クエンティン・フォトレル著
「2年以内に借金のない状態になるつもりです」
「6年後に引退する予定です。」（写真の被写体はモデルです）
親愛なるクエンティン、
新しい屋根が必要です。費用は約12,000ドルです。
私の銀行口座には4,500ドル、ロスIRAに14,000ドル、401(k)に43,000ドル、従来型IRAに470,000ドルあります。私は61歳で、一人暮らしです。ほぼ自宅を所有しており、他に借金はなく、6年後に引退する予定です。
ローンは借りません。2年以内に借金のない状態になるつもりなので、それは解決策ではありません。また、次の1年以内に約5,000ドルのフェンスの新設費用も必要になりそうです。屋根の費用を支払うためにどの口座からお金を引き出すべきでしょうか？
引退に近づく
見逃さないで：「親以外はすべてにおいて裕福」：私は40万ドルを相続しました。このお金を婚約者と家を買うために使うのは賢明ではないでしょうか？
金融や倫理に関する質問は、qfottrell@marketwatch.com までメールで「The Moneyist」へ送ってください。個別に回答できないことをお詫びします。
ローンを借りない決断は、長期的にはあなたにとってより高いコストになる可能性があります。IRAからの引き出しには所得税がかかり、またリターンの損失も生じるからです。
親愛なる引退に近づく方へ、
あなたには18,000ドルの問題があります。
もう一つの問題：ローンを借りない決断は、長期的にはあなたにとってより高いコストになる可能性があります。IRAからの引き出しには所得税がかかり、さらにその資金の失われるリターンもあります。
従来型IRAから18,000ドルを引き出す場合の実際の生涯コストは次の通りです。まず、税率に応じて3,000ドルから5,500ドルの所得税を支払う必要があり、実質的には約24,000ドルを従来型IRAから引き出すことになります。
次の20年間、退職口座からの引き出し期間を考慮すると、保守的な年利5%で、未実現のリターンだけで47,800ドルを失うことになります。
したがって、これらの修理費用を支払うために借金をしない決断は、実際には約53,000ドルのコストとなるでしょう。これが、CPAや経済学者が「良い借金」（特定の状況下でのホームエクイティライン・オブ・クレジット（HELOC）や住宅ローン）と「悪い借金」（クレジットカード）について語る理由です。
7.3%の金利で10年間のHELOCは、月々約212ドルのコストで、合計25,400ドルかかります。HELOCは変動金利が一般的なので、10年より早く返済した方が良いでしょう。
私はローンを借りるべきだと考えます。将来のリターン、緊急時や税金のために確保している資金とのバランスを取る必要があります。どうしても退職資金を使いたい場合は、現金を使い、その後ロスIRAに移し、最後の手段として従来型IRAに手を付けるのが良いでしょう。
引退の計画
一歩引いて考えると、60代では貯蓄を最大化し、退職後の税負担を最小限に抑え、社会保障の受給開始時期を計画し、リスクプロフィールを調整して、特に初期の数年間は株式市場のショックに脆弱にならないようにすることが重要です。
チャールズ・シュワブ（SCHW）によると、低所得税率（0%、10%、12%）の方は、「税金を前払いするロスIRAを最大限に活用すべきです。退職後の税率は今と同じか、それ以上になる可能性が高いためです」と述べています。
中間の税率（22%、24%）の方は、「税金の繰り延べとロス口座の両方のメリットを享受できるよう、退職金の一部を税優遇口座とロス口座に分けて貯蓄しましょう」とアドバイスしています。また、HSA（健康貯蓄口座）への追加貯蓄も検討すべきです。
高所得税率（32%、35%、37%）の方は、退職後の税率は今と同じか、むしろ低くなる可能性が高いため、税金の繰り延べが可能な口座、つまりIRAを最大限に活用すべきです。従来型口座に1ドルを拠出するだけで、今の税率（32%-37%）の税金を回避できます。
家の修理以外に直面する課題は、自身の医療費です。長期ケア保険に加入していなければ、必要に応じて引き出せる資産は自宅の価値だけです。
あなたの退職後の収入
これは生活費としてはあまり多くありませんが、社会保障は含まれていません。受給開始のタイミングは必要な時期に依存しますが、あなたの寿命予測にも関わります。喫煙者ですか？健康状態は良好ですか？親は何歳まで生きましたか？
また、フルリタイア年齢に達したら働き続けて社会保障を受け取ることも可能です。「フルリタイア年齢に達した月からは、収入の上限なく働きながら給付を受け取ることができます」と社会保障局は述べています。
あなたの社会保障給付額は、最も高い35年間の収入に基づきます。2026年の最大収入は184,500ドルです。この上限を超えると社会保障税は差し引かれません。2025年の最大月額給付は5,251ドルです。
これは、あなたの推定支出に基づいて退職後の資金を試算する時です。4%ルールは30年間の引き出しを想定しています。これは過去の市場リターンに基づいています。したがって、67歳で退職すれば、531,500ドルの資産は年間21,000ドルの引き出しで30年間持つ可能性があります。
高齢者向けの住宅修理資金や助成金、低金利ローンを提供するプログラムもあります。USDAのセクション504ローン・助成金、Weatherization Assistance Program、HUDのタイトル1ローン、Rebuilding Togetherのような非営利団体を確認してください。
退職資金を引き出す前に、慎重に考えましょう。
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-クエンティン・フォトレル
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2026年2月21日 08:00ET
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「借金はしない」：家の修理に$18K が必要です。ロスIRA、401(k)、それともIRAから取るべきですか？
クエンティン・フォトレル著
「2年以内に借金のない状態になるつもりです」
「6年後に引退する予定です。」（写真の被写体はモデルです）
親愛なるクエンティン、
新しい屋根が必要です。費用は約12,000ドルです。
私の銀行口座には4,500ドル、ロスIRAに14,000ドル、401(k)に43,000ドル、従来型IRAに470,000ドルあります。私は61歳で、一人暮らしです。ほぼ自宅を所有しており、他に借金はなく、6年後に引退する予定です。
ローンは借りません。2年以内に借金のない状態になるつもりなので、それは解決策ではありません。また、次の1年以内に約5,000ドルのフェンスの新設費用も必要になりそうです。屋根の費用を支払うためにどの口座からお金を引き出すべきでしょうか？
引退に近づく
見逃さないで：「親以外はすべてにおいて裕福」：私は40万ドルを相続しました。このお金を婚約者と家を買うために使うのは賢明ではないでしょうか？
金融や倫理に関する質問は、qfottrell@marketwatch.com までメールで「The Moneyist」へ送ってください。個別に回答できないことをお詫びします。
ローンを借りない決断は、長期的にはあなたにとってより高いコストになる可能性があります。IRAからの引き出しには所得税がかかり、またリターンの損失も生じるからです。
親愛なる引退に近づく方へ、
あなたには18,000ドルの問題があります。
もう一つの問題：ローンを借りない決断は、長期的にはあなたにとってより高いコストになる可能性があります。IRAからの引き出しには所得税がかかり、さらにその資金の失われるリターンもあります。
従来型IRAから18,000ドルを引き出す場合の実際の生涯コストは次の通りです。まず、税率に応じて3,000ドルから5,500ドルの所得税を支払う必要があり、実質的には約24,000ドルを従来型IRAから引き出すことになります。
次の20年間、退職口座からの引き出し期間を考慮すると、保守的な年利5%で、未実現のリターンだけで47,800ドルを失うことになります。
したがって、これらの修理費用を支払うために借金をしない決断は、実際には約53,000ドルのコストとなるでしょう。これが、CPAや経済学者が「良い借金」（特定の状況下でのホームエクイティライン・オブ・クレジット（HELOC）や住宅ローン）と「悪い借金」（クレジットカード）について語る理由です。
7.3%の金利で10年間のHELOCは、月々約212ドルのコストで、合計25,400ドルかかります。HELOCは変動金利が一般的なので、10年より早く返済した方が良いでしょう。
私はローンを借りるべきだと考えます。将来のリターン、緊急時や税金のために確保している資金とのバランスを取る必要があります。どうしても退職資金を使いたい場合は、現金を使い、その後ロスIRAに移し、最後の手段として従来型IRAに手を付けるのが良いでしょう。
引退の計画
一歩引いて考えると、60代では貯蓄を最大化し、退職後の税負担を最小限に抑え、社会保障の受給開始時期を計画し、リスクプロフィールを調整して、特に初期の数年間は株式市場のショックに脆弱にならないようにすることが重要です。
チャールズ・シュワブ（SCHW）によると、低所得税率（0%、10%、12%）の方は、「税金を前払いするロスIRAを最大限に活用すべきです。退職後の税率は今と同じか、それ以上になる可能性が高いためです」と述べています。
中間の税率（22%、24%）の方は、「税金の繰り延べとロス口座の両方のメリットを享受できるよう、退職金の一部を税優遇口座とロス口座に分けて貯蓄しましょう」とアドバイスしています。また、HSA（健康貯蓄口座）への追加貯蓄も検討すべきです。
高所得税率（32%、35%、37%）の方は、退職後の税率は今と同じか、むしろ低くなる可能性が高いため、税金の繰り延べが可能な口座、つまりIRAを最大限に活用すべきです。従来型口座に1ドルを拠出するだけで、今の税率（32%-37%）の税金を回避できます。
家の修理以外に直面する課題は、自身の医療費です。長期ケア保険に加入していなければ、必要に応じて引き出せる資産は自宅の価値だけです。
あなたの退職後の収入
これは生活費としてはあまり多くありませんが、社会保障は含まれていません。受給開始のタイミングは必要な時期に依存しますが、あなたの寿命予測にも関わります。喫煙者ですか？健康状態は良好ですか？親は何歳まで生きましたか？
また、フルリタイア年齢に達したら働き続けて社会保障を受け取ることも可能です。「フルリタイア年齢に達した月からは、収入の上限なく働きながら給付を受け取ることができます」と社会保障局は述べています。
あなたの社会保障給付額は、最も高い35年間の収入に基づきます。2026年の最大収入は184,500ドルです。この上限を超えると社会保障税は差し引かれません。2025年の最大月額給付は5,251ドルです。
これは、あなたの推定支出に基づいて退職後の資金を試算する時です。4%ルールは30年間の引き出しを想定しています。これは過去の市場リターンに基づいています。したがって、67歳で退職すれば、531,500ドルの資産は年間21,000ドルの引き出しで30年間持つ可能性があります。
高齢者向けの住宅修理資金や助成金、低金利ローンを提供するプログラムもあります。USDAのセクション504ローン・助成金、Weatherization Assistance Program、HUDのタイトル1ローン、Rebuilding Togetherのような非営利団体を確認してください。
退職資金を引き出す前に、慎重に考えましょう。
クエンティン・フォトレルの他のコラム：
「彼女は州外に引っ越す予定です」：姉が高齢の母親の家を売ってしまいました。私にできることは何ですか？
「お金持ちじゃない」：暖房エンジニアが最初の訪問でラジエーターを修理しませんでした。もう一度支払う必要がありますか？
義理の娘との関係修復を試みています。資産の分割について夫と私が伝えるべきでしょうか？
The MoneyistのプライベートFacebookグループもぜひご覧ください。メンバーが人生の最も難しい金銭問題に答えます。質問を投稿したり、最新のコラムに意見を述べたりしてください。
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2026年2月21日 08:00ET
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