Encontrar o seu Orçamento Ideal: A Regra 70/20/10 Funciona para Si?

Quando se trata de gerir dinheiro, não existe uma solução única para todos. A regra 70/20/10 — um quadro orçamental onde se aloca 70% da renda para despesas de subsistência, 20% para poupanças e 10% para dívidas ou doações caritativas — tem ganho popularidade como uma alternativa prática para quem enfrenta dificuldades com métodos tradicionais. Mas será que é a opção certa para a sua situação financeira?

Quem se dá bem com esta divisão de gastos?

Segundo Mikayla Reynolds, proprietária da Cash Offers, este método de alocação funciona excepcionalmente bem para tipos específicos de personalidade e circunstâncias financeiras. Planeadores estruturados que gostam de ter os seus gastos bem categorizados costumam achar este quadro a sua companhia financeira ideal. As divisões claras eliminam confusões sobre para onde deve ir o dinheiro.

Poupadores orientados por objetivos também beneficiam bastante. Se tem metas financeiras específicas — seja comprar uma casa, financiar a educação ou planear a reforma — a regra 70/20/10 fornece um roteiro. Ao dedicar 20% de forma consistente às poupanças, cria-se um impulso rumo a marcos importantes.

Aqueles que procuram estabilidade encontram conforto ao saber que as suas necessidades essenciais estão protegidas. Quando 70% cobre os requisitos básicos de subsistência, há tranquilidade de que renda, utilidades e compras não se tornarão fontes de ansiedade.

Compreender a regra principal: por que importam os 20% de poupança e os 10% de dívidas

A estrutura 70/20/10 difere significativamente do seu predecessor, a regra 50/30/20. O modelo antigo alocava 50% para necessidades, 30% para desejos e 20% para dívidas — uma distribuição que pressupõe uma renda disponível muito maior do que muitas pessoas realmente têm.

Segundo David Kemmerer, CEO da CoinLedger, a abordagem 70/20/10 reflete a realidade económica atual. “O 70/20/10 é uma realidade para muitas pessoas hoje, onde o custo de vida é tão alto, os empréstimos estudantis são esmagadores e os salários não oferecem a mesma capacidade de gastar em ‘desejos’ quase tanto.”

A alocação de 10% destina-se especificamente às dívidas — sejam empréstimos estudantis, cartões de crédito ou obrigações pessoais. Os restantes 20% destinam-se à construção de poupanças, garantindo que não esteja apenas a sobreviver, mas a acumular reservas financeiras.

Quando a regra 70/20/10 atinge os seus limites

Nem todas as situações exigem esta abordagem orçamental. Segundo Gianluca Ferruggia, diretor-geral da Design Rush, “A regra 70/20/10, embora simplista, pode oferecer vantagens significativas para certas pessoas.” No entanto, ele enfatiza que a sua eficácia depende muito das circunstâncias individuais.

Para quem tem dívidas substanciais ou pretende construir riqueza de forma agressiva, esta regra pode ser insuficiente. “Não permite personalização com base em necessidades ou objetivos em mudança,” observa Ferruggia. Alguém nos seus anos de pico de rendimento, perseguindo uma construção de riqueza agressiva, pode beneficiar mais de uma estratégia personalizada que enfatize investimentos em vez de percentagens rígidas.

Ambientes com custo de vida elevado representam outro desafio. Como explica Jake Hill, especialista financeiro e CEO da DebtHammer, “O balde de 70% para despesas de subsistência e essenciais, infelizmente, também não é prático para todos.” Quem vive de salário em salário em cidades caras pode descobrir que 70% simplesmente não chega, forçando a fazer concessões noutros aspetos.

Além disso, o quadro exige disciplina. True Tamplin, fundador da Finance Strategists, nota: “O sucesso deste método depende muito da disciplina do indivíduo em manter-se fiel às percentagens atribuídas.”

Esta estratégia é adequada para a sua fase de vida?

Profissionais no início de carreira beneficiam-se mais desta abordagem. Recém-formados ou aqueles nos seus primeiros empregos geralmente têm rendimentos estáveis e previsíveis — uma condição prévia para orçamentação baseada em percentagens. Trabalhadores freelancers e gig economy também encontram atratividade na sua flexibilidade, ajustando as percentagens consoante as flutuações de rendimento.

No entanto, profissionais estabelecidos em funções bem remuneradas podem achar a sua simplicidade limitada. Quem ganha seis dígitos ou mais costuma seguir estratégias mais sofisticadas de construção de riqueza, incluindo investimentos, otimização fiscal e múltiplas fontes de rendimento.

Jake Hill acrescenta uma nota importante: “Usar apenas 20% do seu rendimento para pagamento de dívidas é mais do que razoável se as suas dívidas forem mínimas.” A regra assume níveis de dívida geríveis. Para quem tem obrigações avassaladoras, 10% pode ser insuficiente.

Tomar a sua decisão final

Antes de adotar a regra 70/20/10, pergunte-se honestamente: funciona para si ter uma estrutura? As suas dívidas principais são geríveis? O seu objetivo principal é construir estabilidade e proteger necessidades básicas?

Se a maioria das respostas for sim, este método de alocação pode ser um excelente ponto de partida. Se a sua situação envolver dívidas elevadas, rendimento de seis dígitos ou viver numa zona de alto custo, pode precisar de uma abordagem mais personalizada.

Segundo Ferruggia, “embora seja um ponto de partida desejável para quem está a começar a fazer orçamentos, à medida que aumenta a literacia financeira e as situações pessoais evoluem, torna-se evidente a necessidade de uma abordagem mais ajustada.”

A regra 70/20/10 não é revolucionária — mas, para muitas pessoas que enfrentam constrangimentos financeiros reais, oferece algo mais valioso: um quadro realista que reconhece o panorama económico atual, em vez de fingir que gastos discricionários elevados continuam acessíveis.