'Não vou fazer um empréstimo': Preciso de $18K para reparações na casa. Devo tirar do meu Roth, 401(k) ou IRA?

Por Quentin Fottrell

“Planejo estar sem dívidas em menos de dois anos”

“Planejo reformar-me em seis anos.” (O sujeito da foto é um modelo.)

Caro Quentin,

Preciso de um novo telhado - vai custar cerca de 12.000 dólares.

Tenho 4.500 dólares na minha conta bancária, 14.000 dólares na minha Roth, 43.000 dólares no meu 401(k) e 470.000 dólares numa IRA Tradicional. Tenho 61 anos, vivo sozinho, quase sou proprietário da minha casa, não tenho outras dívidas e planejo reformar-me em seis anos.

Não vou fazer um empréstimo - planejo estar sem dívidas em menos de dois anos, portanto isso não é uma solução. Além disso, parece que vou precisar de cerca de 5.000 dólares para uma cerca nova dentro do próximo ano ou mais. De qual conta devo retirar o dinheiro para pagar o telhado?

Aproximando-se da Reforma

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A sua relutância em fazer um empréstimo pode acabar custando mais a longo prazo, visto que teria que pagar imposto de renda sobre os saques da sua IRA, além de perder retornos.

Caro Aproximando-se,

Você tem um problema de 18.000 dólares.

Outro problema: a sua relutância em fazer um empréstimo pode acabar custando mais a longo prazo, pois teria que pagar imposto de renda sobre os saques da sua IRA, além do valor que perderia em retornos não realizados sobre esses fundos.

Aqui está o verdadeiro custo ao longo da vida de retirar 18.000 dólares da sua IRA Tradicional. Primeiro, você acabaria pagando de 3.000 a 5.500 dólares em imposto de renda, dependendo da sua faixa de imposto, então teria que retirar mais perto de 24.000 dólares da sua IRA Tradicional.

Somando o custo de oportunidade - nos próximos 20 anos, o período provável de saques das suas contas de aposentadoria - você perderia 47.800 dólares apenas em retornos não realizados, com uma taxa de retorno anual conservadora de 5%.

Portanto, a sua relutância em contrair dívidas para pagar essas reformas na casa na verdade lhe custaria cerca de 53.000 dólares. É por isso que os contadores e economistas falam sobre “dívida boa” (HELOCs, em certas circunstâncias, e hipotecas) e “dívida ruim” (cartões de crédito).

Uma linha de crédito de 18.000 dólares com garantia hipotecária (HELOC) custaria aproximadamente 212 dólares por mês, com uma taxa de juros de 7,3% ao longo de 10 anos (e custaria 25.400 dólares no total). Como os HELOCs geralmente têm taxas variáveis, seria melhor pagá-lo mais rápido do que 10 anos.

Acredito que você deve fazer um empréstimo. Você precisa equilibrar seus retornos futuros, quanto dinheiro reservou para emergências e impostos. Se insistir em usar sua aposentadoria, use o dinheiro em caixa, depois passe para sua Roth e, apenas como último recurso, utilize sua IRA Tradicional.

Planejamento para a aposentadoria

Voltando um passo atrás, na sua faixa dos 60 anos, você deve focar em maximizar suas economias, minimizar sua carga fiscal na aposentadoria, planejar quando solicitar seus benefícios do Seguro Social e ajustar seu perfil de risco para não ficar vulnerável a choques do mercado de ações, especialmente nos primeiros anos.

De acordo com a Charles Schwab (SCHW), se você estiver numa faixa de imposto de renda mais baixa (0%, 10% ou 12%), “considere maximizar suas economias na Roth, onde paga os impostos antecipadamente, porque sua faixa de imposto na aposentadoria provavelmente será a mesma ou maior do que é hoje.”

Se estiver numa faixa de imposto intermediária (22% ou 24%), “considere dividir suas economias de aposentadoria entre contas com impostos diferidos e Roth, para beneficiar-se de ambos os tratamentos fiscais. Você também pode querer considerar poupanças adicionais em uma HSA”, acrescenta.

E se estiver numa faixa de imposto mais alta (32%, 35% ou 37%), sua taxa de imposto na aposentadoria provavelmente será a mesma ou até menor do que hoje, então maximize suas contas com impostos diferidos - neste caso, sua IRA. Cada dólar contribuído para uma conta tradicional evita impostos de 32% a 37% hoje.

Outros desafios que enfrentará - além dos reparos na sua casa - serão seus próprios custos de saúde. Sem um seguro de cuidados de longo prazo, você pelo menos terá o valor da sua casa para recorrer caso precise mudar-se para uma residência assistida.

Sua renda de aposentadoria

Obviamente, não é muito para viver, mas isso não inclui o Segurança Social. Quando você decide solicitar depende de quando precisa da renda, mas também de quanto espera viver. Você é fumante? Está em boa saúde? Quão velhos seus pais chegaram a viver?

Você também pode continuar trabalhando e receber o Seguro Social quando atingir a idade de aposentadoria completa. “A partir do mês em que atingir a idade de aposentadoria completa, não há limite para quanto você pode ganhar e ainda assim receber seus benefícios”, diz a Administração do Seguro Social.

Seu benefício do Seguro Social é baseado nos seus 35 anos de maior rendimento. Para 2026, o máximo que uma pessoa pode ganhar no ano é 184.500 dólares. Os impostos do Seguro Social não serão retidos acima desse limite. O benefício mensal máximo do Seguro Social para 2025 é de 5.251 dólares.

Este é o momento de testar sua aposentadoria, com base nas suas despesas estimadas. A regra de 4% assume 30 anos de saques. Isso baseia-se nos retornos históricos do mercado. Então, se você se aposentar aos 67 anos: seus 531.500 dólares podem durar até 30 anos, se você retirar 21.000 dólares por ano.

Existem vários programas que oferecem fundos, subsídios e empréstimos de baixo interesse para reformas em casas de idosos. Confira os empréstimos/subsídios do USDA Seção 504, o Programa de Assistência de Weatherization, os empréstimos do HUD Título 1 e organizações sem fins lucrativos como Rebuilding Together.

Pense cuidadosamente antes de usar sua aposentadoria.

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• Quentin Fottrell

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