CFPB考虑削减国际汇款监督

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消费者金融保护局可能会减少对国际汇款市场中一些公司的监管，因为它对成本负担是否超过收益表示“担忧”。

该联邦机构本月表示，它正在考虑修改其对该市场“更大”参与者的定义，从而改变哪些参与者受到其监督。在8月8日的联邦公报中，该局表示，它对目前的定义感到担忧，该定义是在2014年发布的，因为这可能导致过于繁重的成本和不必要的监管监督。

目前，大型参与者的定义包括所有每年进行一百万国际转账的非银行实体。该机构承认，它还没有能够获得市场的精确数据。

尽管如此，该局表示其打算“提议修订测试，以定义国际汇款市场中的大型参与者。”

“该局担心，目前的门槛所带来的好处可能无法证明对于许多当前被视为该市场较大参与者的实体而言，合规负担是合理的，并且当前的门槛可能正在削弱有限的局资源，以确定在提供者的总体中，哪些可能受到该局的监管权威以及这些提供者是否应在特定年份进行审查，”该机构在其帖子中表示。

这一提议的变化正值特朗普总统寻求在支付系统上留下自己的印记，主要是通过推翻拜登政府的消费金融保护局（CFPB）法规，该法规旨在应对新兴服务，例如先买后付和工资预支。

该机构的使命已经被压制，因为特朗普政府正在追求解雇该局约95%的员工。

在其他影响支付的举措中，特朗普在三月发布了一项行政命令，寻求“现代化”美国支付系统，部分原因是要禁止联邦政府使用纸质支票。

在其帖子中，CFPB表示其担忧包括监督的好处可能无法超过被覆盖实体或机构的合规成本；当前的定义可能会对较小的市场参与者产生不成比例的影响；以及覆盖如此多的实体可能会分散稀缺的局资源。

该机构还观察到，行业高度集中，因此它假设可以缩小大型市场参与者的定义，同时仍能涵盖处理大部分交易的实体。

故事继续“这种集中支持了更高门槛可能更好地平衡保护消费者的目标，同时又不对受保护者施加不必要的成本，”CFPB在代理主任拉塞尔·沃特签署的通知中说道。

具体而言，局方观察到，目前基于每年一百万笔交易的定义，导致对28家非银行提供商的监管，这些提供商管理着98%的转账。相比之下，将门槛提高到每年一千万笔交易将导致对15家提供商的监管，这些提供商处理着94%的转账，而将门槛提高到三千万将意味着对八家公司的监管，覆盖市场的77%；将其提高到五千万将监管四个参与者，覆盖61%的市场。

汇款服务提供商本质上与提供汇款服务的公司相同，这些服务使在外国工作的人员能够将钱汇回家给家人和朋友，机构指出。这些转账包括通过应用程序电子发送的款项，或通过代理商发送到商店或其他网点的款项，收款人可以以现金的形式提取。

该定义不区分由个人或企业发送的转账，也不基于转账的金额。

该局还在征求公众对其拟议变更的意见，评论截止日期为9月22日。具体而言，该机构要求评论者提供有关理解市场的数据；可能因定义变化而受到不成比例影响的地理走廊；定义的适当标准；以及遵守法规所产生的成本的任何信息。

到目前为止，联邦档案中仅发布了少数评论，但它们为该问题提供了视角

丹佛的凯拉·唐尼表示，虽然提高定义的门槛可能会为局带来效率，但这可能会导致市场面临更多风险和潜在的干扰，并可能增加成本。

“提高对国际汇款市场中较大参与者的定义门槛将对企业产生长期影响，因为这将增加运营风险并减少对中小型提供商的监管，”Tangney在周一的评论中说道。

另一位评论者安德鲁·冈萨雷斯认为，如果较小的服务提供商没有得到足够的监管，这可能会特别影响拉丁美洲、加勒比地区和东南亚的某些社区，因此他建议消费者金融保护局在进行任何门槛修订之前评估这些风险。冈萨雷斯说，提高门槛以减少对较小实体的监管也可能增加欺诈和“定价不透明”。

此外，冈萨雷斯在8月8日的评论中建议，小型参与者的监管减弱可能会激励大型参与者拆分其实体以规避监管。“这可能会分散合规责任，并削弱消费者保护，”冈萨雷斯写道。“或者，企业可能会减少在高风险区域的服务，以避免合规审查。”

在对国际汇款市场大型市场参与者的定义进行审查的同时，联邦机构还考虑更改其他三个市场中大玩家的定义，即汽车融资、消费者代理报告和消费者债务收集。

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