私はChatGPTに年間10万ドルの退職計画を立てさせ、その後ファイナンシャルプランナーにレビューしてもらいました

ドーン・オールコット

2026年2月22日（日）午後11:00 GMT+9 7分読了

人々は人工知能（AI）をさまざまな目的で利用しています：食事の計画、予算管理、インテリアデザインなど。しかし、通常は専門家の助けを必要とする金融計画のようなタスクに、ChatGPTのようなプラットフォームを使うことはできるのでしょうか？

私は仮想のシナリオを設定し、ChatGPTに退職者が年間10万ドルで生活できる退職計画を作成させました。40歳の人物がテネシーの完全に返済済みの自宅で65歳で退職したいと想定し、年収は125,000ドルとしました。パラメータを設定し（そしてChatGPTにそれが現実的かどうかも尋ねて）、生成AIに退職計画の作成を依頼しました。

その後、Prospero Wealthのマネージング・プリンシパルでCFPのエリック・フランクリンにレビューと評価を依頼しました。

ファイナンシャルプランナーの意見

最初に連絡したとき、フランクリンはそれが面白そうだと言い、AIシステムの批評を依頼されたのは初めてだと言いました。23年のテクノロジー経験を持つ彼は、完璧な選択でした。

「何が返ってくるのか全く予想できませんでした」と彼は言います。

結果は驚くべきものでした。すぐにひどい、または的確だと感じたわけではありませんが、怖かったのは、アーティストが「不気味の谷」と呼ぶ曖昧な領域に落ち込んでいたからです。

一見、ChatGPTは完全に間違っているわけではないように見えました。

詳しく知る：10万ドルのライフスタイルで退職するために必要な金額

次を読む：退職者が自宅で月に最大1,000ドル稼ぐ5つの賢い方法

「最初に読んだとき、トップレベルでは、嗅ぎ分けテストに合格しているように見えました。かなり現実的に見えました」とフランクリンは言います。「あまり深く突っ込まなければ、かなり正確だと感じるかもしれません。これが最初の印象でした。」

彼は、私が提示した計画はProspero Wealthのファイナンシャルアドバイザーがクライアントに提供するサービスの一側面に過ぎないことを認めました。「ストレステストやキャリアの変化、家族の変化、引越しの可能性など、通常含めるべき多くの要素は含まれていません。」

しかし、フランクリンがより深く掘り下げると、知識と経験がなければChatGPTを退職計画ツールとして使おうとする人にとって危険になり得ることに気づきました。

それは誤った前提から始まり、インフレ調整を怠り、非現実的なシナリオを作り出していました。もちろん、プロンプトは広く簡潔に設計されていたため、制約もありました。これは、金融プランナーではない人が意図的に何かおかしい点を指摘しなかった結果です。このプロンプトは、基本情報を入力して実行可能な洞察を期待しながら、ChatGPTを退職計画に利用できると思っている人向けに設計されていました。おそらく、多くのChatGPT利用者に当てはまるでしょう。

ストーリー続く  

しかし、完璧でないプロンプトでも結論は変わりません。これはAIを金融計画に使おうと考えている人にとって重要です。

「計算が文字通り間違っている」とフランクリンは言います。「オフィスで回しながらみんな同じことを言っていました。」

ChatGPTは何を正しく、何を間違えたのでしょうか？

シナリオ

年齢：**40歳**

住所：**適度な生活費の地域**

年収：**125,000ドル**

退職目標年齢：**65歳**

期間：**25年**

退職後の年間支出目標：**10万ドル（現在のドル）**

緊急資金：完了

住宅：所有、中央値価格、将来の縮小や資産の流用は考慮しない

現在の退職貯蓄：**10万ドルの401(k)、6%成長**

4%ルール

ChatGPTは4%ルールを用いて、65歳までに現在の価値で250万ドルが必要と計算しました。これは、毎年10万ドルを引き出すと30年間持つと見積もっています。

専門家の見解

フランクリンは、多くの専門家は4%引き出しルールを退職資金の必要額の判断に使わないと指摘します。これが最初の赤信号でした。

「実際の運用例を見ると、4%ルールはかなり問題があります。これは1990年代に、最悪の30年間に最適な引き出し率を調査した研究者によって確立されたもので、資金が尽きることはないとされています」と彼は言います。

ただし、フランクリンによると、80%のシナリオでは、退職者は退職金口座に多額の現金を残して亡くなるそうです。「それは悪いことには聞こえませんが、実際には80%の人が資源を十分に使い切れず、退職後の楽しみを犠牲にしている可能性が高いです」と彼は説明します。「より現代的な手法は、実際の退職時の支出パターンを考慮しています。より多くの幸福をもたらすスタートを切る退職戦略もあります。」

2.5百万ドルで十分？

ChatGPTの推定額2.5百万ドルはインフレを考慮していませんでした。これは、詳細を省いたプロンプトのせいかもしれませんが、ファイナンシャルプランナーなら、過去の消費者物価指数（CPI）データに基づき、25年後のコストの変動を理解しています。

専門家の見解

「クライアントと話すときは、将来のドルを使いたい」とフランクリンは言います。「クライアントは2.5百万ドルに固執しますが、その金額は未来の価値では今日の2.5百万ドルと同じではありません。」

フランクリンは、25年後の209,000ドルは今日の10万ドルの購買力と同じになると説明します。「あなたは、より多くの約520万ドルが必要になるでしょう」と彼は言います。

これが、ChatGPTのシナリオが崩れ始めるポイントです。しかし、さらに悪化します。

50万ドル不足

明確な指示や促しなしに、ChatGPTは40歳時点で株式80%、債券20%の資産配分を仮定し、退職時には60/40に徐々にシフトし、年次リバランスを行うとしました。30歳時点の既存の10万ドルの貯蓄は、65歳までに約43万ドルに成長するとし、これに基づき2.07百万ドルを新たな拠出で賄うと推定しました。

ChatGPTは次のように述べています：25年間で6%の実質利回りを前提に、残りの2.07百万ドルを達成するには、

年間貯蓄額：約26,000ドル

月間貯蓄額：約2,170ドル

貯蓄率：総収入の約21%

専門家の見解

**「**実際には、計算が大きく間違っている」とフランクリンは言います。多くのアドバイザーは6%から7%の実質リターンを想定しますが、それは100%株式のポートフォリオに限った話です。「6%は少し野心的すぎるかもしれませんし、これは過去のS&Pリターンに基づいていますが、ほとんどのアドバイザーが推奨する分散投資ではありません」と彼は述べます。

フランクリンは、より現実的なシナリオを少しだけ想定し、株式部分のリターンを6.5%と過剰に楽観的に見積もった計算を行いました。

彼は、ChatGPTの貢献戦略である月2,170ドル（収入の21%）を25年間積み立てた場合の計算を行い、「実際には半百万ドル以上少なくなる計算でした」と指摘します。

多くのAIユーザーがChatGPTの単純なタスク失敗に困惑するように、フランクリンも言います。「ちょっとショックでした。単純なタスクなのに…貢献戦略の計算すらできていないなんて。」

これは、ChatGPTの「満足させたい」傾向、つまりユーザーに「どんなタスクも正しい計画さえあればできる」と思わせる性質や、単なる計算ミスの可能性もあります。

結論

「この計画をそのまま信じると、数学的にも心理的にも失敗します」とフランクリンは言います。「ほとんどのクライアントは、人生の変化により計画は持続しません。」

ChatGPTは社会保障収入を考慮していませんでしたが、「保守的な引き出し率と社会保障のバッファによって医療費の一部は相殺できる」とも述べていました。

全体として、ChatGPTの計画には人間の微妙なニュアンスや直感、規律（またはその欠如）、共感が欠けていました。

「このクライアントのために余裕を持たせる余地は全く見られません」とフランクリンは言います。「たとえ計算が正しくても、今の収入125,000ドルで、21%を貯め続けることができるクライアントはほとんどいません。」

GOBankingRatesからのその他の記事

**トランプの2000ドル配当：対象者と受け取り方** 

**コストコで買うべき冬の必須アイテム6選** 

**中流層が密かに億万長者になりつつある方法と、あなたもできる方法** 

**貯蓄50,000ドル到達時にやるべき5つのこと** 

この記事はもともとGOBankingRates.comに掲載されました：ChatGPTに年間10万ドルの退職計画を依頼し、その後ファイナンシャルプランナーにレビューしてもらった内容です。