encriptação pagamento canal: por que se tornou o supercondutor dos pagamentos tradicionais?
Em 2025, a blockchain terá construído um ecossistema de pagamento paralelo ao sistema financeiro tradicional. Os canais de pagamento de encriptação suportam um volume de 200 bilhões de dólares em stablecoins, bem como um valor de transação de 5,62 trilhões de dólares em stablecoins em 2024, o que é equivalente ao volume total de transações da Mastercard durante o ano. De acordo com o relatório da ARK Invest, o volume de transações anualizado de stablecoins em 2024 atinge 15,6 trilhões de dólares, correspondendo a aproximadamente 119% e 200% da Visa e Mastercard, respectivamente.
A popularização e adoção em larga escala dos pagamentos em encriptação são um fato indiscutível. Como disse o CEO de uma empresa de pagamentos, os canais de pagamento em encriptação são os supercondutores dos pagamentos. Eles constituem a base de um sistema financeiro paralelo, oferecendo tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e a capacidade de operar de forma contínua em transações transfronteiriças. Essa ideia levou dez anos para amadurecer, mas hoje vemos centenas de empresas se esforçando para torná-la realidade. Na próxima década, veremos os canais de encriptação se tornarem o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global.
Ainda há muitos desafios a serem resolvidos, como:
Mercado de Negociação: 16 trilhões de dólares
Financiamento comercial: 89 trilhões de dólares
Transferência antecipada de fundos: 40 trilhões de dólares
A taxa média de transferência internacional é de cerca de 7%
3-5 dias úteis para chegar
14 bilhões de pessoas sem conta bancária
Este artigo irá analisar do ponto de vista dos pagamentos tradicionais como os canais de pagamento encriptado baseados em blockchain trazem utilidade para os pagamentos tradicionais, além de fornecer vários cenários de aplicação real e previsões futuras.
I. Canais de pagamento existentes
Para entender a importância do encriptação de canais, primeiro é necessário compreender os conceitos-chave dos canais de pagamento existentes e seus mecanismos de funcionamento.
1.1 Organização de Rede de Cartões
Embora a topologia da rede das organizações de cartões de crédito seja complexa, os principais participantes das transações com cartões de crédito não mudaram ao longo dos últimos 70 anos. Essencialmente, os pagamentos com cartão de crédito envolvem quatro principais participantes:
Comerciante
Titular do cartão
Banco emissor
Banco adquirente
O banco emissor ou instituição emissora fornece um cartão de crédito ou cartão de débito ao cliente e autoriza a transação. Quando um pedido de transação é feito, o banco emissor decide se aprova ou não, verificando o saldo da conta do portador do cartão, o limite de crédito disponível e outros fatores.
Se os comerciantes desejarem aceitar pagamentos com cartão de crédito, eles precisam de uma instituição adquirente ( que pode ser um banco, processador de pagamentos, gateway ou organização de vendas independente ), que seja um membro autorizado da rede de organizações de cartões de crédito. A instituição adquirente representa o comerciante na cobrança e garante que esses fundos cheguem à conta do comerciante.
As redes de organizações de cartões de crédito proporcionam canais e regras para pagamentos com cartão de crédito. Elas conectam as instituições adquirentes aos bancos emissores, oferecendo funções de liquidação, estabelecendo regras de participação e determinando taxas de transação. A ISO 8583 continua a ser o principal padrão internacional, definindo como as informações de pagamento com cartão de crédito são estruturadas e trocadas entre os participantes da rede.
Além disso, as redes de organizações de cartões de crédito têm dois tipos: "aberto" e "fechado". Redes abertas, como Visa e Mastercard, envolvem várias partes: bancos emissores, bancos adquirentes e a própria rede de organização de cartões de crédito. Em contraste, redes fechadas, como a American Express, são auto-suficientes, com uma única empresa a tratar de todos os aspectos do processo de transação.
A economia do pagamento é muito complexa, existindo várias camadas de custos na rede. A taxa de troca é uma parte do custo do pagamento cobrada pelo banco emissor para fornecer acesso aos seus clientes. A taxa de cartão é determinada pela rede da organização de cartões, e é usada para compensar a rede por conectar os adquirentes e os bancos emissores, além de atuar como um "canal" para garantir a precisão do fluxo de transações e fundos. Há também uma taxa de liquidação a ser paga ao adquirente, geralmente uma porcentagem do valor de liquidação da transação ou do volume de transações.
Embora estes sejam os participantes mais importantes na cadeia de valor, a realidade é que a estrutura do mercado atual é na prática muito mais complexa. Existem ainda vários participantes importantes:
O gateway de pagamento encripta e transmite informações de pagamento, conectando processadores de pagamento e instituições adquirentes para autorização, e comunica em tempo real à empresa a aprovação ou rejeição da transação.
O processador de pagamentos representa o banco adquirente para processar o pagamento. Ele encaminha os detalhes da transação do gateway para o banco adquirente, que então se comunica com o banco emissor através da rede de organizações de cartões para obter autorização.
Os prestadores de serviços de pagamento ou fornecedores de serviços de pagamento foram lançados por algumas empresas por volta de 2010, funcionando como pequenos processadores de pagamento entre comerciantes e bancos adquirentes. Eles atuam efetivamente como agregadores, reunindo muitos comerciantes menores em seu sistema para alcançar economias de escala.
A plataforma de orquestração é uma camada de tecnologia de middleware que simplifica e otimiza o processo de pagamento dos comerciantes. Ela se conecta a múltiplos processadores, gateways e adquirentes através de uma única API, melhorando a taxa de sucesso das transações, reduzindo custos e aumentando o desempenho, ao direcionar os pagamentos com base em fatores como localização ou taxas.
1.2 Sistema de liquidação automática
O sistema de liquidação automática ( ACH ) é uma das maiores redes de pagamento dos EUA, sendo na verdade propriedade dos bancos que o utilizam. Foi criado originalmente na década de 1970, mas começou a ganhar popularidade real quando o governo dos EUA começou a usá-lo para enviar pagamentos de seguridade social, incentivando bancos em todo o país a se juntarem à rede. Hoje, é amplamente utilizado para processamento de folhas de pagamento, pagamento de contas e transações B2B.
As transações ACH têm principalmente dois tipos: remessas e retiradas. Quando os usuários recebem salários ou utilizam contas bancárias para pagar contas online, estão utilizando a rede ACH. Este processo envolve vários participantes: a empresa ou pessoa que inicia o pagamento ( o iniciador ), seu banco ( ODFI ), o banco receptor ( RDFI ) e o operador que atua em todas essas transações.
Sobre o ACH, uma das coisas mais importantes é como ele lida com o risco. Quando uma empresa inicia um pagamento ACH, o seu banco ( ODFI ) é responsável por garantir que tudo esteja legal. Isso é especialmente importante para saques. Para evitar saques não autorizados, a legislação permite que contestações sejam feitas dentro de 60 dias após o recebimento do extrato, e algumas empresas desenvolveram métodos de verificação engenhosos, como fazer pequenos depósitos de teste para confirmar a propriedade da conta.
O sistema ACH tem se esforçado para atender às demandas modernas. Em 2015, eles lançaram o "ACH no mesmo dia", que permite processar pagamentos mais rapidamente. No entanto, ainda depende de processamento em lote em vez de transferências em tempo real, e tem limitações. Por exemplo, uma única transação não pode exceder 25.000 dólares e não é adequada para pagamentos internacionais.
1.3 transferência bancária
A transferência eletrônica é o núcleo do processamento de pagamentos de alto valor, e os dois principais sistemas nos Estados Unidos são o Fedwire e o CHIPS. Esses sistemas tratam de pagamentos urgentes e garantidos que precisam de liquidação imediata, como transações de valores mobiliários, grandes transações comerciais e compras de imóveis. Uma vez executada, a transferência eletrônica é geralmente irrevogável e não pode ser cancelada ou revertida sem o consentimento do destinatário.
Ao contrário das redes de pagamento convencionais que processam transações em lote, as transferências eletrónicas modernas utilizam um sistema de liquidação em tempo real (RTGS), o que significa que cada transação é liquidada individualmente no momento em que ocorre. Esta é uma característica importante, uma vez que o sistema processa centenas de milhares de milhões de dólares diariamente, e o risco de falência bancária durante o saldo líquido tradicional é demasiado elevado.
Fedwire é um sistema RTGS que permite que instituições financeiras participantes enviem e recebam transferências de fundos no mesmo dia. O sistema funciona em dias úteis das 21h da noite anterior até às 19h, hora do leste dos EUA, e está fechado durante os fins de semana e feriados federais.
O CHIPS é detido por grandes bancos dos Estados Unidos através de uma câmara de compensação, sendo uma alternativa do setor privado, mas em menor escala, servindo apenas algumas grandes instituições bancárias. Ao contrário do método RTGS do Fedwire, o CHIPS é um sistema de liquidação de compensação líquida, o que significa que o sistema permite a consolidação de múltiplos pagamentos entre as mesmas partes.
O SWIFT na verdade não é um sistema de pagamento, mas sim uma rede global de informações voltada para instituições financeiras. É uma organização cooperativa de propriedade dos membros, cujos acionistas representam mais de 11.000 organizações membros. O SWIFT permite que bancos e empresas de valores mobiliários em todo o mundo troquem informações estruturadas e seguras, muitas das quais iniciam transações de pagamento através de várias redes. De acordo com estatísticas, as transferências SWIFT levam cerca de 18 horas para serem concluídas.
No processo geral, o remetente de fundos instrui o seu banco a enviar uma transferência eletrônica para o destinatário. Em casos mais complexos, especialmente em pagamentos transfronteiriços, a transação precisa ser executada através de uma rede de bancos intermediários, geralmente utilizando o SWIFT para coordenar o pagamento.
Dois, Casos Práticos
Agora que temos uma compreensão básica dos canais de pagamento tradicionais, podemos focar nas vantagens dos canais de encriptação.
Em situações em que o uso do dólar tradicional é limitado, mas a demanda por dólares é alta, os canais de pagamento encriptação são os mais eficazes. Pense naqueles que precisam de dólares para proteger a sua riqueza ou como uma alternativa bancária, mas que não conseguem facilmente obter contas bancárias tradicionais em dólares. Esses países costumam ter economias instáveis, alta inflação, controle de moeda ou sistemas bancários pouco desenvolvidos, como Argentina, Venezuela, Nigéria, Turquia e Ucrânia.
As vantagens dos canais de pagamento encriptação são mais evidentes no contexto da globalização dos pagamentos, uma vez que as redes de blockchain não estão limitadas por fronteiras nacionais, baseando-se nas conexões existentes da internet para oferecer cobertura global. De acordo com dados do Banco Mundial, atualmente há 92 sistemas RTGS em funcionamento no mundo, cada um geralmente sob a propriedade de seu respectivo banco central. Embora sejam uma escolha ideal para processar pagamentos domésticos dentro desses países, a questão é que eles não podem "comunicar-se entre si". Os canais de pagamento encriptação podem atuar como um adesivo entre esses diferentes sistemas e também podem ser expandidos para países que não possuem esses sistemas.
A encriptação de pagamentos é especialmente adequada para pagamentos que têm um certo grau de urgência ou que normalmente têm uma preferência de tempo mais alta. Isso inclui pagamentos a fornecedores transfronteiriços e pagamentos de ajuda externa. Isso também é útil em cenários onde a rede de bancos correspondentes é particularmente ineficiente. Por exemplo, apesar da proximidade geográfica, enviar dinheiro do México para os EUA é, na verdade, mais difícil do que enviar de Hong Kong para os EUA. Mesmo em corredores desenvolvidos como dos EUA para a Europa, os pagamentos geralmente precisam passar por quatro ou mais bancos correspondentes.
Por outro lado, os canais de encriptação de pagamentos têm menor atratividade para transações domésticas em países desenvolvidos, especialmente em locais onde a utilização de cartões de crédito é alta ou onde já existem sistemas de pagamento em tempo real. Por exemplo, os pagamentos internos na Europa são realizados com sucesso através do SEPA, e a estabilidade do euro eliminou a necessidade de alternativas denominadas em dólares.
2.1 Recepção de pagamentos por comerciantes
A aceitação de pagamentos por comerciantes pode ser dividida em dois casos de uso diferentes: integração frontend e integração backend. No método frontend, os comerciantes podem aceitar diretamente encriptação como forma de pagamento dos clientes. Embora este seja um dos casos de uso mais antigos, historicamente, não viu muito volume de transações, pois poucas pessoas possuíam encriptação, e ainda menos queriam gastá-la, e para aqueles que possuíam encriptação, as opções úteis eram limitadas. O mercado de hoje é diferente, pois cada vez mais pessoas possuem ativos encriptação (, incluindo stablecoins ), e um número crescente de comerciantes os aceita como opções de pagamento, pois isso lhes permite alcançar novas bases de clientes e, em última análise, vender mais produtos e serviços.
Do ponto de vista regional, a maior parte do volume de transações vem de empresas que vendem produtos a consumidores em países/regiões que adotaram a encriptação precocemente, que geralmente são mercados emergentes como China, Vietname e Índia. Do ponto de vista dos comerciantes, a maior parte da demanda vem de empresas de jogos de azar online e corretoras de ações de retalho, que desejam alcançar mercados emergentes, mercados Web2 e Web3 como fornecedores de relógios e criadores de conteúdo (, bem como usuários de jogos com dinheiro real ), como esportes de fantasia e sorteios (.
"Front-end" processo de aceitação de comerciantes geralmente é como se segue:
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OffchainWinner
· 07-29 09:04
Os pagamentos tradicionais estão a acabar~
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gas_fee_trauma
· 07-29 08:39
Os bancos tradicionais são demasiado lentos, estou farto.
Encriptação de pagamentos em ascensão: 15,6 trilhões de dólares em transações de moeda estável superam Visa e Mastercard
encriptação pagamento canal: por que se tornou o supercondutor dos pagamentos tradicionais?
Em 2025, a blockchain terá construído um ecossistema de pagamento paralelo ao sistema financeiro tradicional. Os canais de pagamento de encriptação suportam um volume de 200 bilhões de dólares em stablecoins, bem como um valor de transação de 5,62 trilhões de dólares em stablecoins em 2024, o que é equivalente ao volume total de transações da Mastercard durante o ano. De acordo com o relatório da ARK Invest, o volume de transações anualizado de stablecoins em 2024 atinge 15,6 trilhões de dólares, correspondendo a aproximadamente 119% e 200% da Visa e Mastercard, respectivamente.
A popularização e adoção em larga escala dos pagamentos em encriptação são um fato indiscutível. Como disse o CEO de uma empresa de pagamentos, os canais de pagamento em encriptação são os supercondutores dos pagamentos. Eles constituem a base de um sistema financeiro paralelo, oferecendo tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e a capacidade de operar de forma contínua em transações transfronteiriças. Essa ideia levou dez anos para amadurecer, mas hoje vemos centenas de empresas se esforçando para torná-la realidade. Na próxima década, veremos os canais de encriptação se tornarem o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global.
Ainda há muitos desafios a serem resolvidos, como:
Este artigo irá analisar do ponto de vista dos pagamentos tradicionais como os canais de pagamento encriptado baseados em blockchain trazem utilidade para os pagamentos tradicionais, além de fornecer vários cenários de aplicação real e previsões futuras.
I. Canais de pagamento existentes
Para entender a importância do encriptação de canais, primeiro é necessário compreender os conceitos-chave dos canais de pagamento existentes e seus mecanismos de funcionamento.
1.1 Organização de Rede de Cartões
Embora a topologia da rede das organizações de cartões de crédito seja complexa, os principais participantes das transações com cartões de crédito não mudaram ao longo dos últimos 70 anos. Essencialmente, os pagamentos com cartão de crédito envolvem quatro principais participantes:
O banco emissor ou instituição emissora fornece um cartão de crédito ou cartão de débito ao cliente e autoriza a transação. Quando um pedido de transação é feito, o banco emissor decide se aprova ou não, verificando o saldo da conta do portador do cartão, o limite de crédito disponível e outros fatores.
Se os comerciantes desejarem aceitar pagamentos com cartão de crédito, eles precisam de uma instituição adquirente ( que pode ser um banco, processador de pagamentos, gateway ou organização de vendas independente ), que seja um membro autorizado da rede de organizações de cartões de crédito. A instituição adquirente representa o comerciante na cobrança e garante que esses fundos cheguem à conta do comerciante.
As redes de organizações de cartões de crédito proporcionam canais e regras para pagamentos com cartão de crédito. Elas conectam as instituições adquirentes aos bancos emissores, oferecendo funções de liquidação, estabelecendo regras de participação e determinando taxas de transação. A ISO 8583 continua a ser o principal padrão internacional, definindo como as informações de pagamento com cartão de crédito são estruturadas e trocadas entre os participantes da rede.
Além disso, as redes de organizações de cartões de crédito têm dois tipos: "aberto" e "fechado". Redes abertas, como Visa e Mastercard, envolvem várias partes: bancos emissores, bancos adquirentes e a própria rede de organização de cartões de crédito. Em contraste, redes fechadas, como a American Express, são auto-suficientes, com uma única empresa a tratar de todos os aspectos do processo de transação.
A economia do pagamento é muito complexa, existindo várias camadas de custos na rede. A taxa de troca é uma parte do custo do pagamento cobrada pelo banco emissor para fornecer acesso aos seus clientes. A taxa de cartão é determinada pela rede da organização de cartões, e é usada para compensar a rede por conectar os adquirentes e os bancos emissores, além de atuar como um "canal" para garantir a precisão do fluxo de transações e fundos. Há também uma taxa de liquidação a ser paga ao adquirente, geralmente uma porcentagem do valor de liquidação da transação ou do volume de transações.
Embora estes sejam os participantes mais importantes na cadeia de valor, a realidade é que a estrutura do mercado atual é na prática muito mais complexa. Existem ainda vários participantes importantes:
O gateway de pagamento encripta e transmite informações de pagamento, conectando processadores de pagamento e instituições adquirentes para autorização, e comunica em tempo real à empresa a aprovação ou rejeição da transação.
O processador de pagamentos representa o banco adquirente para processar o pagamento. Ele encaminha os detalhes da transação do gateway para o banco adquirente, que então se comunica com o banco emissor através da rede de organizações de cartões para obter autorização.
Os prestadores de serviços de pagamento ou fornecedores de serviços de pagamento foram lançados por algumas empresas por volta de 2010, funcionando como pequenos processadores de pagamento entre comerciantes e bancos adquirentes. Eles atuam efetivamente como agregadores, reunindo muitos comerciantes menores em seu sistema para alcançar economias de escala.
A plataforma de orquestração é uma camada de tecnologia de middleware que simplifica e otimiza o processo de pagamento dos comerciantes. Ela se conecta a múltiplos processadores, gateways e adquirentes através de uma única API, melhorando a taxa de sucesso das transações, reduzindo custos e aumentando o desempenho, ao direcionar os pagamentos com base em fatores como localização ou taxas.
1.2 Sistema de liquidação automática
O sistema de liquidação automática ( ACH ) é uma das maiores redes de pagamento dos EUA, sendo na verdade propriedade dos bancos que o utilizam. Foi criado originalmente na década de 1970, mas começou a ganhar popularidade real quando o governo dos EUA começou a usá-lo para enviar pagamentos de seguridade social, incentivando bancos em todo o país a se juntarem à rede. Hoje, é amplamente utilizado para processamento de folhas de pagamento, pagamento de contas e transações B2B.
As transações ACH têm principalmente dois tipos: remessas e retiradas. Quando os usuários recebem salários ou utilizam contas bancárias para pagar contas online, estão utilizando a rede ACH. Este processo envolve vários participantes: a empresa ou pessoa que inicia o pagamento ( o iniciador ), seu banco ( ODFI ), o banco receptor ( RDFI ) e o operador que atua em todas essas transações.
Sobre o ACH, uma das coisas mais importantes é como ele lida com o risco. Quando uma empresa inicia um pagamento ACH, o seu banco ( ODFI ) é responsável por garantir que tudo esteja legal. Isso é especialmente importante para saques. Para evitar saques não autorizados, a legislação permite que contestações sejam feitas dentro de 60 dias após o recebimento do extrato, e algumas empresas desenvolveram métodos de verificação engenhosos, como fazer pequenos depósitos de teste para confirmar a propriedade da conta.
O sistema ACH tem se esforçado para atender às demandas modernas. Em 2015, eles lançaram o "ACH no mesmo dia", que permite processar pagamentos mais rapidamente. No entanto, ainda depende de processamento em lote em vez de transferências em tempo real, e tem limitações. Por exemplo, uma única transação não pode exceder 25.000 dólares e não é adequada para pagamentos internacionais.
1.3 transferência bancária
A transferência eletrônica é o núcleo do processamento de pagamentos de alto valor, e os dois principais sistemas nos Estados Unidos são o Fedwire e o CHIPS. Esses sistemas tratam de pagamentos urgentes e garantidos que precisam de liquidação imediata, como transações de valores mobiliários, grandes transações comerciais e compras de imóveis. Uma vez executada, a transferência eletrônica é geralmente irrevogável e não pode ser cancelada ou revertida sem o consentimento do destinatário.
Ao contrário das redes de pagamento convencionais que processam transações em lote, as transferências eletrónicas modernas utilizam um sistema de liquidação em tempo real (RTGS), o que significa que cada transação é liquidada individualmente no momento em que ocorre. Esta é uma característica importante, uma vez que o sistema processa centenas de milhares de milhões de dólares diariamente, e o risco de falência bancária durante o saldo líquido tradicional é demasiado elevado.
Fedwire é um sistema RTGS que permite que instituições financeiras participantes enviem e recebam transferências de fundos no mesmo dia. O sistema funciona em dias úteis das 21h da noite anterior até às 19h, hora do leste dos EUA, e está fechado durante os fins de semana e feriados federais.
O CHIPS é detido por grandes bancos dos Estados Unidos através de uma câmara de compensação, sendo uma alternativa do setor privado, mas em menor escala, servindo apenas algumas grandes instituições bancárias. Ao contrário do método RTGS do Fedwire, o CHIPS é um sistema de liquidação de compensação líquida, o que significa que o sistema permite a consolidação de múltiplos pagamentos entre as mesmas partes.
O SWIFT na verdade não é um sistema de pagamento, mas sim uma rede global de informações voltada para instituições financeiras. É uma organização cooperativa de propriedade dos membros, cujos acionistas representam mais de 11.000 organizações membros. O SWIFT permite que bancos e empresas de valores mobiliários em todo o mundo troquem informações estruturadas e seguras, muitas das quais iniciam transações de pagamento através de várias redes. De acordo com estatísticas, as transferências SWIFT levam cerca de 18 horas para serem concluídas.
No processo geral, o remetente de fundos instrui o seu banco a enviar uma transferência eletrônica para o destinatário. Em casos mais complexos, especialmente em pagamentos transfronteiriços, a transação precisa ser executada através de uma rede de bancos intermediários, geralmente utilizando o SWIFT para coordenar o pagamento.
Dois, Casos Práticos
Agora que temos uma compreensão básica dos canais de pagamento tradicionais, podemos focar nas vantagens dos canais de encriptação.
Em situações em que o uso do dólar tradicional é limitado, mas a demanda por dólares é alta, os canais de pagamento encriptação são os mais eficazes. Pense naqueles que precisam de dólares para proteger a sua riqueza ou como uma alternativa bancária, mas que não conseguem facilmente obter contas bancárias tradicionais em dólares. Esses países costumam ter economias instáveis, alta inflação, controle de moeda ou sistemas bancários pouco desenvolvidos, como Argentina, Venezuela, Nigéria, Turquia e Ucrânia.
As vantagens dos canais de pagamento encriptação são mais evidentes no contexto da globalização dos pagamentos, uma vez que as redes de blockchain não estão limitadas por fronteiras nacionais, baseando-se nas conexões existentes da internet para oferecer cobertura global. De acordo com dados do Banco Mundial, atualmente há 92 sistemas RTGS em funcionamento no mundo, cada um geralmente sob a propriedade de seu respectivo banco central. Embora sejam uma escolha ideal para processar pagamentos domésticos dentro desses países, a questão é que eles não podem "comunicar-se entre si". Os canais de pagamento encriptação podem atuar como um adesivo entre esses diferentes sistemas e também podem ser expandidos para países que não possuem esses sistemas.
A encriptação de pagamentos é especialmente adequada para pagamentos que têm um certo grau de urgência ou que normalmente têm uma preferência de tempo mais alta. Isso inclui pagamentos a fornecedores transfronteiriços e pagamentos de ajuda externa. Isso também é útil em cenários onde a rede de bancos correspondentes é particularmente ineficiente. Por exemplo, apesar da proximidade geográfica, enviar dinheiro do México para os EUA é, na verdade, mais difícil do que enviar de Hong Kong para os EUA. Mesmo em corredores desenvolvidos como dos EUA para a Europa, os pagamentos geralmente precisam passar por quatro ou mais bancos correspondentes.
Por outro lado, os canais de encriptação de pagamentos têm menor atratividade para transações domésticas em países desenvolvidos, especialmente em locais onde a utilização de cartões de crédito é alta ou onde já existem sistemas de pagamento em tempo real. Por exemplo, os pagamentos internos na Europa são realizados com sucesso através do SEPA, e a estabilidade do euro eliminou a necessidade de alternativas denominadas em dólares.
2.1 Recepção de pagamentos por comerciantes
A aceitação de pagamentos por comerciantes pode ser dividida em dois casos de uso diferentes: integração frontend e integração backend. No método frontend, os comerciantes podem aceitar diretamente encriptação como forma de pagamento dos clientes. Embora este seja um dos casos de uso mais antigos, historicamente, não viu muito volume de transações, pois poucas pessoas possuíam encriptação, e ainda menos queriam gastá-la, e para aqueles que possuíam encriptação, as opções úteis eram limitadas. O mercado de hoje é diferente, pois cada vez mais pessoas possuem ativos encriptação (, incluindo stablecoins ), e um número crescente de comerciantes os aceita como opções de pagamento, pois isso lhes permite alcançar novas bases de clientes e, em última análise, vender mais produtos e serviços.
Do ponto de vista regional, a maior parte do volume de transações vem de empresas que vendem produtos a consumidores em países/regiões que adotaram a encriptação precocemente, que geralmente são mercados emergentes como China, Vietname e Índia. Do ponto de vista dos comerciantes, a maior parte da demanda vem de empresas de jogos de azar online e corretoras de ações de retalho, que desejam alcançar mercados emergentes, mercados Web2 e Web3 como fornecedores de relógios e criadores de conteúdo (, bem como usuários de jogos com dinheiro real ), como esportes de fantasia e sorteios (.
"Front-end" processo de aceitação de comerciantes geralmente é como se segue: