Guia de Aplicação de Moedas Estáveis: Como Empresas Não Encriptadas Podem Integrar Moedas Estáveis

Nos últimos seis meses, os tópicos relacionados às moedas estáveis têm recebido muita atenção. Desde executivos de grandes bancos até gerentes de produtos de empresas de pagamentos, passando por funcionários do governo, todos os decisores estão discutindo ativamente as moedas estáveis e suas vantagens.

moeda estável estabelece-se sobre quatro grandes vantagens centrais:

1. Liquidação instantânea ( T+0, reduzindo significativamente a necessidade de capital de giro )
2. Taxas de transação extremamente baixas ( especialmente em comparação com sistemas tradicionais )
3. Acessível globalmente ( em funcionamento 24 horas por dia, apenas precisa de conexão à internet )
4. Programabilidade ( através da moeda lógica de código extensível )

Essas vantagens refletem plenamente o valor da moeda estável. No entanto, o argumento "por que precisamos de moeda estável" é relativamente fácil de entender, enquanto "como aplicar moeda estável" é relativamente complexo - atualmente, há pouco conteúdo que explique especificamente como integrar moeda estável nos modelos de negócios existentes.

Com base nisso, elaborámos este guia avançado, que fornece orientações de entrada para empresas não encriptadas explorarem a aplicação de moedas estáveis. O texto seguinte será dividido em quatro capítulos independentes, correspondendo a diferentes modelos de negócios. Cada capítulo analisará detalhadamente: em que etapas as moedas estáveis podem criar valor, qual é o caminho de implementação específico, e um diagrama esquemático da arquitetura do produto transformado.

Estamos ansiosos para que a moeda estável possa ser aplicada em larga escala em cenários de negócios reais. Esperamos que este artigo possa contribuir para a realização dessa visão. Agora, vamos explorar como as empresas não encriptadas podem utilizar a moeda estável.

Para o Banco de Tecnologia Financeira C

Para os bancos digitais voltados para o consumidor, a chave para aumentar o valor empresarial reside na otimização dos seguintes três indicadores: escala de usuários, receita por usuário ( ARPU ) e taxa de retenção de usuários. As moedas estáveis podem atualmente ajudar diretamente os dois primeiros indicadores - ao integrar a infraestrutura de parceiros, os bancos digitais podem lançar serviços de remessa baseados em moedas estáveis, alcançando novos grupos de usuários e criando canais de receita adicionais para os clientes existentes.

Na dupla tendência da digitalização e da globalização, o mercado-alvo das fintechs atuais tende a ter características transnacionais. Alguns bancos digitais posicionam-se como serviços financeiros transnacionais, enquanto outros o consideram um módulo funcional para aumentar o ARPU. Para startups de fintech que se concentram em grupos específicos, os serviços de remessa são uma necessidade básica do mercado-alvo. Esses tipos de bancos digitais beneficiar-se-ão das remessas em moeda estável.

Em comparação com os serviços tradicionais de remessa, as moedas estáveis podem realizar transferências instantâneas mais rápidas ( em vez de 2-5 dias ou mais ) e a um custo mais baixo ( a partir de 0,3% em vez de mais de 3% ) na liquidação. Isso explica por que, em certos canais de remessa, a taxa de penetração de pagamentos em moeda estável já atingiu 10-20%, e a tendência de crescimento continua.

Além de criar novas receitas, a moeda estável também pode otimizar custos e a experiência do usuário, especialmente como ferramenta de liquidação interna. Muitos profissionais conhecem bem a dor de cabeça das liquidações nos finais de semana: a inatividade dos bancos leva a um atraso de dois dias nas liquidações. Os bancos digitais, que buscam serviços em tempo real e uma experiência de usuário excepcional, são obrigados a preencher essa lacuna oferecendo crédito de capital de giro, o que gera custo de oportunidade de capital e pode forçar as empresas a buscar financiamento adicional. A liquidação instantânea e a capacidade de alcance global da moeda estável resolvem completamente esse problema. O CEO de uma plataforma de tecnologia financeira líder globalmente afirmou claramente em uma teleconferência de resultados: "Estamos usando moeda estável para processar um grande volume de negócios de liquidação nos finais de semana, e a escala de aplicação continua a expandir."

Portanto, não é surpreendente que várias empresas de tecnologia financeira voltadas para o consumidor estejam a investir em moeda estável. Então, se você trabalha em um banco de consumo ou em uma empresa de tecnologia financeira, como deve utilizar a moeda estável?

Após a introdução da moeda estável, o plano prático é o seguinte.

liquidação em tempo real e 24 horas

• Utilizar moedas estáveis de mercado para realizar liquidações imediatas (, incluindo feriados )
• Provedor de serviços de carteira integrada/combinador, conectando o sistema bancário com o fluxo de dólares/moeda estável na blockchain.
• Conectar-se a prestadores de serviços de canais de moeda fiduciária em áreas específicas, permitindo a troca B2B/B2B2C de moeda estável e moeda fiduciária.

preencher a lacuna de liquidação em moeda fiduciária

• Durante o fim de semana, usar moeda estável como um substituto temporário para moeda fiduciária, aguardando a reinicialização do sistema bancário para concluir a conciliação.
• Pode unir-se a fornecedores para construir um circuito interno de liquidação de moeda estável entre contas de clientes e empresas.

fundos da contraparte disponíveis instantaneamente

• Através da solução mencionada ou de parceiros de liquidez, contorne os processos tradicionais e transfira rapidamente fundos para a exchange/parceiro.

ajuste automático de entidades multinacionais

• Quando os canais de moeda fiduciária estão fechados, a transferência através de moeda estável na cadeia permite a alocação de fundos entre unidades de negócios/filiais.
• A sede pode assim estabelecer um sistema de gestão de fundos global automatizado e escalável.

Além dessas funções básicas, pode-se imaginar uma nova geração de bancos totalmente baseados na filosofia de "finanças 24 horas, instantâneas e combináveis". Remessas e liquidações são apenas o ponto de partida; posteriormente, cenários como pagamentos programáveis, gestão de ativos transfronteiriços e tokenização de ações também serão derivados. Essas empresas conquistarão o mercado com uma experiência de usuário extrema, uma matriz de produtos rica e uma estrutura de custos mais baixa.

Bancos comerciais e serviços para empresas ( B2B )

Atualmente, os proprietários de empresas em alguns mercados emergentes que desejam abrir contas em dólares em bancos locais devem superar vários obstáculos. Normalmente, apenas empresas com grandes volumes de transações ou com relações especiais podem obter qualificação - e isso depende da disponibilidade de liquidez em dólares por parte do banco. As contas em moeda local forçam os empresários a suportar simultaneamente o risco bancário e o risco de crédito do governo, tendo que monitorar constantemente as flutuações da taxa de câmbio para manter o capital de operação. Ao efetuar pagamentos a fornecedores no exterior, os proprietários de empresas também precisam pagar taxas elevadas de conversão de moeda local para dólares e outras moedas principais.

A moeda estável pode aliviar significativamente essas fricções, enquanto os bancos comerciais com visão de futuro desempenharão um papel crucial em seu processo de aplicação. Através de uma plataforma de dólares digitais em conformidade, sob custódia dos bancos, as empresas podem alcançar:

• É possível manter saldos de várias moedas sem a necessidade de estabelecer múltiplas relações bancárias.
• Liquidação de faturas transfronteiriças em segundos ( contornando a rede tradicional de agentes )
• depósito de moeda estável com juros

Os bancos comerciais podem, assim, atualizar as contas de cheques básicas para um sistema de gestão de fundos multimoeda global, oferecendo velocidade, transparência e resiliência financeira incomparáveis em relação às contas tradicionais.

Após a introdução da moeda estável, o plano prático é o seguinte.

serviço de conta em dólares globais/moeda múltipla

• O banco custodia moeda estável para empresas através de parceiros.
• Reduzir os custos de empreendedorismo e operação (, como reduzir a necessidade de licenças e isentar contas FBO ).

produto de alto rendimento suportado por títulos de alta qualidade

• Os bancos podem oferecer um rendimento de aproximadamente 4% a nível da taxa de fundos federais (, e o risco de crédito é significativamente inferior ao dos bancos locais ) fundos monetários regulados nos EUA vs. bancos locais (
• Necessário integrar fornecedores de moeda estável de rendimento ou parceiros de títulos tokenizados

) liquidação em tempo real 24 horas por dia

Veja o plano do setor de financiamento ao consumo mencionado anteriormente.

Os cenários de aplicação global que apoiamos ### plataforma de moeda estável / bancos comerciais podem resolver (

• Importadores pagam em dólares em segundos, exportadores no exterior liberam mercadorias instantaneamente
• O diretor financeiro da empresa pode transferir fundos em tempo real entre países, livrando-se dos atrasos do sistema de bancos intermediários, tornando os serviços bancários possíveis para grandes grupos multinacionais.
• Empresários de países com alta inflação ancoram o balanço patrimonial das empresas em dólares

Prestador de serviços de pagamento

Para plataformas de salários, o maior valor da moeda estável reside em atender empregadores que precisam pagar salários a funcionários em mercados emergentes. Os pagamentos transfronteiriços, ou pagamentos em países com infraestrutura financeira subdesenvolvida, geram custos significativos para as plataformas de salários – esses custos podem ser absorvidos pela própria plataforma, repassados aos empregadores ou, sem alternativa, descontados da remuneração dos contratados. Para os prestadores de serviços de salários, a oportunidade mais viável é a abertura de canais de pagamento com moeda estável.

Como mencionado nos capítulos anteriores, a transferência de moeda estável de quase zero custo e instantânea do sistema financeiro dos EUA para a carteira digital do contratante ) depende da configuração da entrada da moeda fiduciária (. Embora o contratante ainda possa precisar realizar a conversão da moeda fiduciária ), que pode incorrer em custos (, eles podem receber pagamentos ancorados na moeda fiduciária mais forte do mundo instantaneamente. Várias evidências indicam que a demanda por moeda estável nos mercados emergentes está crescendo rapidamente:

• Os usuários estão dispostos a pagar uma média de cerca de 4,7% a mais para obter moeda estável em dólares.
• Em alguns países, este prémio pode chegar a 30%
• A moeda estável está a tornar-se cada vez mais popular entre os contratantes e freelancers na América Latina e em outras regiões.
• Aplicação focada em freelancers, cujo uso de moeda estável e o crescimento de usuários apresentam um aumento exponencial.
• O mais importante é que a base de usuários já está formada: nos últimos 12 meses, mais de 250 milhões de carteiras digitais usaram moeda estável ativamente, e cada vez mais pessoas estão dispostas a aceitar pagamentos em moeda estável.

Além da velocidade e da economia de custos para o usuário final, as moedas estáveis têm muitos benefícios para os clientes empresariais que utilizam serviços de folha de pagamento ), ou seja, clientes pagantes (. Primeiro, as moedas estáveis são claramente mais transparentes e personalizáveis. De acordo com uma pesquisa recente sobre fintech, 66% dos profissionais de folha de pagamento não têm as ferramentas para entender os custos reais que têm com bancos e parceiros de pagamento. As taxas costumam ser opacas e os processos, confusos. Em segundo lugar, o processo de execução de pagamentos de folha de pagamento hoje em dia geralmente envolve muitas operações manuais, consumindo recursos do departamento financeiro. Além da execução do pagamento em si, há uma série de outras questões que precisam ser consideradas, desde contabilidade até impostos e conciliação bancária, e as moedas estáveis são programáveis e possuem um livro-razão embutido ) blockchain (, o que melhora significativamente a capacidade de automação ), como pagamentos programados em lote ( e capacidade contábil ), como cálculos automáticos de contratos inteligentes, retenções e sistemas de registro (.

Dado isso, como deve a plataforma de salários ativar a funcionalidade de pagamento com moeda estável?

) liquidação em tempo real 24/7

O texto anterior já abrangeu o conteúdo relevante.

pagamento em ciclo fechado

• Colaborar com plataformas de emissão de cartões baseadas em moeda estável, permitindo que os usuários finais consumam diretamente a moeda estável, herdando assim totalmente suas vantagens de velocidade e custo.
• Colaborar com provedores de carteira para oferecer oportunidades de poupança e rendimento em moeda estável

contabilidade e reconciliação fiscal

Utilizando a característica de livro-razão imutável da blockchain, através da interface de dados API, os registos de transacções são automaticamente sincronizados com os sistemas de contabilidade e tributação, permitindo a automatização dos processos de retenção e pagamento, contabilização e reconciliação.

pagamento programável e finanças embutidas

• Utilizar contratos inteligentes para realizar pagamentos automáticos em massa e pagamentos programáveis baseados em condições específicas ###, como bónus (. Pode colaborar com plataformas relevantes ou utilizar diretamente contratos inteligentes.
• Conectar protocolos básicos de DeFi para fornecer serviços de financiamento baseados em salários de forma acessível e globalmente acessível. Em certos países/regiões, é possível contornar aqueles parceiros bancários locais que geralmente são complicados, fechados e caros.

Com base na solução acima, vamos detalhar ainda mais o modo de implementação específico:

Uma plataforma de processamento de salários que suporta moeda estável colabora com um portal de moeda fiduciária dos EUA, conectando contas bancárias a contas de moeda estável. Antes da data de pagamento, os fundos são transferidos da conta da empresa cliente para a conta de moeda estável em cadeia ), que pode ser mantida por empresas ou instituições relevantes (. O pagamento é completamente automatizado e enviado em massa para todos os contratados globalmente. Os contratados recebem instantaneamente moeda estável em dólares, podendo gastar com um cartão Visa que suporta moeda estável ou economizar em contas em cadeia através de títulos tokenizados. Com esta nova estrutura, o custo total do sistema diminuiu significativamente, a cobertura dos contratados expandiu consideravelmente e o nível de automação do sistema aumentou drasticamente.

![moeda estável tão popular, quais cenários de negócios Web3 são adequados para introdução?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-837876e552b9b18d710b9e2f91bcbeb1.webp(

Emissor de cartões

Atualmente, muitas empresas estão a obter receitas principais através da emissão de cartões. Uma empresa de tecnologia financeira alcançou mais de 1 bilhão de dólares em receita anual apenas no mercado dos Estados Unidos através de taxas de transação. Embora a empresa tenha uma grande operação nos Estados Unidos, suas relações de colaboração com organizações de cartões, parcerias bancárias e arquitetura técnica são quase incapazes de ajudar na expansão do mercado no exterior.

A emissão de cartões tradicionais requer a solicitação de licenças diretas de organizações de cartões em cada país ou a colaboração com bancos locais. Este processo complicado impede gravemente a expansão das empresas entre regiões. Tomando como exemplo uma empresa cotada em bolsa, após mais de 10 anos de operação, levou quase 3 anos para abrir.