Cómo la filosofía de ‘Morir con Cero’ puede transformar tus hábitos de ahorro y gasto

_La estrategia de “morir con cero” te anima a gastar en experiencias memorables y a dar generosamente durante tu vida.
Crédito: MoMo Productions / Getty Images
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Katharine Paljug

Jue, 26 de febrero de 2026 a la 1:35 AM GMT+9 4 min de lectura

Puntos clave

La planificación tradicional de la jubilación se centra únicamente en el objetivo de jubilarse, mientras que la planificación de “morir con cero” se enfoca en alcanzar múltiples metas a lo largo de tu vida.

El objetivo de la estrategia de morir con cero es gastar todos tus activos durante tu vida. Si la sigues completamente, no dejarás herencia a tus seres queridos.

La estrategia conlleva el riesgo de quedarte sin dinero en la jubilación.

Es posible equilibrar la planificación tradicional de la jubilación con una mentalidad de morir con cero para maximizar el disfrute a lo largo de tu vida y minimizar el riesgo financiero en la jubilación.

Con la planificación tradicional de la jubilación, normalmente intentas ahorrar durante tus años laborales, a menudo viviendo de manera frugal, lo que idealmente te proporciona fondos suficientes para toda tu jubilación. Incluso podrías tener algo de dinero sobrante para dejar como herencia a tus hijos. La corriente de “morir con cero” (DWZ), en cambio, dice que deberías gastar y donar todo tu dinero a lo largo de tu vida para maximizar tu sensación de comodidad y la cantidad de experiencias positivas.

Cada enfoque tiene sus pros y contras, y hay mucho que considerar. Por eso, en este artículo, consultamos a un experto para ayudarte a determinar si la estrategia DWZ es adecuada para ti.

¿Qué es una jubilación de morir con cero?

La estrategia DWZ “te anima a maximizar el gasto a lo largo de tu vida, no solo en la jubilación,” dice Jill Fletcher, planificadora financiera certificada con Cary Street Partners. “El nombre ‘morir con cero’ asume que no necesitas que tu dinero te sobreviva, por lo que está bien gastarlo durante tu vida, en lugar de acumularlo para la jubilación.”

En lugar de enfocarse en optimizar la riqueza para la jubilación, DWZ es un llamado a optimizar tu patrimonio durante toda tu vida.

Como dice Fletcher, "una mentalidad de ‘morir con cero’ te diría que hagas el viaje de mochila a Yosemite en tus 30s y reserves la estancia en el Yosemite Valley Lodge para cuando tengas 70 años.”

Beneficios de la estrategia de morir con cero

Con una estrategia DWZ, no tienes que esperar hasta la jubilación para empezar a hacer cosas que disfrutas. Eso a menudo significa priorizar experiencias únicas. Por ejemplo, si siguieras una estrategia DWZ, podrías hacer varias vacaciones familiares memorables, en lugar de esperar a viajar cuando estés jubilado.

Sin embargo, seguir DWZ no significa que debas vivir por encima de tus posibilidades. Toma ese safari de una semana en el extranjero si puedes pagarlo, pero solo si puedes pagarlo. (Eso significa pagarlo en efectivo, no con tarjetas de crédito o préstamos.) La idea es equilibrar tu alegría presente con tus metas a largo plazo.

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Fletcher señala que esta estrategia puede facilitar la transición a la jubilación, es decir, que algunas personas que siguen una estrategia tradicional encuentran difícil comenzar a gastar dinero después de ahorrar durante décadas.

“Pasar de acumular riqueza a usarla puede ser un gran desafío para algunos jubilados recientes,” dice. “La mentalidad DWZ puede preparar a alguien para este cambio que ocurre en la jubilación.”

Y el enfoque DWZ no te impide dar dinero a tus seres queridos. Aunque no puedas dejarles una herencia después de tu muerte, aún puedes hacerles regalos en cantidades menores a lo largo de tu vida.

“Regalar durante toda tu vida… puede hacerse de manera estratégica y fiscalmente eficiente,” dice Fletcher. Ella recomienda aprovechar la exclusión anual del impuesto a las donaciones, que en 2026 es de hasta $15 millones.

Desventajas de una mentalidad de morir con cero

DWZ conlleva un riesgo importante: quizás no te quede suficiente dinero para durar toda tu jubilación.

“Nadie sabe la fecha y hora exacta en que morirá, por lo que debemos protegernos contra ciertos riesgos,” dice Fletcher. Estos incluyen el aumento de los costos de atención médica y cuidado a largo plazo, así como vivir más tiempo de lo esperado.

Al planear para la jubilación, puede ser útil confiar en proyecciones e informes como la Estimación de Costos de Atención Médica para Jubilados de Fidelity, que puede ayudarte a predecir los costos de atención médica y cuidado a largo plazo.

Para ayudarte a predecir cuánto tiempo vivirás, debes evaluar tu estado de salud actual y tu historial médico. Esto puede ayudarte a determinar cuánto durará tu horizonte de jubilación.

Ventajas

Priorizar experiencias de vida

Transición más fácil a la jubilación  

Compartir riqueza con seres queridos y causas mientras estás vivo

Evitar/minimizar impuestos

Desventajas

Riesgo de inflación

Posibilidad de quedarte sin dinero antes de lo esperado

No poder dejar herencia

La conclusión

Es posible vivir dentro de un marco DWZ y asegurarte de tener suficiente dinero en la jubilación. Considera abrir cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como 401(k), IRA tradicionales y Roth, y diversificar tus inversiones.

Además de ahorrar regularmente, reserva algo de dinero para viajes o regalos.

“Prepararse para una jubilación que proteja contra riesgos, como las necesidades de cuidado a largo plazo, no debe dejarse de lado,” dice Fletcher. “La mentalidad DWZ combina ciertos riesgos y factores, mientras te mantiene responsable de vivir en el presente.”

Lee el artículo original en Investopedia

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