فجوة اكتشاف الذكاء الاصطناعي: لماذا قد تُهمل القروض الجيدة، وماذا يمكن للبنوك أن تفعل

ياعقوف مارتن هو الرئيس التنفيذي لشركة جيفيتي.

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا وغيرهم

يحول الذكاء الاصطناعي كل جانب من جوانب التمويل، ومن المتوقع أن تنفق قطاع الخدمات المالية مبلغًا مذهلاً قدره 97 مليار دولار على الذكاء الاصطناعي بحلول عام 2027. مع إعادة تشكيل تقنيات الوكيل الذكي للذكاء الاصطناعي للبنك وتجربة العملاء، يظهر عامل جديد كميزة تنافسية رئيسية: الاكتشاف. بالفعل، يثق 44% من المستهلكين في وكلاء الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية، مما يشير إلى تحول في سلوك المستهلكين.

يتجاوز وكلاء الذكاء الاصطناعي تقديم النصائح المالية الشخصية والكشف عن الاحتيال. لا تقتصر الاستخدامات على عرض خيارات القروض للمستهلكين، بل ستقوم في النهاية بإكمال الطلبات لهم وأتمتة صرف الأموال. في المستقبل القريب جدًا، من المحتمل أن تتولى وكلات الذكاء الاصطناعي كل شيء من ملء النماذج إلى التحقق من الهوية وبدء عمليات الاكتتاب الآلي.

بالنسبة للبنوك، لم يعد السؤال هل ستصبح مدفوعة بالذكاء الاصطناعي، بل مدى السرعة. مع إعادة تشكيل الاكتتاب المحسن بالذكاء الاصطناعي والمقرضين الرقميين أولاً، ستحتفظ المؤسسات المالية التي تستثمر الآن بمكانتها في مركز نظام الائتمان. أما تلك التي تتأخر في اعتماد الذكاء الاصطناعي، فخطر فقدان الرؤية تمامًا، حيث يتجاوز المقترضون الأصغر سنًا والأكثر تقنية القنوات التقليدية لصالح البدائل الذكية والمؤتمتة.

الاكتشاف هو الباب الأمامي الجديد

استخدام محرك ذكاء اصطناعي للبحث والتقدم بطلب للحصول على قرض هو القفزة الكبرى التالية في تجربة العملاء، ومن المتوقع أن تصل قيمة سوق وكلاء الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية إلى 4.28 مليار دولار بحلول عام 2032. وبينما تعتبر هذه الفرصة هائلة للبنوك والمؤسسات المالية، فإنها تبرز مشكلة جديدة: عدم الرؤية.

لا تقوم محركات الذكاء الاصطناعي باكتشاف وترتيب القروض حسب الجودة؛ بل يتم تصنيفها حسب سهولة القراءة. يُعرف هذا باسم تحسين محرك الإجابة (AEO). إذا لم يتم هيكلة منتج القرض بشكل يسهل استيعابه، فلن يُنظر إليه.

على سبيل المثال، إذا كانت نسبة الفائدة وشروط الأهلية لمقرض ما مخفية في ملف PDF، فلن يظهر محرك الذكاء الاصطناعي القرض، بغض النظر عن مدى تنافسيته. يجب على البنوك ضمان ظهور بيانات العرض الوصفية: يجب أن يُوصف منتجات القروض بوضوح في تنسيقات منظمة—نوع المنتج، نسبة الفائدة، الشروط، ومعايير الأهلية. تضمن البيانات الوصفية المنظمة أن يتمكن وكلاء الذكاء الاصطناعي من فهرستها ومقارنتها واتخاذ الإجراءات اللازمة بشكل دقيق. بدونها، قد تظل عروض القروض الممتازة غير مرئية.

لكن مشكلة الاكتشاف أعمق من ذلك. يساعد AEO وكلاء الذكاء الاصطناعي على عرض القروض، ولكن بجانب وضع البيانات في التنسيق الصحيح، تحتاج البنوك أيضًا إلى البنية التحتية المناسبة لتمكين وكلاء الذكاء الاصطناعي من تزويد العميل بعرض قرض مستمد من الذكاء الاصطناعي.

على سبيل المثال، يمكن للعميل إدخال معايير القرض الخاصة به في محرك بحث وكيل الذكاء الاصطناعي، الذي يعرض على الفور جميع عروض القروض ذات الصلة وخيار التقديم التلقائي. بنقرة واحدة، يتلقى العميل موافقة مشروطة على القرض، مدعومة بالكامل بواسطة البيانات القابلة للقراءة آليًا وسير عمل يعتمد على واجهات برمجة التطبيقات (API).

البنوك التي لا تمتلك تقنية إقراض تعتمد على API، وواجهات مستخدم رقمية، وبيانات غير معزولة، وأتمتة في عمليات التسجيل واتخاذ القرارات، لن تكون في المنافسة. في هذا البيئة، أن تكون المقرض الأفضل غير مهم إذا لم تكن مرئيًا.

لكن هذا أسهل قولًا من فعل. أظهر تقرير من PYMNTS أن 75% من البنوك تواجه صعوبة في تنفيذ حلول رقمية جديدة بسبب بنيتها التحتية القديمة. و"يعتبر 59% من المصرفيين أن أنظمتهم القديمة تمثل تحديًا كبيرًا للأعمال، ويصفونها بأنها ‘سباغيتي’ من التقنيات المترابطة ولكن القديمة."

العدالة، وجبهة الامتثال الجديدة

إذا كان الاكتشاف هو الباب الأمامي للإقراض الوكلي، فإن العدالة هي جبهة الامتثال الجديدة. لا يقتصر خطر محركات الذكاء الاصطناعي على استبعاد المنتجات غير المحسنة للاكتشاف بواسطة الذكاء الاصطناعي فحسب؛ بل يهدد أيضًا باستبعاد فئات كاملة من المقرضين الذين لا يلبون معاييرهم التقنية. لكن المشكلة هنا ليست الرؤية؛ بل العدالة.

يقدم الإقراض الوكلي اليوم نوعًا حديثًا من الإقراض المتحيز: قد يتم توجيه المستهلكين نحو المقرضين الذين يمتلكون البنية التحتية المناسبة—واجهات برمجة التطبيقات، البيانات النظيفة، سير العمل الآلي—بدلاً من أفضل منتج مالي.

بدون شفافية حول كيفية تصنيف أو عرض منصات الذكاء الاصطناعي لعروض القروض، قد يُوجه المستهلكون نحو قروض ذات تكلفة أعلى أو أقل ملاءمة، ببساطة لأن هؤلاء المقرضين لديهم البنية التحتية الصحيحة، وليس المنتج الصحيح. هذا يخلق نقطة ضعف جديدة في الامتثال أمام الجهات التنظيمية. قد تسأل الجهات التنظيمية قريبًا، “هل تعيق البنية التحتية القديمة لبنكك الوصول إلى أفضل منتجاتك بشكل فعال؟”

على مدى عقود، ركز التدقيق التنظيمي على الممارسات التمييزية في قرارات الإقراض. ولكن مع انتشار الإقراض الوكلي، سيتسع نطاق العدسة التنظيمية. قد لا تخسر البنوك التي تفشل في التحديث حصتها السوقية فحسب؛ بل قد تُعتبر مساهمة في التحيز النظامي أيضًا.

لا تزال البنوك قادرة على المنافسة—إذا قامت بالتحديث

على السطح، يبدو أن الإقراض الوكلي مصمم خصيصًا للشركات التقنية المالية، التي بنيت تقنياتها على السرعة والمرونة. لكن الميزة ليست حصرية. فقط تحتاج البنوك إلى تحديث نماذج تشغيلها.

يتم تصميم وكلاء الذكاء الاصطناعي الناشئين لتحديد المنتجات المناسبة، وإكمال الطلبات، وتقديم مستندات KYC، وتفعيل الاكتتاب الآلي. البنوك التي لم تدنْ أنظمتها بشكل كامل قد تتجاوزها، حتى لو كانت تقدم أسعارًا تنافسية. فهي بحاجة إلى نظام منسق، أو منصة تنسيق، تربط جميع أجزاء عملية الإقراض الحيوية، وتؤتمت سير العمل، وتضمن أن كل خطوة قابلة للقراءة آليًا ومتاحة عبر API.

طبقة التنسيق التي توفر هذا البنية التحتية عادةً تدمج جميع الوظائف الحيوية بالإضافة إلى الوظائف الخارجية، بما في ذلك التحقق من الهوية، وKYC/KYB، ومكافحة الاحتيال، والخدمات المصرفية المفتوحة، وفحوصات مخاطر الائتمان، واتخاذ القرارات الآلي.

الشركات التقنية المالية بالفعل تعتمد على API، لكن العديد من البنوك لا تزال تلاحق تقنياتها المجزأة. بدون تنسيق، تظل جميع هذه التكاملات الأساسية معزولة، وسيحتاج وكلاء الذكاء الاصطناعي إلى استمرارية من البداية إلى النهاية لتقديم تجربة طلب قرض كاملة. طبقة التنسيق ليست مجرد مساعدة—إنها الجسر الذي يسمح للبنوك القديمة بالمنافسة في نظام الإقراض الوكلي دون تدمير بنيتها التحتية بالكامل.

البنوك التي تقوم بتحديث بنيتها التحتية وتؤتمت سير عملها يمكنها استعادة السيطرة على مسار الإقراض، وضمان أن تظهر منصات الذكاء الاصطناعي منتجاتها، وأن يحصل العملاء على وصول مدعوم بالذكاء الاصطناعي إلى أفضل الخيارات وأكثرها ملاءمة، وليس فقط تلك الأسهل في الظهور.