Раньше я думал, что RMD — это просто налоговая головная боль. Вот что я понял о большем риске.

Когда я впервые начал откладывать на пенсию, я был разорван между финансированием традиционного IRA и Roth. Тогда мой доход был значительно ниже лимита для прямого финансирования Roth IRA, поэтому оба варианта рассматривались одинаково.

Я выбрал традиционный IRA, чтобы получить налоговую льготу сразу. С тех пор я продолжал копить в традиционных пенсионных счетах, от работодательских 401(k) до текущего solo 401(k).

Источник изображения: Getty Images.

Конечно, я знал с самого начала, что будут последствия за хранение моего сбережения в нескольких традиционных пенсионных счетах. Помимо необходимости платить налоги при снятии средств, все эти счета будут подлежать обязательным минимальным выплатам (RMD).

Из-за моего возраста мне не придется делать эти выплаты в 73 года, как многим современным пенсионерам. Скорее, для людей, родившихся в 1960 году или позже, RMD становятся обязательными только в 75 лет.

Но помимо налоговых хлопот, которые могут вызвать RMD, я понял, что у них может быть и другая очень плохая последствие. И это проблема, которую мне сейчас нужно решить.

Скрытая проблема с RMD

Большинство пенсионных накопителей знают, что RMD могут увеличить ваш налоговый счет из года в год. Но налоговая проблема — это только вершина айсберга. Еще одна большая проблема с RMD заключается в том, что они могут подтолкнуть вас к порогу IRMAA, что увеличит стоимость вашего Medicare.

IRMAA — это ежемесячные корректировки, связанные с доходом. И они могут увеличить стоимость Medicare Part B на сотни долларов в месяц, в зависимости от вашего дохода.

Без RMD вы можете сохранить свой доход на пенсии достаточно низким, чтобы избежать IRMAA. Но если у вас есть крупное сбережение, эти RMD могут поднять ваш доход до уровня, при котором IRMAA станут неизбежными.

Это моя большая забота. К счастью, поскольку я еще далек от выхода на пенсию, у меня есть возможность предпринять действия.

Один из способов минимизировать RMD

Я не уверен, что смогу полностью избежать RMD, поскольку у меня есть значительная сумма денег, накопленная в нескольких традиционных пенсионных счетах. Но я начинаю планировать серию конвертаций в Roth.

Некоторые делают все конвертации за один год, но я боюсь, что это приведет к огромному налоговому счету. Поэтому я считаю, что постепенное выполнение этих конвертаций — более разумный подход. Возможно, вам тоже стоит распределить свои конвертации, чтобы снизить налоговую нагрузку.

Если все ваши пенсионные сбережения находятся на традиционном счете (или нескольких), знайте, что необходимость делать RMD — это не только обязательство отдавать налоговые деньги IRS каждый год после достижения определенного возраста. Эти обязательные выплаты также могут значительно увеличить стоимость Medicare, которая и так достаточно дорогая.

Чем раньше вы начнете планировать минимизацию RMD, тем лучше.