Por que reclamar a Segurança Social mais cedo, apesar de má saúde, pode prejudicar o seu cônjuge

Muitas pessoas com problemas de saúde acreditam que solicitar benefícios do Seguro Social cedo é a melhor opção. A lógica parece sensata: se a sua saúde está a deteriorar-se e a expectativa de vida é incerta, por que esperar até aos 70 anos para receber benefícios, quando pode começar aos 62? No entanto, esse raciocínio, embora compreensível, ignora um fator crucial que pode impactar significativamente a segurança financeira da sua família—especialmente se for casado e o principal provedor.

A Armadilha de Solicitar Benefícios Cedo para Casais

A decisão de solicitar o Seguro Social antecipadamente reduz permanentemente os seus pagamentos mensais. Se solicitar aos 62 anos em vez de esperar até à idade de reforma completa (67 para quem nasceu após 1960), receberá consideravelmente menos por mês pelo resto da sua vida. Embora essa troca possa fazer sentido se esperar não viver muito, há uma consideração importante que muitas pessoas deixam passar: o que acontece ao seu cônjuge quando você falecer?

O seu cônjuge sobrevivente será elegível para receber benefícios de sobrevivência iguais a 100% do valor mensal que você estava a receber no momento do seu falecimento. É aqui que uma má planificação se torna problemática. Se já reduziu o seu benefício mensal ao solicitar cedo por motivos de saúde, o seu cônjuge herda esse pagamento reduzido. Para um cônjuge que pode viver muitos anos após você, isso pode significar décadas de uma renda substancialmente menor.

Como a Má Planificação Afeta os Benefícios de Sobrevivência

Considere um cenário: você é o principal rendimento na sua casa e a sua saúde não está boa. Decide solicitar 1.500€ por mês aos 62 anos. Quando falecer, o seu cônjuge receberá um benefício de sobrevivência de 1.500€ mensais. No entanto, se tivesse esperado até aos 67 anos, a sua prestação mensal poderia ter sido de 2.000€—e esse é o valor que o seu cônjuge sobrevivente receberia. A diferença é de 500€ por mês, ou 6.000€ por ano que o seu cônjuge estaria a perder.

Nem todas as situações requerem essa preocupação. Se o seu cônjuge ganha substancialmente mais do que você e qualifica-se para um benefício de Segurança Social mais alto, receberá o valor maior—seja o seu próprio benefício de reforma ou o benefício de sobrevivência baseado nos seus ganhos. Nesse caso, solicitar cedo por sua parte não prejudica necessariamente a situação financeira do seu cônjuge. Mas, se você era o principal provedor da casa, as contas tornam-se muito menos favoráveis.

Faça as Contas Antes de Decidir

Antes de se comprometer com a solicitação antecipada, reserve um tempo para analisar as suas circunstâncias específicas. Pergunte-se: o benefício de Segurança Social do meu cônjuge será maior do que o benefício de sobrevivência que ele/ela receberia com base nos meus rendimentos? Se a resposta for não, então solicitar cedo—even com problemas de saúde—pode deixar o seu cônjuge vulnerável financeiramente.

Algumas pessoas com problemas de saúde concluem que o valor total que irão receber ao solicitar cedo supera o que receberiam ao esperar (uma conclusão razoável para quem tem expectativas de vida mais curtas). Mas esse cálculo deve incluir o impacto nos benefícios de sobrevivência. Um consultor financeiro ou especialista em Segurança Social pode ajudar a fazer projeções considerando diferentes cenários, incluindo expectativas de longevidade e necessidades financeiras do seu cônjuge.

Decisão Conjunta

Se for casado, essa decisão não deve ser tomada sozinho. Converse abertamente e honestamente com o seu cônjuge sobre a estratégia de solicitação do Seguro Social. Juntos, podem ponderar a vantagem imediata de pagamentos maiores ao solicitar cedo contra o risco a longo prazo para a segurança financeira do seu cônjuge. Essa conversa pode revelar opções que talvez não tivesse considerado—como um cônjuge adiando a solicitação enquanto o outro solicita cedo, ou ajustando outros aspetos do seu plano de reforma para compensar.

A conclusão: problemas de saúde podem realmente tornar atraente solicitar cedo para si, mas os efeitos em cadeia vão além da sua própria vida. Dedicar tempo a refletir sobre como a sua escolha afeta o futuro do seu cônjuge não é apenas uma questão de consideração—é uma parte essencial do planeamento financeiro.