa idade. Essas retiradas obrigatórias também podem aumentar substancialmente o custo das mensalidades do Medicare, que já são bastante caras.

Quanto mais cedo começar a fazer planos para minimizar as suas RMDs, melhor.