加盟店がデビットカード詐欺の負担を負っている

デビットカード詐欺のコストは次第に小売業者に偏りつつあり、現在では銀行や決済ネットワークよりも小売業者が全体の負担のほぼ半分を負っています。

この変化は、連邦準備制度理事会（Fed）が隔年で発表するデビットカード詐欺報告書に記録されており、これはデビットエコシステム全体の取引コストのスナップショットとなっています。

ドッド-フランク法の下、Fedはデビットインターチェンジ手数料を「合理的かつ取引コストに比例した」水準に制限することが求められており、これには予想される詐欺損失も含まれます。そのため、この報告書は詐欺の傾向を示すだけでなく、小売業者、銀行、その他の参加者間でこれらのコストがどのように配分されているかの基準ともなっています。

データによると、2023年のデビットカード詐欺コストの49.9%は小売業者が負担しており、2021年の46.9%から増加しています。長期的に見ると、銀行からのシフトはさらに顕著であり、2011年の59.8%から2023年には28.3%に減少しています。

増加する懸念

同時に、過去10年間でデビットカード詐欺全体は増加しています。2023年には、取引額10,000ドルあたりの詐欺損失が17.63ドルに達し、2011年の7.80ドルから大きく増加しています。連邦準備制度の2024年の別の調査では、金融機関のほぼ4分の3が、デビットカード詐欺が最も一般的な詐欺タイプであり、最大の損失をもたらしていると回答しています。

また、デビットカード詐欺の性質も変化しています。チップ搭載のEMVカードの導入後、詐欺は対面取引からカード非所持、すなわちリモート詐欺へと移行し、損失の発生方法や最終的に負担する者も変わっています。

これらの傾向にもかかわらず、小売業者は引き続き銀行の予想詐欺損失をカバーするためのインターチェンジ手数料を支払っています。ドッド-フランク法施行以降、小売業者はデビット取引額の約0.05%をインターチェンジ手数料として銀行に支払ってきました。Fedの報告書はまた、インターチェンジ規制の対象となる銀行が、約4.1セントのコストに対して約24セントの収益を得ていることも指摘しています。

小売業者の対策

負担が小売業者に移る中、彼らは反撃を始めています。Fedの報告書が発表される前日、小売支払い連合（Merchant Payments Coalition）は、固定デビットインターチェンジ手数料を削減する新規制を最終化するようFedに要請する書簡を送付しました。

チャージバック手数料は、顧客の異議申し立てにより支払いが取り消された際に発生しますが、最近の和解では、VisaとMastercardが小売業者に対して1億9950万ドルを支払うことで集団訴訟を解決しました。小売業者は、VisaとMastercardが、ポイントオブセールシステムにチップリーダーを導入しない限り、チャージバックコストの責任を小売業者に負わせるためにカルテルを結んだと非難しています。