Débloquez le Bonus de Sécurité Sociale de 22 924 $ : un guide des stratégies de réclamation que la plupart des retraités ignorent

La plupart des retraités laissent sur la table des sommes importantes en ce qui concerne leurs prestations de sécurité sociale. Des recherches montrent que le potentiel d’augmentation moyen s’élève à environ 22 924 $ par an — pourtant, moins de 3 Américains sur 10 connaissent même les stratégies pouvant débloquer ce bonus. La bonne nouvelle ? Il existe des moyens légitimes de se remettre d’une décision de retrait anticipé, et comprendre ces options pourrait augmenter considérablement vos prestations à vie.

La décision du moment où percevoir la sécurité sociale est l’un des choix financiers les plus importants que prennent les retraités. Pourtant, étonnamment, environ 90 % des nouveaux éligibles commencent à percevoir leurs prestations avant l’âge de 70 ans, avec plus de 20 % qui réclament dès l’âge minimum de 62 ans. Beaucoup regrettent ensuite ce choix une fois qu’ils comprennent ce qu’ils ont abandonné.

Comment votre âge de retrait influence le montant de votre sécurité sociale

Le montant que vous percevez de la sécurité sociale dépend de deux facteurs cruciaux : votre historique de revenus sur toute votre vie et l’âge auquel vous faites votre demande. La Sécurité Sociale calcule votre « Montant d’Assurance Principal » (PIA) en se basant sur vos 35 années de revenus les plus élevés, ajustés en fonction de l’inflation. Ce chiffre représente votre prestation complète à l’âge de la retraite à taux plein — qui varie selon votre année de naissance, allant de 66 à 67 ans pour ceux nés entre 1943 et 1960 ou plus tard.

Faire une demande avant l’âge de la retraite à taux plein signifie accepter une réduction permanente. Pour les retraités nés en 1960 ou après, demander à 62 ans ne vous donne que 70 % de votre PIA. Mais attendre jusqu’à 70 ans augmente ce pourcentage à 124 % — une différence qui peut se traduire par des centaines de milliers de dollars sur toute une vie.

Prenons un exemple concret : si votre PIA moyen en 2022 était d’environ 1 984 $ par mois, faire la demande à 62 ans vous rapporterait environ 1 389 $ par mois. Attendre jusqu’à 70 ans augmenterait ce montant à environ 2 460 $, soit une différence de 1 071 $ par mois, ou près de 12 852 $ par an. Sur 20 ans, ce retard pourrait représenter un bonus annuel de 22 924 $ en prestations composées par rapport à la demande la plus précoce.

Le tableau ci-dessous illustre comment l’année de naissance influence à la fois votre âge de retraite à taux plein et votre pourcentage de prestations selon l’âge de la demande :

(Source : données de la Sécurité Sociale)

La petite option méconnue : votre seconde chance pour une prestation plus élevée

Si vous avez déjà fait une demande de sécurité sociale et que vous réalisez maintenant que vous avez laissé de l’argent sur la table, ne désespérez pas. La Sécurité Sociale permet une « reprise » unique qui efface essentiellement votre décision de retrait — mais uniquement dans des conditions spécifiques.

Vous pouvez retirer votre demande en utilisant le formulaire SSA-521, mais cette option comporte des limitations strictes. Vous devez agir dans les 12 mois suivant l’approbation de votre prestation, et vous devez rembourser chaque dollar que vous avez reçu, y compris les prestations de conjoint revendiquées sur votre dossier et les déductions pour la prime Medicare.

L’avantage, cependant, peut être considérable. En retirant votre demande et en attendant pour faire une nouvelle demande plus tard, vous évitez totalement la pénalité liée au retrait anticipé et commencez à accumuler des crédits de retraite différée — une augmentation de 8 % par an pour chaque année d’attente après l’âge de la retraite à taux plein. Pour une personne née en 1960 ou plus tard, cela pourrait représenter une augmentation de 77 % de votre paiement mensuel final.

Une enquête récente du Nationwide Retirement Institute a révélé que seulement 29 % des retraités savaient même que cette option de reprise existait, ce qui signifie que d’innombrables Américains passent à côté de cette opportunité de récupérer une décision de retrait anticipé.

Suspendre ses prestations : une autre voie pour maximiser ses revenus de sécurité sociale

Si plus de 12 mois se sont écoulés depuis votre demande de sécurité sociale, l’option de reprise n’est plus disponible. Cependant, à condition d’avoir atteint votre âge de retraite à taux plein, vous avez une seconde option : suspendre temporairement vos prestations.

La suspension vous permet de gagner des crédits de retraite différée à un taux de 8 % par an — ou environ deux tiers de 1 % par mois. Vos paiements suspendus peuvent être réactivés à tout moment, ou la Sécurité Sociale les redémarrera automatiquement à 70 ans si vous n’agissez pas.

Il y a une nuance importante : suspendre ne supprime pas la pénalité liée à la demande anticipée. Toute réduction acceptée en raison d’une demande avant l’âge de la retraite à taux plein s’appliquera toujours lorsque vous reprendrez vos prestations. Cependant, les crédits de retard accumulés pendant la suspension augmentent significativement votre paiement futur.

Contacter la Sécurité Sociale par téléphone ou courrier lance le processus de suspension, ce qui en fait l’une des options les plus accessibles pour ceux qui cherchent à augmenter leurs revenus à long terme.

La voie à suivre

Les stratégies décrites ci-dessus représentent de véritables opportunités pour réclamer votre bonus de 22 924 $ de sécurité sociale ou plus. La plupart des retraités ne découvrent jamais ces options, car elles sont éclipsées par des stratégies de demande plus simples — mais moins avantageuses. Comprendre l’ensemble de vos choix, notamment l’option de reprise et celle de suspension, pourrait être l’une des décisions financières les plus précieuses que vous prendrez à la retraite. Le site web de la Sécurité Sociale et les représentants locaux peuvent vous fournir des conseils personnalisés en fonction de votre situation spécifique.