Em empréstimo: difícil abandonar a revisão manual

Gestão de Negócios

A fase de concessão do crédito é vista como o “encarregado pela assunção do risco” e o operador por trás da avaliação de risco após a atribuição de crédito, servindo de ponte de ligação para a transmissão do risco do período pré-empréstimo ao período pós-empréstimo.

◎ Construção de um modelo de controlo de risco

Pelos resultados devolvidos, no âmbito do processo em análise, as 16 instituições de crédito ao consumo entrevistadas referem que, na fase de concessão do crédito, constroem um sistema de aprovação de crédito em tempo real através de tecnologias como inteligência artificial, computação em nuvem e big data; outras 3 instituições adotam uma abordagem que combina métodos tradicionais com sistemas de controlo de risco.

Gestão do risco de forma dinâmica

Infraestruturas digitais construídas internamente

◎ A capacidade de reembolso é o foco do controlo de risco

Com base no conteúdo fornecido pelas 16 instituições de crédito ao consumo, na gestão de categorias de utilizadores na fase do empréstimo, as instituições de crédito ao consumo avaliam de forma abrangente a capacidade de reembolso dos utilizadores com base em múltiplas dimensões, como histórico de crédito, situação dos ativos e estabilidade do consumo.

Avaliar de forma abrangente a capacidade de reembolso

Dados multidimensionais

Na fase de concessão do crédito, a construção de modelos e de um sistema de estratégias de risco complexos relacionados com admissão e definição de preços depende de algoritmos avançados de aprendizagem automática e também de dados abundantes.

◎ Utilização e recolha de dados

Quanto às fontes de recolha de dados, as 16 instituições financeiras entrevistadas, de forma global, adotam um modo que funde em profundidade a acumulação interna de enormes quantidades de dados de utilizadores e os dados do mercado de câmbio; recorrendo às vantagens da acumulação de dados dos mutuários, e com base em cenários complexos de negócio e em enormes quantidades de dados (603138), realizam uma mineração profunda de dados, agregando vários dados de risco dos clientes.

Refinar com precisão os perfis dos utilizadores

Recolha de dados em múltiplas frentes

◎ Progresso e resultados de desenvolvimento

De acordo com os dados devolvidos pelas 16 instituições entrevistadas, devido a diferenças de escala e de receitas, também existem grandes disparidades ao nível do investimento em I&D e dos resultados tecnológicos.

Efeitos de antifraude são claramente evidentes

Resultados de patentes polarizados

Dificuldades no desenvolvimento de negócios

Além de haver diferenças no investimento em tecnologia, ao abordar as dificuldades enfrentadas na operação em fase de concessão do crédito e as soluções, cada instituição de crédito ao consumo também tem perceções distintas.

◎ Os dados de avaliação ainda não estão completos

Atualmente, os dados nacionais sobre receitas, passivos e crédito (credit scoring) ainda não estão completos, pelo que as instituições de crédito ao consumo carecem de um suporte de dados eficaz para avaliar a capacidade de reembolso dos utilizadores.

Solução: continuar a introduzir dados de receitas ou de passivos de terceiros, eficazes e precisos; desenvolver modelos de verificação de receitas e passivos, para realizar uma verificação rápida e eficaz da capacidade de reembolso dos mutuários.

◎ Contradição entre “popular” e “benéfico” torna-se evidente

No contexto atual de redução das taxas de juro no setor das finanças de crédito ao consumo, a contradição entre a componente “popular” e a componente “benéfica” nas finanças de crédito ao consumo torna-se evidente, e a concorrência crescente e cada vez mais intensa no mercado eleva ainda mais os requisitos para a gestão de forma mais refinada dos clientes em carteira, incluindo uma interceção e controlo prévios mais precisos de utilizadores de risco, e a melhoria da aderência dos utilizadores.

Solução: continuar a promover a digitalização, utilizando meios tecnológicos para aumentar a eficiência na aquisição de clientes e reduzir os custos de mão de obra; utilizar meios tecnológicos para resolver as dificuldades no processo de desenvolvimento de negócios.

(责任编辑: 马金露 HF120)

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