Bilt 2.0: أنيقة تمامًا وليس لديها مكان تذهب إليه

بطاقة بيلت الأصلية، المدعومة من ويلز فارجو، كانت جهدًا جيدًا، لكن ديناميات الإيرادات لم تنجح.
ليست هذه هي الشراكة المشتركة الأولى التي تفشل في الخروج من نطاق الشراكات الناجحة مع شركات الطيران والسفر.
كانت الفرصة تبدو واعدة - حوالي ثلث الأسر الأمريكية تستأجر - لكن العقبة المعروفة بقيت: الملاك المستعدون للتخلي عن جزء من أرباحهم.

هل كان سبب ذلك أن بيلت كانت تتطلب أن تكون بنيتها التحتية للولاء هي التركيز بدلاً من نموذج بطاقة البنك؟ ماذا عن التنبؤ الخاطئ بإيرادات الفائدة لأن حاملي البطاقات اكتشفوا كيفية استغلال النظام؟ أم كانت مجرد زواج سيء؟ الوقت سيخبرنا، لكن هناك العديد من التفاصيل المخيفة في هذه المقالة من WSJ.

استبدال ويلز ببنك تكنولوجيا مالية صغير؟

بيلت 2.0 بدأت بداية ضعيفة. يبدو أن ويلز فارجو كانت محقة - هذا التنوع من نموذج الشراكة المشتركة الناجحة لبطاقات الائتمان قد يتوسع، لكنه يخسر أموالاً.
الآن، بدلاً من مُصدر بطاقة، في زمن كانت فيه ماستركارد تُعرف باسم ماستر تشارج، وفيسا كانت بنك أمريكان كارد، تسعى تكنولوجيا مالية صغيرة لاستبدال النموذج الذي لم يتمكن أعلى مُصدر من جعله يعمل.

بدلاً من أن يقود مجموعة من أكبر البنوك في وول ستريت هذا الجهد، شريك بيلت الجديد هو بنك تكنولوجيا مالية يُدعى كولوم، NA.
كولوم ليست ويلز فارجو (أو بنك أمريكا، أو تشيس، أو سيتي، في هذا الشأن).
كانت تُعرف في الأصل باسم بنك شمال كاليفورنيا الوطني، وتحولت إلى بنك تكنولوجيا مالية في عام 2021.
البنك مؤمن عليه من قبل FDIC للودائع ورخصته كبنك وطني تسمح له بتقديم منتجات القروض مثل بطاقات الائتمان.
أصولهم الحالية (القروض، بلغة البنك) أقل من مليار دولار، وخصومهم (الودائع) تزيد قليلاً عن نصف ذلك.
في تقريرهم الأخير إلى FFIEC، أبلغ كولوم NSA عن 25,000 دولار من إيرادات الفائدة على بطاقات الائتمان في ديسمبر 2025.
مقارنةً بويلز فارجو، هذا يعد خطأً حسابيًا.

بداية صعبة

تقرير فوربس يشير إلى عدم رضا واسع عن بطاقة بيلت الجديدة.
المدفوعات لا تصل بشكل صحيح - بدلاً من السماح لحاملي البطاقات بجمع النقاط من مدفوعات السكن، فإن المدفوعات تضيع في الفضاء السيبراني.
وظيفة خدمة العملاء فوضى وتعتمد على روبوتات دردشة AI مربكة للغاية.
الحسابات ذات التصنيف الائتماني النظيف تتلقى إشعارات متأخرة، وكان بيلت غير فعال في توفير دعم احتياطي.
يُقال إن كاردلس، الراعي للبرنامج، غير مستجيب.

أنا أعرف بطاقات الائتمان، وبيلت 2.0 تبدو كفشل

بعد أكثر من أربعة عقود في بطاقات الائتمان، يمكنني بثقة تحديد ما هو الفائز وما هو الخاسر.
حتى أن جافلين لديها أداة استطلاع لمُصدري البطاقات الرئيسيين، تُعرف باسم Card Bench، التي تبلغ عن تغييرات في الأسعار، والمكافآت، أو الشروط خلال دقائق من الحدث.
لكن هذا لن يُزيح العديد من البطاقات في السوق، أعدك.

عندما غادرت ويلز، عرضوا تحويل بطاقات بيلت إلى منتج بطاقة أوتوجراف الخاصة بهم، وهي بطاقة غنية بالمكافآت وحدود ائتمان جيدة مناسبة للاستخدام العام.
ليس لدي بطاقة أوتوجراف، لكن يمكنني أن أخبرك أنني لم أواجه مشكلة مع ويلز فارجو أبدًا، وإذا اتصلت بخدمة العملاء الآن، سيكون هناك وكيل مباشر على الهاتف، مع انتظار لا يزيد عن لحظة.
وستمر جميع معاملاتي المالية للدفع والشحن، كما تتوقع مع أي دفعة من ماستركارد أو فيزا.

لحظة تعلم: انسَ الشراكات المشتركة غير القياسية، خاصة تلك التي تحتوي على أنظمة ولاء متنافسة.
وعلاقة الشراكة الجيدة تعتمد على علاقة قوية، حيث يربح جميع الأطراف.