Menemukan Anggaran Ideal Anda: Apakah Aturan 70/20/10 Cocok untuk Anda?

Ketika berbicara tentang mengelola uang, tidak ada pendekatan satu ukuran cocok untuk semua. Aturan 70/20/10—kerangka penganggaran di mana Anda mengalokasikan 70% dari pendapatan untuk biaya hidup, 20% untuk tabungan, dan 10% untuk utang atau sedekah—telah mendapatkan perhatian sebagai alternatif praktis bagi mereka yang kesulitan dengan metode tradisional. Tapi apakah ini cocok untuk situasi keuangan Anda?

Siapa yang Sukses dengan Pembagian Pengeluaran Ini?

Menurut Mikayla Reynolds, pemilik Cash Offers, metode alokasi ini sangat cocok untuk tipe kepribadian dan keadaan keuangan tertentu. Perencana terstruktur yang suka mengelompokkan pengeluaran mereka dengan rapi sering menemukan kerangka ini sebagai pendamping keuangan ideal mereka. Pembagian yang jelas menghilangkan kebingungan tentang ke mana uang harus dialokasikan.

Tabungan berorientasi tujuan juga mendapatkan manfaat besar. Jika Anda memiliki target keuangan tertentu—baik membeli rumah, membiayai pendidikan, atau merencanakan pensiun—aturan 70/20/10 memberikan peta jalan. Dengan secara konsisten menyisihkan 20% untuk tujuan tabungan, Anda menciptakan momentum menuju tonggak utama.

Mereka yang mencari stabilitas merasa nyaman mengetahui kebutuhan utama mereka terlindungi. Ketika 70% mencukupi kebutuhan hidup dasar, ada ketenangan pikiran bahwa sewa, utilitas, dan bahan makanan tidak akan menjadi sumber kecemasan.

Memahami Aturan Inti: Mengapa 20% Tabungan dan 10% Utang Penting

Kerangka 70/20/10 berbeda secara signifikan dari pendahulunya, aturan 50/30/20. Model lama mengalokasikan 50% untuk kebutuhan, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk utang—sebaran yang mengasumsikan pendapatan yang jauh lebih besar daripada yang sebenarnya dimiliki banyak orang.

Menurut David Kemmerer, CEO CoinLedger, pendekatan 70/20/10 mencerminkan kenyataan ekonomi saat ini. “70/20/10 adalah kenyataan bagi banyak orang hari ini, di mana biaya hidup sangat tinggi, pinjaman mahasiswa memberatkan, dan gaji tidak lagi memberi kemampuan yang sama untuk menghabiskan pada ‘keinginan’.”

Alokasi 10% secara khusus membahas utang—baik pinjaman mahasiswa, kartu kredit, maupun kewajiban pribadi. Sisa 20% digunakan untuk membangun tabungan, memastikan Anda tidak hanya bertahan, tetapi benar-benar mengumpulkan cadangan keuangan.

Ketika Aturan 70/20/10 Mencapai Batasnya

Tidak semua situasi cocok dengan pendekatan penganggaran ini. Menurut Gianluca Ferruggia, manajer umum Design Rush, “Aturan 70/20/10, meskipun sederhana, bisa menawarkan keuntungan besar bagi orang tertentu.” Namun, dia menekankan bahwa efektivitasnya sangat bergantung pada keadaan individu.

Bagi mereka yang membawa utang besar atau berusaha membangun kekayaan secara agresif, aturan ini bisa kurang memadai. “Ini tidak memungkinkan personalisasi berdasarkan kebutuhan atau tujuan yang berubah,” kata Ferruggia. Seseorang yang berada di puncak penghasilan dan mengejar pertumbuhan kekayaan agresif mungkin lebih diuntungkan dengan strategi yang disesuaikan yang menekankan investasi daripada persentase alokasi yang kaku.

Lingkungan dengan biaya hidup tinggi juga menjadi tantangan. Seperti yang dijelaskan Jake Hill, pakar keuangan dan CEO DebtHammer, “Bucket 70% untuk pengeluaran hidup dan kebutuhan lainnya, sayangnya, juga tidak praktis untuk semua orang.” Mereka yang hidup dari gaji ke gaji di kota mahal mungkin menemukan bahwa 70% tidak cukup, memaksa kompromi di tempat lain.

Selain itu, kerangka ini membutuhkan disiplin. True Tamplin, pendiri Finance Strategists, menyatakan: “Keberhasilan metode ini sangat bergantung pada disiplin individu dalam mematuhi persentase yang dialokasikan.”

Apakah Strategi Ini Cocok untuk Tahap Kehidupan Anda?

Profesional di awal karier paling diuntungkan dari pendekatan ini. Lulusan baru atau mereka yang baru memulai karier sering memiliki penghasilan yang stabil dan dapat diprediksi—syarat utama untuk penganggaran berbasis persentase. Pekerja lepas dan pekerja gig juga menemukan daya tarik dalam fleksibilitasnya, menyesuaikan persentase sedikit berdasarkan fluktuasi pendapatan.

Namun, profesional mapan dengan penghasilan tinggi mungkin merasa terlalu sederhana. Mereka yang menghasilkan enam digit atau lebih sering mengejar strategi pembangunan kekayaan yang lebih canggih yang melibatkan investasi, optimalisasi pajak, dan berbagai sumber penghasilan.

Jake Hill menambahkan catatan penting: “Menggunakan hanya 20% dari pendapatan Anda untuk pelunasan utang lebih dari cukup jika utang Anda minimal.” Aturan ini mengasumsikan tingkat utang yang dapat dikelola. Bagi mereka dengan kewajiban besar, 10% mungkin tidak cukup.

Membuat Keputusan Akhir Anda

Sebelum mengadopsi aturan 70/20/10, tanyakan dengan jujur pada diri sendiri: Apakah Anda berkembang dengan struktur? Apakah utang utama Anda dapat dikelola? Apakah fokus utama Anda membangun stabilitas dan melindungi kebutuhan dasar?

Jika jawaban sebagian besar ya, metode alokasi ini bisa menjadi titik awal yang sangat baik. Jika situasi Anda melibatkan utang tinggi, penghasilan enam digit, atau tinggal di pasar yang sangat mahal, Anda mungkin membutuhkan pendekatan yang lebih disesuaikan.

Menurut Ferruggia, “meskipun ini menjadi titik awal yang diinginkan bagi mereka yang baru mengenal penganggaran, seiring meningkatnya literasi keuangan dan berkembangnya situasi pribadi, kebutuhan akan pendekatan yang lebih personal menjadi semakin jelas.”

Aturan 70/20/10 bukanlah sesuatu yang revolusioner—tetapi bagi banyak orang yang berjuang dengan keterbatasan keuangan nyata, ini menawarkan sesuatu yang lebih berharga: kerangka kerja realistis yang mengakui kondisi ekonomi saat ini daripada berpura-pura pengeluaran diskresioner tinggi tetap dapat dicapai.