Як студентські позики шкодять вашому пенсійному майбутньому — і скільки вони можуть вам коштувати

ГОЛОВНІ ВИСНОВКИ

• Позичальники студентських кредитів зазвичай мають більше труднощів із внесками до своїх пенсійних рахунків у порівнянні з тими, хто не має боргів.
• Перед тим, як робити додаткові платежі за студентським боргом, молодші працівники повинні зосередитися на накопиченні на пенсію.
• Працівники, які ближче до виходу на пенсію, повинні переважно зосередитися на погашенні боргів, а не на збільшенні пенсійних заощаджень.

Студентський борг тягне на бюджет багатьох позичальників, змушуючи їх обирати між погашенням кредитів і більшою заощадженою сумою для пенсії.

Люди з студентським боргом менше впевнені у тому, що зможуть накопичити достатньо для підтримки себе у пенсійному віці, повідомляє Fidelity. За даними тисяч роботодавців, середній баланс 401(k) у 2025 році становив 144 400 доларів, тоді як середній позичальник студентського кредиту зберігав на пенсійних рахунках на 29 000–43 000 доларів менше.

Середній позичальник платить близько 6000 доларів на рік за студентським боргом — приблизно 7% від медіанового доходу домогосподарства у 2024 році, що становить 83 730 доларів. Але середній працівник вкладає близько 9,5% свого річного доходу у свої заощадження на 401(k), згідно з даними Fidelity.

Крім того, більше позичальників мають труднощі з погашенням кредитів після відновлення платежів і колекцій минулого року, а також через кілька змін у програмах погашення студентських кредитів.

Чому це важливо

Соціальні виплати у рамках програми Social Security можуть бути меншими або навіть відсутніми у майбутньому, особливо для молодших працівників, що робить пріоритетним накопичення на пенсію.

Вирішувати, чи погасити борг або заощаджувати

Платежі за студентським боргом можуть займати таку значну частку доходу працівника, що залишається мало коштів для внесків до пенсійного рахунку. Пропущені платежі можуть погіршити кредитний рейтинг позичальника, а при надто великій кількості пропущених платежів уряд може стягнути заробітну плату.

Однак, якщо у вас є гроші понад мінімальний платіж і необхідні витрати, ви можете стояти перед вибором — погасити студентські кредити або вкласти ці гроші у пенсійний рахунок.

Вирішувати, що важливіше — погашення студентських кредитів чи заощадження на пенсію — часто зводиться до рівня відсоткової ставки. Відсоткові ставки за студентськими кредитами коливаються від 2,75% до 6,8%. Щорічна дохідність середнього пенсійного рахунку 401(k) коливається від 5% до 8%, але може бути майже до 10%.

«Тут особисті фінанси стають більш особистими», — сказав Кенделл Фрай, сертифікований фінансовий планувальник із Бойзі, Айдахо. «Деякі скажуть: “Я не хочу залежати від ринку, щоб отримати вищий дохід, ніж відсоткова ставка за студентським кредитом”… інші раді вкладати гроші у фондовий ринок.»

Пріоритети працівників також можуть залежати від багатьох інших факторів, таких як вік і близькість до виходу на пенсію.

Молодші працівники повинні зосередитися на пенсії перш за все

Згідно з дослідженнями Fidelity, працівники віком від 18 до 49 років із студентським боргом мали на 20% менше заощаджень для пенсії, або приблизно на 29 000 доларів менше, ніж їхні безборжні колеги.

Проте, важливо для молодих працівників почати заощаджувати на пенсію рано, сказав Фрай. Також вони повинні скористатися співфінансуванням від роботодавця. За даними Fidelity, середній роботодавець співфінансує до 4,7% доходу працівника.

«Чим більше грошей вони вкладуть зараз, тим довше вони будуть інвестовані на ринку [даючи їм більше] часу для зростання своїх заощаджень», — сказав Фрай. «Щонайменше потрібно внести достатньо, щоб отримати співфінансування, а решту заощаджень щомісяця спрямовувати на додаткові платежі за студентським кредитом.»

Навіть якщо у працівника немає достатнього доходу для отримання співфінансування після покриття необхідних витрат і мінімальних щомісячних платежів за студентським кредитом, «щось краще, ніж нічого», — додав Фрай.

Працівники, близькі до виходу на пенсію, повинні погашати борги

За даними Fidelity, працівники віком понад 50 років із студентським боргом ще більше відстають від своїх колег у заощадженнях. Їхні пенсійні баланси були на 30% нижчими, або приблизно на 43 000 доларів менше, ніж у тих, хто не має студентського боргу.

Середній боржник віком від 50 до 61 року має найвищий середній баланс студентського кредиту — 48 203 долари, згідно з останніми даними Міністерства освіти. Для багатьох у цій групі важко відкладати гроші на пенсію, оскільки вони балансують додаткові фінансові обов’язки, такі як підтримка літніх батьків і допомога дітям у оплаті коледжу.

РЕЛЕВАНТНА ОСВІТА

Скільки потрібно заощадити для виходу на пенсію?

Чи може непогашений борг призвести до арешту соціальних виплат? Що потрібно знати

Фрай зазвичай рекомендує, щоб більшість працівників виходили на пенсію з мінімальним боргом. Для деяких це може означати спрямування коштів, які інакше йшли б на пенсійний рахунок, на погашення студентських кредитів.

«Причина цього — навпаки того, що ми говорили про молодших людей», — сказав Фрай. «Кожен долар, вкладений у пенсію, має менше часу для зростання. Тому, щоб отримати більший ефект, краще погасити борг із високою відсотковою ставкою, ніж вкладати в ринок.»

Для інших позичальників студентських кредитів має сенс працювати довше, щоб погасити борг перед виходом на пенсію.

«[Дослідження показують], що довша робота … матиме найбільший вплив на успішну пенсію», — сказав Фрай. «Це варте того, якщо погашення боргу дозволить залишитися у праці ще на 12–24 місяці.»

Маєте новинний підказ для журналістів Investopedia? Надсилайте нам на електронну пошту

[email protected]