フィンテックは、技術と金融サービスの融合として、過去10年以上にわたり世界の金融界、ビジネスの運営方法、決済分野を変革してきました。2008年の世界金融危機後、フィンテック企業は新たな金融サービス提供者として登場し、伝統的な銀行業界に忍び込み、個人金融、銀行業、ベンチャーキャピタル、保険、ローン、資産運用などの分野を次々と支配し始めました。
新しい金融プレーヤーとして、彼らは現代の金融界を揺るがす新サービスや金融商品を開発し、今日のデジタル化された社会に訴求しています。
現在、金融機関は時流に乗るか沈没のリスクを負うかの選択を迫られています。だからこそ、現代のブランドは新しいフィンテックのトレンドを積極的に取り入れています。例えば、J.P.モルガン、PayPal、アマゾン、アップル、サムスンなどの企業は、フィンテック分野の先駆者となっています。
デジタル通貨、ブロックチェーン技術、AML規制などの革新を実現するために、すべてのクリエイティブな金融事業者は最先端のソフトウェアソリューションを必要としています。そこで、今回は主要なフィンテックのトレンドを紹介しますが、その前に、フィンテックが未来の波であることを裏付ける統計データをいくつかご紹介します。
PwCの世界の金融サービス機関に関する調査によると、47％がフィンテック企業と協力して開発を行う可能性が高いと回答しています。COVID-19の影響で、フィンテック業界も他の業界と同様に変化と困難に直面しました。
2020年には、暗号通貨とブロックチェーンへの関心が劇的に高まりました。企業は新たな役割を模索し、テストし、暗号通貨が現代の金融システムで果たす役割を発見し始めました。埋め込み型金融やBNPL（後払い）などのさまざまな金融サービスの導入により、日常の取引範囲はさらに拡大しています。
埋め込み型銀行、金融商品、保険を採用することで、多くの金融サービスは通常の活動範囲を広げています。2021年には、EMEA、アメリカ大陸、アジア太平洋の3大地域で記録的な契約数が成立し、フィンテック業界にとって注目に値する年となりました。
2022年には、フィンテック分野への投資も驚くべき規模で行われました。しかし、暗号通貨、ブロックチェーン、サイバーセキュリティへの関心が高まるにつれ、投資対象となるソリューションの高度化も進みました。さまざまなトレンドにより、大企業とスタートアップの両方が現在の金融サービス業界を再構築しようとする動きが加速し、2022年には再生の兆しが感じられました。
2030年までに、世界のフィンテック産業は年平均成長率18.5％で拡大し、約8511億ドルの規模に達すると予測されています。フィンテックは、人工知能、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）、ブロックチェーンなどの最先端技術を活用し、金融商品やサービスの向上と自動化を実現しています。
今日の顧客の期待に応えるには、最先端の技術だけが必要です。そこで、今後1年間の主要なフィンテックの動向について解説します。
持続可能性は単なるスローガンではなく、世界的な経済の必須事項です。環境と金融活動の相互作用に関心を持つグリーンファイナンスは、ますます重要性を増しています。責任投資（RI）、環境・社会・ガバナンス（ESG）、サステナブルファイナンス、気候資金といった言葉が使われ、グリーンマネーを表現しています。
グリーンファイナンスは、経済の安定性が環境の安定性に基づいていることを認識し、現代の金融政策は環境へのダメージを最小限に抑える努力をすべきだと考えています。環境リスクの管理や将来への備え、融資や投資といった商品・サービスの環境持続性への整合も重要な要素です。
ブロックチェーンは新しいトレンドではなく、世界中の金融取引の顔を変えつつあります。しばしば「電子台帳」や「分散型データベース」と呼ばれ、各取引はネットワーク内の前のブロックに連結された個別のブロックに記録されます。すべての参加者に開かれており、データの安全性を高め、本人確認やデータ盗難のリスクを大幅に低減します。
2030年までに、世界のブロックチェーン市場は飛躍的に拡大し、1.5兆ドルに達すると予測されています。最大の潜在的純利益は中国（4400億ドル）と米国（4070億ドル）に見込まれ、フランス、ドイツ、日本、英国、インドの5か国も約500億ドルの恩恵を受けると予測されています。
主要な決済処理業者であるVisa、Mastercard、PayPalは、暗号資産を活用し、他者がこれらの方法で支払いを行えるようにしています。現在、海外送金には多大な時間と労力が必要ですが、ブロックチェーン技術を用いることで、スピード、安全性、コスト削減が実現可能です。
業界別の成長統計を見ると、銀行業界がブロックチェーン市場の最大シェア（29.7％）を占めており、今後も拡大が見込まれています。2016年の世界のブロックチェーンウォレット数は1100万でしたが、2021年には4000万に増加しています。
ブロックチェーンの成功は、規制環境の整備、技術を活用できる企業エコシステム、適切な業界のバランスに依存します。
埋め込み型金融（Embedded Finance）は非常に大きな概念です。研究者の統計によると、2022年から2030年までの年平均成長率は23.9％で、2030年には約7.2兆ドルに達すると予測されています。埋め込み型金融の適応性と普遍性により、新興のフィンテック企業が従来の商取引の方式を変革する大きなチャンスとなっています。Open-APIフレームワークを通じて、非金融企業は自社のウェブやモバイルアプリに金融サービスをシームレスに統合できます。
今後10年間で、埋め込み型金融の市場規模は、世界のトップ30銀行の合計価値の2倍に相当すると予測されており、2020年の収益は225億ドルと推定されています。
後払い（BNPL）は、急速に拡大している埋め込み型金融の一形態です。この支払い方法では、顧客は今日注文し、後日分割払いで支払うことができます。
統合型金融の約束はすでに明らかで、多くの店舗がKlarnaのようなアプリやデジタルウォレットを通じて短期ローンや即時非接触決済を提供しています。これは始まりに過ぎません。
人工知能（AI）の導入により、金融界は革命的に変わりつつあります。複雑で価値の高いタスクの自動化が可能になり、フィンテック企業はAIを活用してサイバー犯罪、マネーロンダリング、詐欺と戦っています。チャットボットの強化、顧客対応のカスタマイズ、インフラの意思決定にAIを利用しています。
金融ソフトウェア開発におけるAIアルゴリズムは、特定の金融サービスへのアクセスを決定する役割をより大きく果たすようになっています。ローン発行、交渉、詐欺検出などの判断にAIを導入する動きは2023年に加速します。AIの倫理的側面についても、社会からの声が高まっています。
銀行はこの技術を採用する最も収益性の高い機関の一つです。2030年までに、AI技術は銀行の運営コストを22％削減し、将来的には1兆ドルの節約につながる可能性があります。
AI搭載のデジタルアシスタントやチャットボットは、顧客の問い合わせに応じたり、支出を追跡したり、興味に基づいた商品提案を行ったりできます。自然言語処理を活用したこれらのサービスにより、いつでも支払いを行ったり、個別のガイダンスを受けたりすることが可能です。
AIの重要な要素の一つは、人間の行動を正確に予測できる点です。これにより、AIと行動ファイナンスは連携し、分析者が一見ランダムに見える人間の行動パターンを把握できるようになります。
2023年には、融資判断、交渉、詐欺検出などの分野で、より広く採用される見込みです。ただし、こうした重要な意思決定におけるAIの倫理的側面については、今後も議論が続くでしょう。
「北米の銀行におけるAI（人工知能）の商業価値は2018年に147億ドルと評価されており、2030年には790億ドルに達するとIHSマークイットの調査は予測しています。」
銀行が融資基準を厳格化する中、消費者は代替的な金融サービスを積極的に利用しています。Monzo、Revolut、Starlingなどのデジタル専業銀行は、従来の金融機関に代わる効果的で経済的な選択肢を提供しています。これらの銀行は、書類作成や支店訪問なしに口座開設や新しいカードの取得が可能です。国際送金、非接触型マスターカード、P2P送金、支出管理や残高確認ツールなど、多彩なサービスを提供しています。
しかし、暗号通貨の迅速な取引が可能になったことで、銀行業界に反発も生まれました。デジタル銀行は先行しており、すでに暗号通貨に対応した決済オプションを提供しています。その結果、デジタル専業銀行の普及と収益性は世界的に高まっています。
市場に新たなデジタルアプリが次々と登場する中、ソフトウェア開発の経験を持つ専門家の需要も高まっています。
金融業界は最も規制の厳しい業界の一つです。RegTechは、コンプライアンス関連の課題に対して最先端の技術ソリューションを提供し、規制体制の刷新を促進すると期待されています。代替金融、ブロックチェーン技術、AIの導入により、世界中の政府がフィンテック分野に注目しています。
従来の金融機関が規制に関わる重要な義務を果たし続ける必要性は、グローバルなフィンテック業界にとって大きな課題です。旧態依然とした規制環境のため、フィンテック企業は伝統的な銀行と協力して進化を続けており、革新と伝統の絆を深めています。
RegTechは、「規制義務の履行を既存の能力よりも効率的かつ効果的に促進する」ことで、業界が直面する最大の課題の一部を解決しています。今後数年間で、クラウド技術、機械学習、大規模データ分析を活用し、リスクの特定と軽減を支援するソリューションをさらに進化させる予定です。
スマートコントラクトは、金融業界において注目されるフィンテックの革新です。デジタル署名（暗号鍵）を用いて、当事者が契約書をコンピュータ言語で署名できる仕組みです。スマートコントラクトの実行は正確かつ予測可能です。
複数のコンピュータが同じデジタル契約のコピーを受け取るため、契約違反の正当性は不可能となります。これはパブリックブロックチェーンと呼ばれ、契約内容が確実に履行されることを保証します。このフィンテックの動きは、国境を越えて広がり、ほぼ誰もがスマートコントラクトを利用できる未来をもたらすでしょう。
将来的には、DeFi（分散型金融）アプリを通じてスマートコントラクトの標準化も進むと考えられます。例えば、顧客が住宅ローンを必要とする場合、銀行に行く代わりにスマートコントラクトを基にしたローンを受け取り、数分以内に資金を得ることが可能になるかもしれません。
私たちは、技術革新と市場の影響力によって推進される金融革新の黄金期に生きています。
かつて破壊的な力だったフィンテックは、今や促進者となり、従来の銀行業と協力して持続可能な産業を築いています。2023年のフィンテックの未来のトレンドは、決済手段の改善や金融サービスの拡大、グローバル貿易の促進、迅速かつ効率的な取引の実現など、多方面で大きな変革をもたらすでしょう。
埋め込み型金融とデジタル専業銀行は、2023年の主要なフィンテック動向として際立つでしょう。AI技術は引き続き業界を変革し、企業のコスト削減を支援します。SaaSプラットフォームもユーザーと顧客体験の向上を続け、市場の絶え間ない進化に対応していきます。
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2023年のフィンテック市場で何が起こりそうか？
フィンテックは、技術と金融サービスの融合として、過去10年以上にわたり世界の金融界、ビジネスの運営方法、決済分野を変革してきました。2008年の世界金融危機後、フィンテック企業は新たな金融サービス提供者として登場し、伝統的な銀行業界に忍び込み、個人金融、銀行業、ベンチャーキャピタル、保険、ローン、資産運用などの分野を次々と支配し始めました。
新しい金融プレーヤーとして、彼らは現代の金融界を揺るがす新サービスや金融商品を開発し、今日のデジタル化された社会に訴求しています。
現在、金融機関は時流に乗るか沈没のリスクを負うかの選択を迫られています。だからこそ、現代のブランドは新しいフィンテックのトレンドを積極的に取り入れています。例えば、J.P.モルガン、PayPal、アマゾン、アップル、サムスンなどの企業は、フィンテック分野の先駆者となっています。
デジタル通貨、ブロックチェーン技術、AML規制などの革新を実現するために、すべてのクリエイティブな金融事業者は最先端のソフトウェアソリューションを必要としています。そこで、今回は主要なフィンテックのトレンドを紹介しますが、その前に、フィンテックが未来の波であることを裏付ける統計データをいくつかご紹介します。
PwCの世界の金融サービス機関に関する調査によると、47％がフィンテック企業と協力して開発を行う可能性が高いと回答しています。COVID-19の影響で、フィンテック業界も他の業界と同様に変化と困難に直面しました。
2020年には、暗号通貨とブロックチェーンへの関心が劇的に高まりました。企業は新たな役割を模索し、テストし、暗号通貨が現代の金融システムで果たす役割を発見し始めました。埋め込み型金融やBNPL（後払い）などのさまざまな金融サービスの導入により、日常の取引範囲はさらに拡大しています。
埋め込み型銀行、金融商品、保険を採用することで、多くの金融サービスは通常の活動範囲を広げています。2021年には、EMEA、アメリカ大陸、アジア太平洋の3大地域で記録的な契約数が成立し、フィンテック業界にとって注目に値する年となりました。
2022年には、フィンテック分野への投資も驚くべき規模で行われました。しかし、暗号通貨、ブロックチェーン、サイバーセキュリティへの関心が高まるにつれ、投資対象となるソリューションの高度化も進みました。さまざまなトレンドにより、大企業とスタートアップの両方が現在の金融サービス業界を再構築しようとする動きが加速し、2022年には再生の兆しが感じられました。
2030年までに、世界のフィンテック産業は年平均成長率18.5％で拡大し、約8511億ドルの規模に達すると予測されています。フィンテックは、人工知能、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）、ブロックチェーンなどの最先端技術を活用し、金融商品やサービスの向上と自動化を実現しています。
今日の顧客の期待に応えるには、最先端の技術だけが必要です。そこで、今後1年間の主要なフィンテックの動向について解説します。
グリーンファイナンス
持続可能性は単なるスローガンではなく、世界的な経済の必須事項です。環境と金融活動の相互作用に関心を持つグリーンファイナンスは、ますます重要性を増しています。責任投資（RI）、環境・社会・ガバナンス（ESG）、サステナブルファイナンス、気候資金といった言葉が使われ、グリーンマネーを表現しています。
グリーンファイナンスは、経済の安定性が環境の安定性に基づいていることを認識し、現代の金融政策は環境へのダメージを最小限に抑える努力をすべきだと考えています。環境リスクの管理や将来への備え、融資や投資といった商品・サービスの環境持続性への整合も重要な要素です。
ブロックチェーン技術
ブロックチェーンは新しいトレンドではなく、世界中の金融取引の顔を変えつつあります。しばしば「電子台帳」や「分散型データベース」と呼ばれ、各取引はネットワーク内の前のブロックに連結された個別のブロックに記録されます。すべての参加者に開かれており、データの安全性を高め、本人確認やデータ盗難のリスクを大幅に低減します。
2030年までに、世界のブロックチェーン市場は飛躍的に拡大し、1.5兆ドルに達すると予測されています。最大の潜在的純利益は中国（4400億ドル）と米国（4070億ドル）に見込まれ、フランス、ドイツ、日本、英国、インドの5か国も約500億ドルの恩恵を受けると予測されています。
主要な決済処理業者であるVisa、Mastercard、PayPalは、暗号資産を活用し、他者がこれらの方法で支払いを行えるようにしています。現在、海外送金には多大な時間と労力が必要ですが、ブロックチェーン技術を用いることで、スピード、安全性、コスト削減が実現可能です。
業界別の成長統計を見ると、銀行業界がブロックチェーン市場の最大シェア（29.7％）を占めており、今後も拡大が見込まれています。2016年の世界のブロックチェーンウォレット数は1100万でしたが、2021年には4000万に増加しています。
ブロックチェーンの成功は、規制環境の整備、技術を活用できる企業エコシステム、適切な業界のバランスに依存します。
埋め込み型金融
埋め込み型金融（Embedded Finance）は非常に大きな概念です。研究者の統計によると、2022年から2030年までの年平均成長率は23.9％で、2030年には約7.2兆ドルに達すると予測されています。埋め込み型金融の適応性と普遍性により、新興のフィンテック企業が従来の商取引の方式を変革する大きなチャンスとなっています。Open-APIフレームワークを通じて、非金融企業は自社のウェブやモバイルアプリに金融サービスをシームレスに統合できます。
今後10年間で、埋め込み型金融の市場規模は、世界のトップ30銀行の合計価値の2倍に相当すると予測されており、2020年の収益は225億ドルと推定されています。
後払い（BNPL）は、急速に拡大している埋め込み型金融の一形態です。この支払い方法では、顧客は今日注文し、後日分割払いで支払うことができます。
統合型金融の約束はすでに明らかで、多くの店舗がKlarnaのようなアプリやデジタルウォレットを通じて短期ローンや即時非接触決済を提供しています。これは始まりに過ぎません。
人工知能
人工知能（AI）の導入により、金融界は革命的に変わりつつあります。複雑で価値の高いタスクの自動化が可能になり、フィンテック企業はAIを活用してサイバー犯罪、マネーロンダリング、詐欺と戦っています。チャットボットの強化、顧客対応のカスタマイズ、インフラの意思決定にAIを利用しています。
金融ソフトウェア開発におけるAIアルゴリズムは、特定の金融サービスへのアクセスを決定する役割をより大きく果たすようになっています。ローン発行、交渉、詐欺検出などの判断にAIを導入する動きは2023年に加速します。AIの倫理的側面についても、社会からの声が高まっています。
銀行はこの技術を採用する最も収益性の高い機関の一つです。2030年までに、AI技術は銀行の運営コストを22％削減し、将来的には1兆ドルの節約につながる可能性があります。
AI搭載のデジタルアシスタントやチャットボットは、顧客の問い合わせに応じたり、支出を追跡したり、興味に基づいた商品提案を行ったりできます。自然言語処理を活用したこれらのサービスにより、いつでも支払いを行ったり、個別のガイダンスを受けたりすることが可能です。
AIの重要な要素の一つは、人間の行動を正確に予測できる点です。これにより、AIと行動ファイナンスは連携し、分析者が一見ランダムに見える人間の行動パターンを把握できるようになります。
2023年には、融資判断、交渉、詐欺検出などの分野で、より広く採用される見込みです。ただし、こうした重要な意思決定におけるAIの倫理的側面については、今後も議論が続くでしょう。
「北米の銀行におけるAI（人工知能）の商業価値は2018年に147億ドルと評価されており、2030年には790億ドルに達するとIHSマークイットの調査は予測しています。」
デジタルバンキング
銀行が融資基準を厳格化する中、消費者は代替的な金融サービスを積極的に利用しています。Monzo、Revolut、Starlingなどのデジタル専業銀行は、従来の金融機関に代わる効果的で経済的な選択肢を提供しています。これらの銀行は、書類作成や支店訪問なしに口座開設や新しいカードの取得が可能です。国際送金、非接触型マスターカード、P2P送金、支出管理や残高確認ツールなど、多彩なサービスを提供しています。
しかし、暗号通貨の迅速な取引が可能になったことで、銀行業界に反発も生まれました。デジタル銀行は先行しており、すでに暗号通貨に対応した決済オプションを提供しています。その結果、デジタル専業銀行の普及と収益性は世界的に高まっています。
市場に新たなデジタルアプリが次々と登場する中、ソフトウェア開発の経験を持つ専門家の需要も高まっています。
RegTech
金融業界は最も規制の厳しい業界の一つです。RegTechは、コンプライアンス関連の課題に対して最先端の技術ソリューションを提供し、規制体制の刷新を促進すると期待されています。代替金融、ブロックチェーン技術、AIの導入により、世界中の政府がフィンテック分野に注目しています。
従来の金融機関が規制に関わる重要な義務を果たし続ける必要性は、グローバルなフィンテック業界にとって大きな課題です。旧態依然とした規制環境のため、フィンテック企業は伝統的な銀行と協力して進化を続けており、革新と伝統の絆を深めています。
RegTechは、「規制義務の履行を既存の能力よりも効率的かつ効果的に促進する」ことで、業界が直面する最大の課題の一部を解決しています。今後数年間で、クラウド技術、機械学習、大規模データ分析を活用し、リスクの特定と軽減を支援するソリューションをさらに進化させる予定です。
スマートコントラクト
スマートコントラクトは、金融業界において注目されるフィンテックの革新です。デジタル署名（暗号鍵）を用いて、当事者が契約書をコンピュータ言語で署名できる仕組みです。スマートコントラクトの実行は正確かつ予測可能です。
複数のコンピュータが同じデジタル契約のコピーを受け取るため、契約違反の正当性は不可能となります。これはパブリックブロックチェーンと呼ばれ、契約内容が確実に履行されることを保証します。このフィンテックの動きは、国境を越えて広がり、ほぼ誰もがスマートコントラクトを利用できる未来をもたらすでしょう。
将来的には、DeFi（分散型金融）アプリを通じてスマートコントラクトの標準化も進むと考えられます。例えば、顧客が住宅ローンを必要とする場合、銀行に行く代わりにスマートコントラクトを基にしたローンを受け取り、数分以内に資金を得ることが可能になるかもしれません。
結論
私たちは、技術革新と市場の影響力によって推進される金融革新の黄金期に生きています。
かつて破壊的な力だったフィンテックは、今や促進者となり、従来の銀行業と協力して持続可能な産業を築いています。2023年のフィンテックの未来のトレンドは、決済手段の改善や金融サービスの拡大、グローバル貿易の促進、迅速かつ効率的な取引の実現など、多方面で大きな変革をもたらすでしょう。
埋め込み型金融とデジタル専業銀行は、2023年の主要なフィンテック動向として際立つでしょう。AI技術は引き続き業界を変革し、企業のコスト削減を支援します。SaaSプラットフォームもユーザーと顧客体験の向上を続け、市場の絶え間ない進化に対応していきます。