لا يمكن التغلب على فارق الفائدة، فماذا تعتمد البنوك على مدى العقد القادم؟

اسأل AI · كيف يمكن للبنوك في قطاع الأعمال المصرفي معالجة مشكلة تضييق هامش الفائدة عبر التحول بالرقمنة والذكاء؟

مقدمة: إعادة بناء شاملة لمنطق تشغيل البنك وبنية الأصول ونمط الخدمات عبر الرقمنة والذكاء.

بعد نهاية “العقد الذهبي”، دخل قطاع البنوك في الصين في مرحلة تحول عميقة.

ففي ظل تعديلات البنية الاقتصادية الكلية، وتعمّق تسعير الفائدة بحسب السوق، وتشديد الرقابة المالية، إلى جانب صدمة الثورة التكنولوجية، تبرز داخل القطاع باستمرار ضغوط متزامنة رباعية: انخفاض الفائدة، وضيق هامش الفائدة، وارتفاع المخاطر، وتشديد الرقابة.

حتى 29 مارس، بلغ متوسط هامش صافي الفائدة لـ 13 بنكًا أعلنت تقاريرها المالية لعام 2025 حوالي 1.5%، بانخفاض سنوي بنحو 10 نقاط أساس (bps)، وبما يقل قرابة 60 نقطة أساس مقارنة بعام 2020. وتُظهر بيانات إدارة الدولة لتنظيم الأسواق المالية للقطاع المصرفي أن البنوك التجارية في 2025 حققت إجمالي أرباح صافية بنحو 2.4 تريليون يوان، بزيادة سنوية تقارب 2.3%.

في ظل ضغط القطاع ككل، يتسارع تباين أداء البنوك (التفرّق)، ولم يعد نموذج التوسع التقليدي بحجم أكبر قابلًا للاستمرار.

تتمسك بعض البنوك بالأعمال التقليدية، فتقع في مأزق “ندرة الأصول”، وارتفاع تكاليف التمويل على جانب الالتزامات، وارتفاع المخاطر؛ كما تحاول بعض البنوك الأخرى كسر الجمود عبر تحول رقمي.

اعتبارًا من مايو 2025، أنشأت البنوك الكبيرة والمتوسطة أقسامًا متخصصة للتمويل التكنولوجي في مستوى المقر الرئيسي وكذلك في مستوى فروع المقاطعات/الأقاليم. وقد بلغ عدد الفروع التكنولوجية على مستوى البلاد 2178 فرعًا.

وفقًا لأبحاث قطاعية، تكون البنوك التجارية الوطنية قد وضعت عمومًا استراتيجيات رقمية بالفعل. وقد أنشأ معظم البنوك الكبيرة والمتوسطة أقسامًا متخصصة “للأعمال الرقمية”، لكن غالبية البنوك ما زالت رقمنتها في المرحلة الأولية: “استبدال الأدوات للموظفين” فقط، مثل القنوات عبر الإنترنت، والعمل المكتبي عبر الهاتف المحمول، والموافقات الإلكترونية.

تُظهر “تقرير ماكنزي لعام 2025 عن القطاع المصرفي العالمي” أن المؤسسات المالية العالمية التي تستخدم وكلاء AI على نطاق واسع حاليًا لا تتجاوز عُشرًا واحدًا، لكن مع تضمين تقنيات AI بعمق في العمليات الأساسية للأعمال وتشكيل حلقة ذكية مغلقة “الإحساس-اتخاذ القرار-التنفيذ”، يمكن للبنوك الرائدة أن تخفض تكاليف التشغيل بنسبة 15%-20%، وترفع عائد حقوق المساهمين (ROE) بنحو 4 نقاط مئوية.

بدأت بعض البنوك باستكشاف مسارات تحول أعمق؛ فقد تحوّل التحول بالرقمنة والذكاء من “سؤال اختيار من متعدد” إلى “سؤال إجابة إلزامية”.

أطلقت بنك تشاو شانغ في 2024 استراتيجية “AI + التمويل”، مطبقة الذكاء الاصطناعي في سيناريوهات مثل المستشار الاستثماري الذكي وضبط المخاطر. وبنك بينغ آن يعتمد على ميزة التكنولوجيا لدى المجموعة، ويُنشئ منظومة خدمات ذكية بالذكاء الاصطناعي لتعزيز الدمج العميق بين الذكاء الاصطناعي والخدمات المالية. وبنك الصناعة والتجارة (ICBC) يبني بيئة “الصناعة والتجارة الرقمية”، ويدفع رقمنة الأعمال عبر سلسلة العمليات كاملة.

أما بنك شينغيي فيجعل الرقمنة والذكاء كمحرك أساسي، ويعيد تشكيل منطق الأعمال، ويحسّن بنية الأصول، ويُخطط لمسارات ناشئة جديدة، محققًا نموًا مستقرًا يعبر دورات السوق. وتُظهر بياناته أن إيرادات 2025 وصافي الأرباح حققت نموًا إيجابيًا للسنة الثانية على التوالي؛ كما تجاوزت إجمالي أصوله 11 تريليون يوان، ليظل في المرتبة الثانية بين شركات الأسهم (بنوك مشتركة). كما بقي معدل عدم الأداء (NPL) ثابتًا عند مستوى منخفض 1.08%، ليصبح نموذجًا نموذجيًا لتحول البنوك المشتركة بالرقمنة والذكاء.

وداعًا لـ “العصر الذهبي”

خلال السنوات العشر الماضية، اعتمدت البنوك في الصين على رياح الاستفادة من التحضر والتصنيع، محققة نموًا سريعًا عبر ضخ القروض، ودخل هامش الفائدة، والأعمال التقليدية للشركات المملوكة (الشركات العامة) على أساس “ثقيل الحجم، ثقيل الرهن، ثقيل على المستوى الميداني، ثقيل على الصناعات التقليدية”. ومع تبدّل نمط تطور الاقتصاد، توقفت هذه المنهجية الناضجة عن العمل بسرعة، وأصبح تضييق هامش الفائدة مشكلة مشتركة داخل القطاع.

منذ عام 2020، أُجري تخفيض لـ LPR عدة مرات، وتم دفع تسعير فائدة الودائع نحو السوق؛ فاستمر عائد جانب الأصول لدى البنوك في الانخفاض، بينما ظل جانب الالتزامات يتمتع بصلابة أكبر في التكاليف، فتقلّص هامش صافي الفائدة سنويًا.

ومن بين ذلك، تمتلك البنوك المملوكة للدولة الكبرى هامش صافي فائدة أكثر متانة نسبيًا بفضل الشبكات والفئات/العملاء. أما البنوك المشتركة والبنوك الصغيرة والمتوسطة، فهي تفتقر إلى ميزة الحجم، لذلك كان هبوط هامش الفائدة أكثر وضوحًا.

في عام 2025، انخفض هامش صافي الفائدة لدى البنوك المملوكة للدولة الكبرى غالبًا إلى أقل من 1.5%، بينما حافظ هامش صافي الفائدة لدى البنوك المشتركة عمومًا على مستوى 1.6% أو أكثر، لكن ظل ضغط الانخفاض على صافي الدخل من الفوائد قائمًا. وللثبات على هامش الفائدة، اضطرت معظم البنوك إلى خفض تكاليف التمويل على جانب الالتزامات، غير أن اتجاه تمويل الودائع على أساس آجال ثابتة وطويلة الأجل بات واضحًا؛ بل إن البنوك الصغيرة والمتوسطة شهدت حتى ظاهرة “التسابق على رفع الفائدة لجذب الودائع” بصورة مُكلفة، ما يؤدي إلى ضغط أكبر على مساحة الربحية.

في مرحلة التحول الاقتصادي، تراجعت احتياجات التمويل في مجالات مثل البنية التحتية التقليدية والعقارات والبيع بالجملة والتجزئة، مع نقص في عرض الأصول الجيدة؛ فوجدت البنوك أنفسها في مأزق “امتلاك المال لكن لا يوجد ما يمكن توظيفه”، أي أزمة ندرة الأصول. وفي الوقت نفسه، فإن نمط الائتمان التقليدي المعتمد على “قراءة القوائم المالية والنظر إلى الرهن” لا يتوافق مع خصائص الصناعات الناشئة ذات الأصول الخفيفة، وارتفاع البحث والتطوير، والنمو المرتفع؛ كما أن الإمداد المالي في مجالات الاستراتيجيات الوطنية مثل التكنولوجيا واللون الأخضر والتصنيع المتقدم لا يزال غير كافٍ بشكل شديد.

حين تملك أصولًا حقيقية جيدة ومستقرة ومنخفضة المخاطر، تستطيع أن تحصل على زمام المبادرة في التبديل داخل القطاع. لكن نماذج إدارة الأصول التقليدية تعتمد بشكل كبير على الخبرة البشرية، ما يجعل من الصعب تحقيق تسعير دقيق وضبط مخاطر ديناميكي.

تتسم شركات “العلوم والتكنولوجيا والابتكار” بخصائص مثل “أصول خفيفة، ونقص في ضمانات (رهن)، ومخاطر مرتفعة”، وهو ما يتعارض بشكل طبيعي مع أنظمة تقييم الائتمان التقليدية؛ إذ عانت كثير من شركات التكنولوجيا في مراحلها التأسيسية المبكرة من صعوبة الحصول على تمويل بنكي بسبب نقص الأصول المرهونة. ومن جهة أخرى، استمرت المخاطر في المجالات التقليدية مثل العقارات ومنصات التمويل المحلية في إطلاق نفسها تدريجيًا، فارتفع معدل عدم الأداء لدى بعض البنوك، وتزايد ضغط التعامل مع المخاطر، ليبرز وضع “ندرة الأصول وارتفاع المخاطر في الوقت نفسه”.

رغم أن البنوك التجارية الوطنية قد وضعت جميعها استراتيجيات رقمية، فإن الغالبية العظمى ما تزال في المرحلة الأولية من “استبدال الأدوات للموظفين”، مع التركيز فقط على تحسين العمليات وخفض التكاليف وزيادة الكفاءة، دون إدخال الرقمنة والذكاء في منطق الأعمال الأساسي.

على سبيل المثال، أطلقت بعض البنوك تحديثات على تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف (Mobile Banking) وخدمة العملاء الذكية، لكن الموافقة على القروض وتقييم المخاطر وإدارة العملاء ما زالت تعتمد على الخبرة البشرية. كما استثمرت بعض البنوك مبالغ ضخمة في بناء أنظمة تكنولوجية، لكن مشكلة الجزر البياناتية (Data Silos) شديدة؛ إذ لا يمكن ربط بيانات الشركات والبيع بالتجزئة والمعاملات بين المؤسسات، مما يصعب تحقيق تسويق دقيق وضبط مخاطر ذكي.

وبالمقارنة مع الخارج، فقد طبقت البنوك الدولية مثل JPMorgan وGoldman Sachs الذكاء الاصطناعي على عناصر أساسية مثل تسعير التداولات، ونمذجة المخاطر، وبحوث الصناعات، وتحليل تُماثل/مؤشرات الرأي العام. وفي المقابل، ما تزال هناك فجوة معينة لدى البنوك المحلية في التحول بالرقمنة والذكاء.

تشبه بنية الأعمال المصرفية بعضها بعضًا بدرجة عالية: الأعمال الخاصة بالشركات تتركز على الشركات المملوكة للدولة الكبيرة والعقارات، وأعمال التجزئة تتركز على قروض السكن وبطاقات الائتمان، بينما تعتمد الأعمال الوسيطة على الدفع والتسوية والوكالة في البيع (الاستشارات/الطرح بالنيابة)، مع نقص القدرة التنافسية القائمة على الاختلاف. وفي ظل محدودية العملاء الجيدين، تقع البنوك في حرب أسعار وحرب على الموارد، ما يؤدي إلى استمرار تراجع إجمالي العائدات.

وفي الوقت نفسه، تستحوذ المؤسسات المالية الناشئة مثل البنوك عبر الإنترنت وشركات التمويل الاستهلاكي على حصة أكبر مستفيدة من تشغيل خفيف نسبيًا ومن مزايا الرقمنة والذكاء، فتقتطع مزيدًا من حصص السوق من البنوك التقليدية في مجالات الائتمان للأفراد والتمويل للمشروعات الصغيرة والمتوسطة.

يدرك القطاع بشكل عام أن التحول لم يعد “سؤال اختيار من متعدد”، بل أصبح “سؤال إجابة إلزامية” يتعلق بالبقاء؛ لكن كيفية كسر الحلقة، أصبحت المعضلة التي تواجه جميع البنوك.

كسر مأزق “ندرة الأصول”

أشارت الدورتان الاجتماعيتان للبرلمان الوطني (الـ NPC وCPPCC) لعام 2026 إلى اتجاه لحل هذه المعضلة. إذ ذكر تقرير عمل الحكومة لأول مرة “بناء شكل جديد للاقتصاد الذكي”، ودرج “التنسيق بين الحساب والطاقة (算电协同)” ضمن مشروع البنية التحتية الجديدة؛ كما تشير تقديرات استثمار شبكة الكهرباء خلال “الخطة الخمسية الخامسة عشرة” (十五五) إلى 4 تريليون يوان. وأُدرجت لأول مرة صناعات مثل الهيدروجين الأخضر والتخزين السعوي/التخزين الجديد للطاقة ضمن “ست صناعات مستقبلية كبرى”.

وفي مجال التمويل التكنولوجي، ينص تقرير عمل الحكومة بوضوح على “تعزيز الخدمات المالية في كامل سلسلة القيمة وعلى امتداد دورة الحياة الكاملة للابتكار العلمي والتكنولوجي”، ويطلب من المؤسسات المالية التحول من “الربح السريع قصير الأجل” إلى نموذج “رأس المال الصبور” الذي يرافق على المدى الطويل. وبالنسبة للشركات التكنولوجية في المجالات الأساسية الحاسمة، يتم تطبيق “مسار أخضر” بشكل دوري لتنفيذ التمويل عبر الإدراج والاندماج والاستحواذ وإعادة الهيكلة.

ضمن هذا التوجيه السياسي، تواصل البنوك استكشاف استخدام أدوات الرقمنة والذكاء لتمكين التمويل المرتبط بالصناعة، وإعادة تشكيل إدراك البنوك لأصول الصناعة وطريقة تسعيرها.

فعلى سبيل المثال، في التمويل التكنولوجي، بدأت المزيد والمزيد من البنوك في تحويل مؤشرات الأصول الخفيفة مثل براءات الاختراع والبحث والتطوير والحواجز التقنية وفِرق البحث العلمي إلى “أصول ائتمانية تكنولوجية” قابلة للقياس وقابلة لمنح الائتمان وقابلة لضبط المخاطر، بما يحقق بالفعل دعمًا ماليًا على دورة حياة كاملة لشركات الابتكار في مجال العلوم والتكنولوجيا.

على سبيل المثال، أنشأت “بنك بناء الصين” نظامًا لتقييم قدرات الابتكار الديناميكي يركز على عناصر أربع: المواهب والتقنية والتمويل والسوق، وأطلقت منتجات مثل “善新贷” و“善科贷”. واستفاد “بنك الصناعة والتجارة” من ميزة “الاقتراض/القروض عبر السندات/الرهان ثم الضمان والاقتراض” لدى مجموعة ICBC لبناء مصفوفة خدمات على دورة الحياة الكاملة للشركات التكنولوجية. وطرح “بنك الصين للثقة” منتجًا إقراضيًا عبر الإنترنت بالكامل “科创e贷” كائتمان خالص، واعتمد في الأساس على أدلة منح الائتمان مثل نقاط ابتكار الشركة ومؤهلات الابتكار التكنولوجي.

أما “بنك شينغيي”، فيستخدم “نظام تقييم تيار التكنولوجيا (技术流)” كنقطة ارتكاز رئيسية، ينطلق من قدرات الابتكار العلمي والتكنولوجي لمنح ائتمان دقيق للشركات التكنولوجية. وبحلول نهاية 2025، كان “تيار التكنولوجيا” لدى شينغيي قد خدم أكثر من 365 ألف عميل من الشركات التكنولوجية.

وفي قطاع التصنيع، بلغ حجم قروض التصنيع لدى بنك شينغيي قرابة “تريليون” تقريبًا، أي قريبًا من عشرات المليارات، متجاوزًا بكثير متوسط الصناعة. وفي الوقت نفسه، انخفض الرصيد القائم لتمويل عقارات الشركات بمقدار يتجاوز 50 مليار يوان على أساس سنوي، لتتجه الأموال بدقة إلى المجالات الأساسية للاقتصاد الحقيقي.

والنتائج التي تعكس تحسينات هيكلية كهذه، تُظهر جميعها قدرة التسعير الدقيق وضبط المخاطر الديناميكي الناجمة عن تمكين الرقمنة والذكاء.

من الرقمنة والذكاء إلى الذكاء

أمام صعوبات القطاع، بدأت البنوك الرائدة على التوالي في فتح مسارات تحول، مع تركيز الاتجاهات الأساسية على أربعة أبعاد: ترقية الرقمنة والذكاء، وتحسين بنية الأصول، وتخطيط المسارات الناشئة، والعمليات/الإدارة المتكاملة.

تعتمد البنوك المملوكة للدولة الكبرى على ميزة الحجم، وتدفع نحو رقمنة وذكاء شاملة على مستوى كل المناطق. إذ يستخدم بنك الصناعة وبنك بناء الصين وبنك الزراعة والصناعة وغيرها من البنوك المملوكة للدولة مزايا التمويل والعملاء والفروع، ويجعلون الرقمنة والذكاء جوهرًا للتطوير الشامل.

تُركز البنوك المشتركة ذات الطابع الاستهلاكي/التجزئة على رقمنة التجزئة، وتبني ميزة في إدارة الثروات. وتقوم البنوك المشتركة ذات الطابع المرتكز على التجزئة مثل بنك تشاو شانغ وبنك بينغ آن بربط عميق للرقمنة والذكاء مع إدارة الثروات والائتمان الاستهلاكي.

أما البنوك المصرفية المتخصصة في التمويل الصناعي، فتتعمق في الاقتصاد الحقيقي وتُخطط لمسارات التكنولوجيا الخضراء والتكنولوجيا الخضراء.

وبعكس البنوك المملوكة للدولة الكبرى من حيث التغطية الشاملة، وتركيز البنوك الاستهلاكية على شريحة الـ C، فإن نقطة التحول في هذه البنوك هي استخدام الرقمنة والذكاء لحل نقاط الألم في التمويل الصناعي، وتحقيق منافسة متباينة عبر مسارات مميزة.

وباعتبار بنك شينغيي كممثل للبنوك المتخصصة في التمويل الصناعي، فقد تجاوز الأخطاء في هيكل الأعمال للشركات التقليدية ووقوعه في فخ “السطحية”. إذ يربط الرقمنة والذكاء كوصلة بين الصناعات الناشئة مثل التكنولوجيا واللون الأخضر والتصنيع، ليعيد تشكيل منطق التشغيل الأساسي.

إن القفزة من “الرقمنة” إلى “الذكاء” هي قمة المنافسة في القطاع المصرفي.

يرى تشي جا جين، رئيس مجلس إدارة بنك شينغيي، أن التحول الرقمي هو معركة البقاء والفناء. وقد رفع البنك الرقمنة والذكاء إلى مستوى جوهر استراتيجي، وأنشأ فريق قيادة “الذكاء الاصطناعي + العمل الميداني/التنفيذي”. وقد بلغ الاستثمار في التكنولوجيا قرابة 8 مليارات يوان خلال ثلاث سنوات متتالية، وبلغ حجم فريق التقنية أكثر من 8000 شخص. حاليًا، ومع تمكين الرقمنة والذكاء، شهد نمو العملاء من ذوي القيمة الصافية العالية أكثر من 12%، وانخفضت مدة تسليم حلول تقنية أكثر من 30%، كما بلغت مرات وصول التسويق الذكي بالذكاء الاصطناعي التراكمي 24k مرة.

وتظهر نتائج الرقمنة والذكاء أيضًا مباشرة في المؤشرات المالية.

فقد انخفض معدل دفع الفائدة على الودائع لدى بنك شينغيي بمقدار 43 نقطة أساس على أساس سنوي، كما حافظ هامش صافي الفائدة على مستوى 1.71%، وكان الانخفاض أفضل بكثير من متوسط القطاع؛ كما حقق صافي الدخل من الفوائد نموًا إيجابيًا للسنة الثالثة على التوالي.

وعلى جانب الأصول، تدفع الرقمنة والذكاء البنك إلى تحسين هيكل الإقراض بعمق، والابتعاد عن الاعتماد التقليدي على “العقارات + البنية التحتية”، والتحول إلى ثلاثة مجالات استراتيجية رئيسية: الخضراء والتكنولوجيا والتصنيع. ففي عام 2025، بلغت القروض الخضراء لدى البنك 1.1 تريليون يوان، بزيادة سنوية 19.05%؛ وبلغت قروض التصنيع قرابة تريليون واحد، بزيادة سنوية 15.10%؛ بينما انخفض تمويل قطاع العقارات بدرجة كبيرة.

وفي مجال التمويل التكنولوجي، وبالنظر إلى صعوبة ملاءمة نماذج الائتمان التقليدية لخصائص شركات التكنولوجيا مثل “أصول خفيفة ونمو مرتفع”، طوّر بنك شينغيي نظام تقييم “تيار التكنولوجيا”. وتم تقييم الشركات من خلال 15 بُعدًا مثل براءات الاختراع المخترعة وفِرق البحث العلمي ومزايا التقنية.

في 2025، بلغ مبلغ الموافقات الائتمانية حسب “تيار التكنولوجيا” 1.15 تريليون يوان، وبلغ رصيد قروض التكنولوجيا 1.12 تريليون يوان، محتلًا المرتبة الأولى بين البنوك المشتركة؛ ولم يتجاوز معدل عدم الأداء 0.85%. واعتمد البنك على الربط بين الأسهم/السندات والقروض المدعومة عبر AIC (شركة استثمار الأصول المالية) ليصبح “شريك نمو” لشركات التكنولوجيا، كما ضَخَّ في نفس العام 110k يوان.

إن الرقمنة والذكاء تتجه من الخلفية إلى الواجهة، ومن الأداة إلى المحرك. وقد تحولت هذه الاتجاهات التحويلية إلى إجماع في القطاع.

يدمج بنك بناء الصين “الحكومة الرقمية الذكية” في الخدمات الحكومية، ويقدم بنك الزراعة “القرية الذكية” لخدمة العملاء في الريف، ويساعد بنك الصين “العبور الذكي عبر الحدود” الشركات على التوسع في الخارج.

لكن تحول بنك شينغيي حقق تغيرًا نوعيًا من مجرد استخدام الأدوات إلى إعادة صياغة النموذج.

إذ يقوم بربط بيانات التمويل للشركات (企金)، والتجزئة، والمعاملات بين المؤسسات عبر الرقمنة والذكاء، بما يدفع تطويرًا مدمجًا لـ “التمويل الصناعي + خدمات البيئة”. وقد تم إطلاق نظام CRM مع خريطة الصناعات (产业图谱) لتحقيق ترقية من “جذب عميل بنقطة واحدة” إلى “التوسع بجذب عبر البيئة”، لتشمل قاعدة أهداف تضم 1800 عائلة عميل، و1800 عميل رئيسي في 2023، و175 ألف عميل.

يجعل نموذج التحول “رقمنة وذكاء + صناعة + بيئة” البنوك المشتركة مثل بنك شينغيي، لديها فرصة للخروج من المنافسة المتجانسة وتشكيل قدرة تنافسية جوهرية تعبر الدورات.

إجابة “سؤال إجابة إلزامية”

الرقمنة والذكاء ليس مجرد ترقية تقنية، بل هو إعادة بناء شاملة لمنطق التشغيل وبنية الأصول ونمط الخدمة. وفي المستقبل، قد يظهر في تحول قطاع البنوك ثلاثة اتجاهات رئيسية:

أولًا، ستصبح الرقمنة والذكاء قوة تنافسية جوهرية للبنك، وتُدمج بعمق في سلسلة العمليات الكاملة للأعمال. وفي المستقبل، سيصبح الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة والحوسبة السحابية بمثابة البنية التحتية الأساسية للبنك. وسيتحقق ذكاء شامل عبر جميع المراحل، بدءًا من تسويق العملاء، ومرورًا بالموافقة على الائتمان وضبط المخاطر، وصولًا إلى الاستثمار والتداول، وإدارة العمليات.

والبنوك التي ما تزال عالقة في الرقمنة السطحية أو “الأدواتنة” سيتم استبعادها تدريجيًا بواسطة السوق. أما البنوك التي تستطيع دمج الرقمنة والذكاء بعمق مع الأعمال الأساسية، فستحصل على ميزة تنافسية.

ثانيًا، ستصبح المسارات المتخصصة عنصرًا حاسمًا لكسر الجمود، مع ترك المنافسة المتجانسة. فالتباين بين البنوك سيستمر في الزيادة. إذ ستركز البنوك المملوكة للدولة الكبرى على خدمات شاملة، وستركز البنوك المشتركة على مسارات مميزة، بينما تركز البنوك الصغيرة والمتوسطة على الأسواق الإقليمية الفرعية. وستصبح التمويل التكنولوجي والتمويل الأخضر وإدارة الثروات والتمويل الصناعي مجالات تنافسية جوهرية للبنوك المشتركة. ولا يمكن عبور الدورات إلا عبر تعمق المسار وتكوين ميزة اختلافية.

ثالثًا، ستصبح خدمة الاقتصاد الحقيقي هي الأساس الجوهري للتحول، حيث تحل قيمة خلق القيمة محل التوسع في الحجم. وسيتخلص قطاع البنوك بالكامل من المنطق القديم “الحجم أولًا”، ليتحول إلى “التوازن بين الجودة والكفاءة والمخاطر”، أي “بنك القيمة”.

ومع وضع الأعمال ضمن استراتيجيات وطنية مثل منظومة الصناعات الحديثة والابتكار العلمي والتكنولوجي والتنمية الخضراء، وتحقيق توحيد بين الفعالية الاقتصادية والأثر الاجتماعي، ستصبح هذه هي الاتجاه الأساسي لتحول البنوك.

وعلى نقطة انطلاق التطور الجديدة، قد جعلت عدة بنوك الرقمنة والذكاء اتجاهًا استراتيجيًا لـ “الخطة الخمسية الخامسة عشرة” (十五五).

فقد قدم بنك بناء الصين استراتيجية “بناء الصين الرقمي”، ودفع بنك الصناعة والتجارة نحو ترقية “الصناعة والتجارة الرقمية”، وخصص بنك الزراعة تخطيطًا لتحول “الزراعة الذكية”، كما حدد بنك شينغيي بوضوح اتجاهاته الاستراتيجية الخمس “الخمسويات”: الرقمنة والذكاء، والخضرة، والعولمة (الدولية)، والتكامل، والتمكين البيئي.

ومع تسارع دورة تطور تقنيات AI، يقف قطاع البنوك العالمي على مفترق طريق التحول الرقمي. فبعض البنوك تختار “الأدواتنة” وتعتبر AI وسيلة لخفض التكاليف وزيادة الكفاءة؛ وبعضها يختار “التخصص في المسارات” وتعتبر AI اتجاهًا للاستثمار.

أما الاختيار الأكثر رؤية، فهو “تثبيت النموذج” (范式化): استخدام الرقمنة والذكاء لإعادة تشكيل منطق تشغيل البنك، وجعل الذكاء بمثابة نظام تشغيل أساسي يمتد من الاستراتيجية إلى التنفيذ.

الرقمنة والذكاء ليست سؤال اختيار من متعدد، بل سؤال إجابة إلزامية؛ وليست مجرد تزيين، بل هي أساس للبقاء.

وبالنسبة لجميع البنوك، لا سبيل إلا بالتخلي عن التفكير قصير الأجل، والتعمق في الرقمنة والذكاء وخدمة الاقتصاد الحقيقي، حتى يمكنها تثبيت أقدامها في تغييرات القطاع، وتتحول فعليًا إلى بنوك قيمة من الدرجة الأولى قادرة على عبور الدورات.