Varios bancos realizan movimientos intensivos, apuntando al "dinero de la suerte" de los niños

Periodismo de The Paper, Hu Zhiteng

Durante el período del Año Nuevo, el destino del dinero de la propina de los niños volvió a convertirse en un punto de entrada para que los bancos compitan por negocios. Varios bancos comerciales han lanzado recientemente productos y servicios financieros con palabras clave como “dinero de la propina”, “cuentas infantiles” y “bóveda de crecimiento”, mediante cuentas de ahorro exclusivas, depósitos a plazo fijo, asignación automática de inversiones, entre otros, intentando transformar los fondos de dinero de la propina que ingresan durante el Año Nuevo en activos a largo plazo para los clientes.

El Banco Rural y Comercial de Pinghu, en Jiaxing, Zhejiang, afirmó en su material promocional que no dejen que el dinero de la propina solo duerma en los sobres rojos, sino que entreguen a los niños un libro de ahorros exclusivo para niños, que no solo ahorra riqueza, sino que también guarda recuerdos únicos de crecimiento.

En cuanto a la forma del producto, la estrategia actual de los bancos respecto al dinero de la propina se centra principalmente en tres categorías: primero, cuentas de ahorro o tarjetas exclusivas abiertas en nombre de menores, que generalmente tienen un umbral de apertura bajo y ofrecen funciones como personalización de la tarjeta y registro de crecimiento; segundo, depósitos a plazo fijo o certificados de depósito especiales lanzados en torno al dinero de la propina, en los que algunos bancos, dentro del marco regulatorio, ofrecen tasas de interés escalonadas o incentivos en puntos o derechos; tercero, planes de gestión de fondos vinculados a cuentas de los padres, que integran el dinero de la propina en la gestión patrimonial familiar, ofreciendo opciones como inversión periódica y planificación de fondos educativos.

Por ejemplo, el Banco Guangfa lanzó en su servicio de “finanzas para padres e hijos” la “Tarjeta Libre”, que además de ofrecer personalización de la tarjeta, permite abrir una cuenta independiente para el niño, logrando que el dinero de la propina tenga un uso exclusivo y evitando la confusión de no saber en qué se gasta el dinero del sobre rojo. El Banco de Comercio de China (招商银行) ofrece el servicio “Administrador Xiao Kui”, que incluye funciones como “gestión de tarjeta bancaria para bebés” y “cuenta especial de educación para padres”.

En cuanto a las tasas de interés de los depósitos, el interés anualizado de un año en el servicio “Administrador Xiao Kui” del Banco de Comercio de China es del 1.3%, y para depósitos a dos años es del 1.4%, ambos superiores a las tasas de interés de los depósitos ordinarios. La tarjeta de ahorro exclusiva “Sunshine Baby” del Banco Rural y Comercial de Beijing requiere un monto mínimo de apertura de 1000 yuanes, con tasas anuales del 1.5%, 1.6% y 1.75% para depósitos a 1, 2 y 3 años respectivamente, mientras que las tasas de interés de los depósitos a plazo fijo en el mismo período son del 1.15%, 1.2% y 1.3%. La “libreta de ahorro infantil” del Banco Rural y Comercial de Pinghu en Zhejiang requiere un monto mínimo de 10,000 yuanes, con tasas del 1.5% y 1.65% para depósitos a 1 y 3 años.

El Banco Rural y Comercial de Tiaoqian en Henan lanzó durante el período del cuarto día al quince del primer mes el “Plan de valorización del dinero de la propina”, aunque no especificó las tasas de interés, indicó que los niños menores de 16 años que abran un certificado de depósito a plazo fijo por más de 1000 yuanes tienen un 100% de probabilidad de ganar, y que los certificados de depósito a un año por más de 10,000 yuanes participan en la actividad de “depósito con puntos para canjear por regalos”.

El Banco Rural y Comercial de Lánxi en Shanxi realiza actividades relacionadas a través de la tarjeta de seguridad social infantil, ofreciendo regalos como cajas misteriosas, llaveros, peluches y bloques a los clientes infantiles que depositen 1000, 3000, 5000 yuanes o más en productos a plazo fijo de un año.

Varios bancos enfatizan que estos productos no buscan solo aumentar los depósitos a corto plazo, sino que se enfocan en adelantar el ciclo de vida del cliente. A través del ahorro del dinero de la propina, se puede fomentar el hábito de ahorro en los niños y mejorar su alfabetización financiera, siendo una medida importante para que los bancos profundicen en el escenario financiero familiar y también para cumplir con responsabilidades sociales y promover conocimientos financieros.

Se puede ver que el monto del dinero de la propina generalmente no es alto por transacción, pero tiene características de ingreso concentrado, ciclo de retención prolongado y fuerte adhesión en las decisiones familiares. Para los bancos, esto representa una fuente de pasivos de bajo costo y una entrada importante para captar clientes jóvenes y familiares. Tras establecer relaciones a través de cuentas infantiles, las oportunidades de ventas cruzadas en áreas como fondos educativos, seguros y financiamiento al consumo son relativamente mayores.

Algunos bancos también lanzan “Planes de crecimiento infantil”, recomendando a los nuevos padres “ahorrar para el futuro dorado del bebé”, con la posibilidad de establecer fondos de inversión a largo plazo en oro.

En los últimos años, el mercado de servicios financieros para menores ha seguido expandiéndose. El Banco de la Construcción publicó en mayo del año pasado que “hacer que los niños tengan su propia tarjeta bancaria, valorar cada centavo y fomentar la conciencia de ahorro”. Con el aumento del ingreso de los residentes y la mayor conciencia de gestión financiera familiar, la escala de depósitos y las necesidades de gestión de los menores han ido en aumento. El dinero de la propina durante el período del Año Nuevo se ha convertido en un momento clave para la comercialización concentrada de estos servicios.

No obstante, también es importante tener en cuenta que el diseño de productos para el dinero de la propina debe equilibrar la conformidad y el valor a largo plazo. Por un lado, los productos financieros para menores están estrictamente regulados en aspectos como gestión de cuentas, advertencias de riesgo y permisos de uso de fondos; por otro lado, si se enfatizan demasiado los beneficios o atributos de marketing, puede debilitar la confianza de las familias en la profesionalidad del banco. Por lo tanto, cómo encontrar un límite razonable entre “ayudar a los padres a gestionar el dinero”, “establecer reglas para los niños” y los objetivos comerciales del banco sigue siendo clave para el desarrollo continuo de estos negocios.

The Paper ha observado que muchos bancos especifican claramente que las tarjetas o libretas exclusivas para niños y adolescentes menores de 16 años deben ser abiertas por un tutor con identificación válida, registro de residencia o certificado de nacimiento.

En general, la atención de los bancos al dinero de la propina no solo es una elección natural en la competencia del sector minorista financiero, sino que también refleja la tendencia de la industria de pasar de “competir por depósitos” a “competir por relaciones” y “por clientes a largo plazo”. Con la mayor liberación de demandas financieras familiares y generacionales, las formas de productos y modelos de servicio en este segmento aún tienen espacio para expandirse.

Fuente: The Paper