Construire un esprit de conformité : comment les entreprises Fintech peuvent prendre de l'avance sur la LBA et la KYC dès le premier jour

Par Becki LaPorte, Directrice - Stratégie AML & Innovation chez FinScan, une solution d’Innovative Systems.

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La volonté du gouvernement britannique de réduire la charge réglementaire pesant sur les entreprises fintech marque un moment excitant pour l’innovation. En demandant à la Financial Conduct Authority (FCA) de simplifier les exigences, l’objectif est clair : réduire la friction, accélérer la croissance et positionner le Royaume-Uni comme un leader mondial de la technologie financière.

Mais pour les professionnels de la conformité et les fondateurs de fintech, ce changement soulève une question importante : lorsque la barre réglementaire est délibérément abaissée, comment les entreprises peuvent-elles s’assurer qu’elles ne confondent pas « moins de paperasserie » avec « moins de responsabilité » ?

La réponse réside dans la construction d’un véritable esprit de conformité dès le départ. Pas une simple case à cocher, mais une culture intégrée qui considère l’AML (Lutte contre le blanchiment d’argent) et la KYC (Connaissance du client) non pas comme des obstacles à la croissance, mais comme ses fondations.

Comprendre l’intention, pas seulement les règles

Lorsque les exigences réglementaires sont assouplies, la tentation est de considérer ce changement comme une permission de faire moins. C’est une lecture erronée dangereuse. L’assouplissement réglementaire vise généralement à réduire l’inefficacité bureaucratique, et non à diminuer le niveau de contrôle que les entreprises doivent maintenir. La vitesse et l’innovation sont les objectifs — pas un contrôle moins strict.

Les entreprises fintech ne prospéreront dans cet environnement que si elles comprennent l’intention derrière les changements réglementaires. La mission plus large de la FCA reste la même : protection des consommateurs et intégrité du système financier.

Une entreprise qui interprète une réglementation plus souple comme une invitation à négliger la diligence raisonnable des clients ou la surveillance des transactions s’expose à des actions de la part des autorités et à des dommages réputationnels qui peuvent être fatals à tout stade de croissance.

Les entreprises qui réussiront seront celles qui comprennent profondément leur tolérance au risque et ce qu’elles peuvent accomplir avec leurs ressources actuelles et planifiées.

** Aller au-delà du minimum requis**

Atteindre le minimum requis est un point de départ, pas une destination. Les exigences de conformité de base offrent une fondation utile en définissant les standards non négociables que chaque entreprise doit respecter pour opérer légalement. Mais elles sont intrinsèquement génériques, conçues pour s’appliquer à une large gamme de modèles commerciaux et de profils de risque.

Pour une fintech opérant dans un corridor de paiement à haut risque, ou intégrant des clients issus de juridictions à forte exposition à la criminalité financière, le minimum sera rarement suffisant. Les entreprises doivent superposer des contrôles et des procédures adaptés à leur appétit pour le risque et à leur modèle d’affaires.

Cela implique de réaliser une évaluation réelle des risques dès le départ, en tant qu’outil stratégique plutôt qu’une formalité de conformité. Quelle est votre clientèle ? Par quels canaux opérez-vous ? Quels types et volumes de transactions anticipez-vous ? Les réponses doivent façonner directement la robustesse de votre cadre AML et KYC.

Une entreprise qui effectue ce travail en amont évite le processus coûteux et perturbateur de retrofit des contrôles lorsque les régulateurs frappent à la porte ou lorsqu’un schéma d’activité suspecte apparaît, que les systèmes existants n’étaient pas conçus pour détecter.

Une conformité évolutive avec l’activité

L’un des pièges les plus courants pour les fintech en croissance rapide est de construire des cadres de conformité qui conviennent à l’entreprise au lancement, mais qui s’effondrent sous la pression de la croissance. Ce qui fonctionne pour une équipe de 10 traitant mille transactions par mois ne tiendra probablement pas lorsque cette équipe s’étendra à 100, ou lorsque le volume de transactions atteindra des millions.

La conformité doit être traitée comme toute autre fonction essentielle de l’entreprise — elle doit être conçue pour évoluer. Lors de l’élaboration des politiques et procédures initiales, les entreprises doivent penser au-delà de leur situation actuelle pour intégrer leurs plans de croissance futurs. Si une expansion internationale est prévue, quelles obligations AML supplémentaires cela impliquera-t-il ? Si de nouvelles lignes de produits sont envisagées, comment cela affectera-t-il le profil de risque de l’entreprise ?

Construire avec anticipation signifie investir dans des systèmes et une infrastructure capables de croître avec l’entreprise, plutôt que de nécessiter un remplacement complet à chaque étape de financement. Cela implique également de mettre en place des structures de gouvernance dès le départ — une propriété claire des responsabilités de conformité, des voies d’escalade documentées, et des cycles de revue réguliers — afin que la culture de conformité devienne auto-entretenue plutôt que dépendante d’un seul individu.

Collaborer avec votre régulateur

Peut-être l’outil le moins utilisé par les fintech est simplement la relation avec leur régulateur. La FCA encourage constamment le dialogue ouvert, mais beaucoup d’entreprises considèrent le contact réglementaire comme quelque chose à minimiser ou à gérer de manière défensive.

En réalité, l’engagement proactif est l’un des signaux les plus clairs qu’une entreprise peut envoyer aux régulateurs pour montrer qu’elle prend la conformité au sérieux.

Si une nouvelle fonctionnalité crée une ambiguïté autour des obligations KYC, demandez. Si un changement opérationnel proposé soulève des questions sur son interprétation par les superviseurs, demandez des conseils avant d’aller de l’avant. L’Innovation Hub de la FCA et d’autres canaux d’engagement existent précisément à cette fin.

Ce type de transparence accomplit deux choses. D’abord, il réduit le risque de malentendus ou d’erreurs. Ensuite, il construit un historique de bonne foi qui peut avoir une importance considérable si un problème de conformité survient plus tard. Une entreprise qui communique ouvertement avec son régulateur est dans une position très différente de celle qui opère dans l’ombre.

L’avantage concurrentiel d’agir tôt

Il existe un argument commercial pour instaurer un esprit de conformité dès le départ, pas seulement réglementaire. Les entreprises qui intègrent dès le début de solides pratiques AML et KYC trouveront plus facile d’attirer des investisseurs institutionnels, des partenaires bancaires et des clients d’entreprise — tous de plus en plus exigeants en matière de diligence réglementaire sur les fintechs avec lesquelles ils collaborent. Une réputation de faire ce qu’il faut est un véritable différenciateur.

L’initiative de relâchement réglementaire du gouvernement britannique est une opportunité, mais ses bénéfices profiteront surtout aux entreprises qui utiliseront cette marge de manœuvre pour innover de manière responsable — et non à celles qui la considéreront comme une licence pour aller vite et se soucier de la conformité plus tard.

L’esprit de conformité ne consiste pas à ralentir la croissance. Il s’agit de s’assurer que, lorsque la croissance arrive, les fondations sont suffisamment solides pour la soutenir.