レーナ・カラクーリはキャピタル・ワンのソフトウェアエンジニアリング副社長です。19年にわたるキャリアの中で、彼女は企業規模の品質変革を牽引し、迅速な開発と卓越した信頼性を求められるミッションクリティカルなプラットフォームをいくつも立ち上げてきました。彼女は、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）、マイクロサービス、クラウド技術を活用し、デジタルおよびモバイルファーストの成長戦略に沿った次世代の銀行ソリューションを構築するソフトウェアエンジニアリング組織を率いています。* * ***トップフィンテックニュースとイベントを発見しよう！****FinTech Weeklyのニュースレターに登録****JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラルナなどの幹部が読んでいます*** * * 先進技術の進化に伴い、オンラインバンキングはより洗練され、効率的で包括的になることが期待されています。レガシーシステムからより現代的なクラウドプラットフォームへの移行は、すでに金融業界と世界中の顧客に大きな利益をもたらしています。一方、多くの金融機関は、プライバシーと安全性を損なうことなくパーソナライズされた顧客サービスを提供することに苦労しており、デジタル接続の出口も増加しています。AIや機械学習の継続的な利用によって多くの機能が創出される一方で、個人金融情報のセキュリティリスクも一定のままです。技術の急速な進展に伴い、金融機関は現在の技術近代化の進行状況に関わらず、方向転換の準備を整えることが不可欠です。**従来より遅い技術進化のペース**--------------------------------------------さまざまな理由から、銀行業界は他の産業と比べて新興技術の採用が遅れています。最も顕著で正当化できる理由は、この高度に規制された分野の性質にあります。これにより、コンプライアンスの要件が絶えず課され、革新的な技術や顧客体験の最適化のスピードが自然と遅くなっています。最近の調査では、銀行の30％がデジタル変革の実施に苦労していることも判明しています。もう一つの重要な要因は、多くの組織がレガシーソフトウェア上でシステムを運用し続けていることです。これらのプログラムの上に最新の技術を構築することは容易ではありません。統合の課題、新機能や機能の開発、スタックのモダナイゼーションには時間がかかり、採用の遅れにつながっています。これにより、リスク回避の姿勢が根強くなり、コスト増加、時間制約、投資収益率（ROI）の低下といったビジネス上の懸念が悪化しています。新技術の導入が効果的に行われない場合、これらの問題はさらに深刻化します。多くの企業が新技術の採用に傾く中、業界の専門家は、規制環境の拡大に直面しながら、レガシーシステムからより迅速に移行する必要性にますます直面しています。**顧客とともに進むデジタル革新のトレンド**-----------------------------------------------高度なデジタル技術へのペースが遅いことは、顧客の銀行の機能や提供される選択肢に対する期待を減少させていません。モバイルバンキングだけでも、サービスの提供スピードやリアルタイムのインサイトに対する期待が変化しています。今日の顧客は、銀行に足を運ばずとも、よりパーソナライズされ包括的なサービスを期待していると考えられます。デジタル革命はまだ進行中ですが、予算管理や資金計画、投資管理、不正監視などの特定のサービスは、オンライン標準としてより広く受け入れられています。さらに、デジタル通貨の台頭により、多くの銀行が取引やセキュリティのためにブロックチェーンに投資しています。銀行はますますブロックチェーン分野に参入しつつあり、JPモルガン・チェース、ゴールドマン・サックス、HSBCなどの大手企業がブロックチェーン統合をリードしています。3月には、連邦預金保険公社（FDIC）が暗号資産関連の活動に積極的に関与または関心を持つFDIC監督下の金融機関向けに新たなガイダンスを発表しました。このガイダンスは、新興技術の管理に関する枠組みを提供し、リスクも併せて管理します。**デジタル近代化を実現するための主要戦略**---------------------------------------------------長年にわたる遅れと規制上の安全確保の必要性から慎重さを求められる中でも、今日の金融機関は顧客とより革新的に関わる方法を模索することが重要です。最初のステップは、ビジネス目標を明確にし、先進技術がそれらの達成と維持にどのように役立つかを評価し、それに基づいたROI指標を設定することです。実際の近代化への道筋を確保するために取るべき重要なステップ例は以下の通りです。 2. **_現在の技術スタックの状態を調査_**。これはレガシーからの移行を導く基本的な要素です。ビジネスバンキングのデジタル成熟度を評価するツールも利用可能です。 4. **_組織の文化と人材プールを見直す_**。リーダーシップは、技術革新に対するビジョンと期待を明確に伝え、推進力となる適切なスタッフがいるかどうかを判断する必要があります。また、適切な推進力を維持するためにスキルアップやクロススキルの必要性も特定します。 6. **_市場調査を徹底的に行う_**。顧客のニーズは進化し続けます。市場の洞察を理解することで、クラウドソリューションやオープンバンキングのAPIなど、移行時に優先すべき技術の種類を判断できます。 8. **_適切なクラウドインフラを選定_**。拡張性、耐障害性、コスト効率の面で最も効果的なものを追求します。 10. **_モノリシックアーキテクチャからマイクロサービス／モジュールアーキテクチャへ移行_**。デロイトによると、銀行はデジタルプレゼンスの成熟に伴い、単一コードベースからよりオープンでマーケットプレイス型のサービス提供へと移行しています。この移行には一律の方法はありませんが、スムーズな移行を可能にする実践的な戦略も存在します。**コンプライアンスと規制の指針**--------------------------------------基本的に、コンプライアンスを達成し維持するには、関係者間の協力と調整が不可欠です。現在の状況では、規制範囲と顧客のニーズを結びつけることが重要です。戦略的には、最高情報責任者（CIO）、最高経営責任者（CEO）、最高不正防止責任者（CFO）が戦略とビジョンの整合性を確保します。理想的には、これらの関係者が協力して、資金やリソースの確保、技術進歩の目標達成に向けたロードマップを策定します。また、すべての計画を適切な規制当局に伝えることも重要です。規制当局は、顧客サービスや情報安全性にどのように影響するかを理解する必要があります。クラウド環境への移行には、スケーラビリティやデータセキュリティなどの特定のコンプライアンス要件も伴います。**顧客サービスのために先を行く**--------------------------------------今日のすべての産業と同様に、AIは「流行語」から最も影響力のある要素へと進化しつつあります。すでに不確実な移行の中で、AIは銀行や規制当局にとっても大きな課題となると、EYの最新レポートは指摘しています。AIに関する最も難しい課題の一つは、アルゴリズムや自動意思決定プロセスに入り込む偏見を避け排除することです。もう一つの業界評価では、量子コンピューティングの潜在能力、つまりプログラムが複雑なシステム問題を内部で解決できる能力が、先進技術による大きな革新の源泉となり、さらなるデジタル移行の機会をもたらすと予測しています。**最終的には、得られたすべてのデータを効率的に活用し、顧客に提供する製品やサービスをパーソナライズすることが、どれだけ効果的にカスタマイズされた金融商品が顧客とつながるかを左右します。長期的な投資を約束し、スケーラブルな技術とより主流のAI革新を取り入れることが、業界全体の競争優位性を支えることになるでしょう。**
レガシーからイノベーションへ：テクノロジーによる銀行業の継続的な変革
レーナ・カラクーリはキャピタル・ワンのソフトウェアエンジニアリング副社長です。19年にわたるキャリアの中で、彼女は企業規模の品質変革を牽引し、迅速な開発と卓越した信頼性を求められるミッションクリティカルなプラットフォームをいくつも立ち上げてきました。彼女は、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）、マイクロサービス、クラウド技術を活用し、デジタルおよびモバイルファーストの成長戦略に沿った次世代の銀行ソリューションを構築するソフトウェアエンジニアリング組織を率いています。
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JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラルナなどの幹部が読んでいます
先進技術の進化に伴い、オンラインバンキングはより洗練され、効率的で包括的になることが期待されています。レガシーシステムからより現代的なクラウドプラットフォームへの移行は、すでに金融業界と世界中の顧客に大きな利益をもたらしています。
一方、多くの金融機関は、プライバシーと安全性を損なうことなくパーソナライズされた顧客サービスを提供することに苦労しており、デジタル接続の出口も増加しています。AIや機械学習の継続的な利用によって多くの機能が創出される一方で、個人金融情報のセキュリティリスクも一定のままです。技術の急速な進展に伴い、金融機関は現在の技術近代化の進行状況に関わらず、方向転換の準備を整えることが不可欠です。
従来より遅い技術進化のペース
さまざまな理由から、銀行業界は他の産業と比べて新興技術の採用が遅れています。最も顕著で正当化できる理由は、この高度に規制された分野の性質にあります。これにより、コンプライアンスの要件が絶えず課され、革新的な技術や顧客体験の最適化のスピードが自然と遅くなっています。
最近の調査では、銀行の30％がデジタル変革の実施に苦労していることも判明しています。
もう一つの重要な要因は、多くの組織がレガシーソフトウェア上でシステムを運用し続けていることです。これらのプログラムの上に最新の技術を構築することは容易ではありません。統合の課題、新機能や機能の開発、スタックのモダナイゼーションには時間がかかり、採用の遅れにつながっています。
これにより、リスク回避の姿勢が根強くなり、コスト増加、時間制約、投資収益率（ROI）の低下といったビジネス上の懸念が悪化しています。新技術の導入が効果的に行われない場合、これらの問題はさらに深刻化します。多くの企業が新技術の採用に傾く中、業界の専門家は、規制環境の拡大に直面しながら、レガシーシステムからより迅速に移行する必要性にますます直面しています。
顧客とともに進むデジタル革新のトレンド
高度なデジタル技術へのペースが遅いことは、顧客の銀行の機能や提供される選択肢に対する期待を減少させていません。モバイルバンキングだけでも、サービスの提供スピードやリアルタイムのインサイトに対する期待が変化しています。
今日の顧客は、銀行に足を運ばずとも、よりパーソナライズされ包括的なサービスを期待していると考えられます。デジタル革命はまだ進行中ですが、予算管理や資金計画、投資管理、不正監視などの特定のサービスは、オンライン標準としてより広く受け入れられています。
さらに、デジタル通貨の台頭により、多くの銀行が取引やセキュリティのためにブロックチェーンに投資しています。銀行はますますブロックチェーン分野に参入しつつあり、JPモルガン・チェース、ゴールドマン・サックス、HSBCなどの大手企業がブロックチェーン統合をリードしています。3月には、連邦預金保険公社（FDIC）が暗号資産関連の活動に積極的に関与または関心を持つFDIC監督下の金融機関向けに新たなガイダンスを発表しました。このガイダンスは、新興技術の管理に関する枠組みを提供し、リスクも併せて管理します。
デジタル近代化を実現するための主要戦略
長年にわたる遅れと規制上の安全確保の必要性から慎重さを求められる中でも、今日の金融機関は顧客とより革新的に関わる方法を模索することが重要です。最初のステップは、ビジネス目標を明確にし、先進技術がそれらの達成と維持にどのように役立つかを評価し、それに基づいたROI指標を設定することです。
実際の近代化への道筋を確保するために取るべき重要なステップ例は以下の通りです。
コンプライアンスと規制の指針
基本的に、コンプライアンスを達成し維持するには、関係者間の協力と調整が不可欠です。現在の状況では、規制範囲と顧客のニーズを結びつけることが重要です。戦略的には、最高情報責任者（CIO）、最高経営責任者（CEO）、最高不正防止責任者（CFO）が戦略とビジョンの整合性を確保します。理想的には、これらの関係者が協力して、資金やリソースの確保、技術進歩の目標達成に向けたロードマップを策定します。
また、すべての計画を適切な規制当局に伝えることも重要です。規制当局は、顧客サービスや情報安全性にどのように影響するかを理解する必要があります。クラウド環境への移行には、スケーラビリティやデータセキュリティなどの特定のコンプライアンス要件も伴います。
顧客サービスのために先を行く
今日のすべての産業と同様に、AIは「流行語」から最も影響力のある要素へと進化しつつあります。すでに不確実な移行の中で、AIは銀行や規制当局にとっても大きな課題となると、EYの最新レポートは指摘しています。
AIに関する最も難しい課題の一つは、アルゴリズムや自動意思決定プロセスに入り込む偏見を避け排除することです。もう一つの業界評価では、量子コンピューティングの潜在能力、つまりプログラムが複雑なシステム問題を内部で解決できる能力が、先進技術による大きな革新の源泉となり、さらなるデジタル移行の機会をもたらすと予測しています。
最終的には、得られたすべてのデータを効率的に活用し、顧客に提供する製品やサービスをパーソナライズすることが、どれだけ効果的にカスタマイズされた金融商品が顧客とつながるかを左右します。長期的な投資を約束し、スケーラブルな技術とより主流のAI革新を取り入れることが、業界全体の競争優位性を支えることになるでしょう。