住宅の資産を退職資金に頼るべきではない理由

多くのアメリカ人にとって、自宅は最大の資産です。何十年も住宅ローンを返済した後、退職時には自分の所有する家を持つことになるでしょう。その家が購入時よりも大きく価値が上がっていれば、退職時に多くの住宅資産を持つことになるかもしれません。

しかし、絶対にやってはいけないのは、その住宅資産を退職資金のために頼ることです。理由は以下の通りです。

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住宅資産に頼ることの問題点

住宅資産は持っていて悪いものではありませんが、実際の退職貯蓄の代わりにすべきではありません。その理由はいくつかあります。

まず、住宅資産を使って使える現金に換えるのは簡単ではありません。住宅ローンやホームエクイティライン・オブ・クレジット（HELOC）という借入をするか、自宅を売る必要があります。

しかし、地域に住み続けたい場合は売却が難しいこともあります。たとえより安価な家に買い替えられたとしても、売却や引っ越しの費用が資産を圧迫し、思ったよりも少ない資金しか残らない可能性があります。

さらに、住宅の資産価値は時間とともに変動します。今日の家の価値が75万ドルだとしましょう。しかし、売却したいときに住宅市場が崩壊していると、75万ドルにはならないかもしれません。

このリスクは現金以外のほぼすべての資産に存在します。個人退職口座（IRA）や401(k)も、退職時に価値を失うことがあります。市場が低迷しているときに退職口座から資金を引き出すと、損失を被る可能性もあります。

しかし、その一方で、IRAや401(k)の中には、市場の暴落の中でも価値を保つ資産もあります。例えば、堅実な株式をいくつか所有している場合、それらを現金化して支出に充てることで損失を回避できることもあります。

ただし、不動産市場が崩壊し、売る家が一つだけの場合、資産を現金化することで経済的な打撃を受ける可能性が高いです。

住宅資産を予備の計画に

住宅資産を予備の計画として使うことに何の問題もありません。退職後に予期しない出費があった場合、例えばHELOCを利用すれば、緊急時にそれをカバーする良い手段となるでしょう。

しかし、たとえ多くの資産を持っていても、住宅資産を退職資金の代わりにしないでください。代わりに、退職金の引き出し、社会保障、その他の流動資産を基に、必要な費用を全額賄えるだけの貯蓄を目指すべきです。