10人に4人のアメリカ人は貯蓄に自信を持っていません — これら3つの借金が返済されていなければ、その可能性は高いです

エマ・キャプラン＝フィッシャー

2026年2月22日（日）午後11:00 GMT+9 5分読了

退職後も快適に暮らせると信じること、つまり退職後の生活に対する自信は、非常に低迷しています。

ピュー研究所によると、アメリカ成人の40%は、自分の収入と資産が退職期間を通じて持続できると自信を持っていない、またはそもそも退職できないと感じています(1)。

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退職資金に対する自信を高める人は、わずかに4分の1です。

すでに退職間近または退職後の高齢者の間でも、自信は不安定です。60代と70代の人々の半数未満が自分の財政未来に高い自信を持っていますが、80歳以上になるとその割合は50%に上昇します。

問題は単に貯蓄不足だけではないかもしれません。過剰な借金も備えの不足を引き起こしている可能性があります。高金利の負債を抱えたまま退職すると、固定収入や貯蓄が債権者に回され、生活支援に回せなくなります。

特に注意すべき3つの借金の種類：学生ローン、自動車ローン、クレジットカードまたは個人ローン。

1. 学生ローン：20年の負担

学生ローンは退職時に消えません。教育データによると、平均的な借り手は学生ローンの返済に20年かかるとされています(2)。つまり、22歳で借りた人は42歳になっても返済を続けている可能性があり、退職資金の優先順位が後回しになることもあります。

2025-2026年度の連邦学生ローンの利率は6.39%で、過去10年で最高水準です。大学院の利率は7.94%から8.94%に達します。医科大学の卒業者は平均で199,220ドルの借金を抱え、法科大学院の卒業者は約140,870ドルの借金があります(2)。これらの専門職学位取得者は、数十年にわたる高額な月々の支払いに直面します。

驚くべきことに、返済開始後最初の5年間で借り手の残高の21%が増加しています。これらの返済期間の延長は、重要な資産形成の時期に退職貯蓄に回せるお金を減らすことになります。月額442ドルの支払いで、約4万ドルの学生ローンを6.39%の利率で返済するには、10年かかり、最終的に残高ゼロにする必要があります(2)。

2. 自動車ローン：金利上昇が予算を圧迫

車の融資コストが高騰しています。エクスペリアンによると、昨年の新車ローンの平均金利は6.73%、平均月々の支払いは745ドルです。中古車の購入者はさらに高いコストに直面し、金利は平均11.87%、月々の支払いは521ドルとなっています(3)。

クレジットスコアは金利に大きく影響します。優良信用スコア78以上は新車ローンを約5.18%で取得できる一方、信用スコア300-500の低い人は最大15.81%に達します。中古車の場合、その差は6.82%から驚異の21.58%まで広がります。

連邦準備制度理事会は、2025年第3四半期の自動車ローン残高が1.66兆ドルに達したと報告しています(4)。平均新車ローンは41,720ドルで、アメリカ人はかなりの車の借金を抱えており、退職資源を圧迫しています。6年間で6.73%の金利の40,000ドルの自動車ローンは、利息だけで約9,000ドル支払うことになり、その資金は退職口座で増やすこともできたはずです。

詳しくはこちら：アメリカ人の平均純資産は驚きの620,654ドル。しかし、それはほとんど意味がありません。重要な数字と、その増やし方はこちら

3. クレジットカード：退職を台無しにする要因

クレジットカードの借金は、利率の高さとリボルビング残高のために、退職後の安全性にとって最も危険な脅威です。

ニューヨーク連邦準備銀行の報告によると、2025年第3四半期のクレジットカード残高は240億ドル増加し、1.23兆ドルに達しました — 前年比5.75%増(4)。連邦準備制度のデータによると、これらの残高の平均金利は2025年11月時点で20.97%です(5)。

住宅ローンや学生ローンとは異なり、クレジットカードの借金には税制上の優遇措置もなく、資産形成もできません。5,000ドルのクレジットカード借金を20%の金利で抱えると、元本を減らす前に年間1,000ドルの利息を支払うことになります。

なぜこれらの借金を返済することが重要なのか

退職前にこれらの3つを完済できれば、退職後の安心感が高まるかもしれません。

ピュー研究所の調査に戻ると、若年層に老後について何を心配しているか尋ねたところ、健康に次いで2番目に多かったのが経済的な不安でした。30%が退職資金不足と高騰するコストを懸念しています。

調査は、格差の顕著さも明らかにしています。低所得層の57%が退職資金について不安を感じているのに対し、高所得層はわずか15%です。借金の負担が資産形成を妨げ、その差を拡大しています。

今すぐ行動を起こす

これらの借金を抱えている場合、次の戦略を検討してください。

• 高金利の借金を優先的に返済：アヴァランチ方式を用いて、クレジットカード、次に自動車ローン、最後に学生ローンの順に金利の高いものから返済します。
• 戦略的に借金を一本化：低金利の個人ローンを利用してクレジットカードの借金をまとめ、利息を削減し、返済期間を固定化します。
• 有利な条件での借り換え：学生ローンや自動車ローンの借り換えにより、条件の良い金利に変更できる場合があります。ただし、連邦学生ローンには民間ローンにはない保護措置があります。
• 専門家のアドバイスを求める：ファイナンシャルアドバイザーは、借金の解消と退職資金のバランスを取る個別の戦略を作成できます。

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記事の出典

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ピュー研究所(1); Education Data Initiative(2); Experian(3); FRBNY(4); FRBSL(5).

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