### 重要ポイント* 学生ローンの借り手は、借金のない人と比べて退職金口座に貢献するのに苦労していることが多い。* 学生ローンの追加返済を行う前に、若い労働者はまず退職金口座を積み立てることに集中すべきだ。* 退職に近い労働者は、退職金口座の積み立てよりも借金の返済を優先すべきだ。学生ローンは多くの借り手の予算を圧迫し、ローン返済と退職後の貯蓄のどちらを優先するかの選択を迫っている。フィデリティによると、学生ローンの借り手は退職後に自分を支えるための十分な貯蓄ができると自信を持つ可能性が低いという。2025年のデータによると、平均的な労働者の401(k)残高は144,400ドルだったが、学生ローンの借り手はそれより29,000ドルから43,000ドル少ない退職貯蓄しか持っていない。平均的な借り手は年間約6,000ドルを学生ローンに返済しており、これは2024年の中央値世帯収入83,730ドルの約7%に相当する。しかし、フィデリティのデータによると、平均的な従業員は年間収入の約9.5%を401(k)の貯蓄に充てている。さらに、昨年から支払いと回収が再開され、学生ローンの返済計画にいくつかの変更が加えられたことで、多くの借り手が返済に苦しんでいる。### これが重要な理由特に若い労働者にとって、将来的に社会保障給付が少なくなるか、まったくなくなる可能性があるため、貯蓄を優先することが重要となる。 借金を返済するか貯蓄を増やすかの判断 --------------------------------------------学生ローンの返済は、労働者の収入の大部分を占めることがあり、退職金口座への貢献がほとんどできなくなることもある。ローンの支払い遅延は信用スコアに悪影響を及ぼし、遅延が多すぎると政府が借り手の給与を差し押さえることもある。しかし、最低返済額や必要経費を超える資金がある場合、借金を返済するか退職金口座に回すかの選択に直面することになる。学生ローンの金利は2.75%から6.8%まで幅があり、平均的な401(k)の年間リターンは5%から8%、場合によってはほぼ10%に達することもある。 「これは個人の資金管理が少し個人的な問題になる部分です」と、アイダホ州ボイジーの認定ファイナンシャルプランナー、ケンダル・フライは言う。「ある人は『学生ローンの金利より高いリターンを市場から得たい』と言うかもしれませんし、他の人は株式市場に資金を投入することに満足しています。」労働者の優先順位は、年齢や退職までの近さなど、多くの要因によっても変わる。### 若い労働者はまず退職に集中すべきフィデリティの調査によると、学生ローンのある18歳から49歳の労働者は、貯蓄額が20%、つまり約29,000ドル少ないという。それでも、フライは若い労働者にとって早期から退職資金を積み立て始めることが重要だと述べている。雇用主のマッチング拠出も活用すべきだ。フィデリティのデータによると、平均的な雇用主は従業員の収入の最大4.7%までマッチングを行う。「今入れる金額が多いほど、市場に長く投資され、資産が成長する時間が増えます」とフライは言う。「少なくともマッチング分は入れて、その上で余剰資金を毎月学生ローンの返済に充てるのが良いでしょう。」必要経費や最低返済額を支払った後に余裕資金がない場合でも、「何もしないよりはマシです」とフライは言う。### 退職間近の労働者は借金を返済すべきフィデリティのデータによると、50歳以上の学生ローンのある労働者は、貯蓄面でさらに遅れをとっている。退職資金は30%少なく、約43,000ドル少ない。50歳から61歳の平均借り手は、最も高い平均学生ローン残高を持ち、48,203ドルである。多くの人は、親の支援や子供の大学費用などの追加の経済的責任とバランスを取りながら、退職資金を積み立てるのが難しい。### 関連情報退職に必要な貯蓄額はどれくらい？未払いの借金が社会保障給付の差し押さえにつながる可能性は？知っておくべきことフライは、ほとんどの労働者はできるだけ借金の少ない状態で退職すべきだと提案している。場合によっては、退職資金に充てるはずだった資金を学生ローンの返済に回すこともある。「これは若い人たちと逆の考え方です」とフライは言う。「退職資金に入れるお金は、成長の時間が少なくなるため、金利の高い借金を返す方が、投資に回すよりも効果的な場合があります。」他の学生ローン借り手にとっては、退職前に長く働いて借金を完済するのも合理的だ。「長く働くことが、成功した退職に最も効果的だと研究は示しています」とフライは言う。「学生ローンを完済するために12〜24ヶ月間働き続ける価値は十分にあります。」投資レポーターへの情報提供やご意見があれば、こちらまでご連絡ください。[email protected]
学生ローンがあなたの退職にどのように悪影響を及ぼしているか—そしてそれがあなたにどれだけのコストをもたらす可能性があるか
重要ポイント
学生ローンは多くの借り手の予算を圧迫し、ローン返済と退職後の貯蓄のどちらを優先するかの選択を迫っている。
フィデリティによると、学生ローンの借り手は退職後に自分を支えるための十分な貯蓄ができると自信を持つ可能性が低いという。2025年のデータによると、平均的な労働者の401(k)残高は144,400ドルだったが、学生ローンの借り手はそれより29,000ドルから43,000ドル少ない退職貯蓄しか持っていない。
平均的な借り手は年間約6,000ドルを学生ローンに返済しており、これは2024年の中央値世帯収入83,730ドルの約7%に相当する。しかし、フィデリティのデータによると、平均的な従業員は年間収入の約9.5%を401(k)の貯蓄に充てている。
さらに、昨年から支払いと回収が再開され、学生ローンの返済計画にいくつかの変更が加えられたことで、多くの借り手が返済に苦しんでいる。
これが重要な理由
特に若い労働者にとって、将来的に社会保障給付が少なくなるか、まったくなくなる可能性があるため、貯蓄を優先することが重要となる。
借金を返済するか貯蓄を増やすかの判断
学生ローンの返済は、労働者の収入の大部分を占めることがあり、退職金口座への貢献がほとんどできなくなることもある。ローンの支払い遅延は信用スコアに悪影響を及ぼし、遅延が多すぎると政府が借り手の給与を差し押さえることもある。
しかし、最低返済額や必要経費を超える資金がある場合、借金を返済するか退職金口座に回すかの選択に直面することになる。
学生ローンの金利は2.75%から6.8%まで幅があり、平均的な401(k)の年間リターンは5%から8%、場合によってはほぼ10%に達することもある。
「これは個人の資金管理が少し個人的な問題になる部分です」と、アイダホ州ボイジーの認定ファイナンシャルプランナー、ケンダル・フライは言う。「ある人は『学生ローンの金利より高いリターンを市場から得たい』と言うかもしれませんし、他の人は株式市場に資金を投入することに満足しています。」
労働者の優先順位は、年齢や退職までの近さなど、多くの要因によっても変わる。
若い労働者はまず退職に集中すべき
フィデリティの調査によると、学生ローンのある18歳から49歳の労働者は、貯蓄額が20%、つまり約29,000ドル少ないという。
それでも、フライは若い労働者にとって早期から退職資金を積み立て始めることが重要だと述べている。雇用主のマッチング拠出も活用すべきだ。フィデリティのデータによると、平均的な雇用主は従業員の収入の最大4.7%までマッチングを行う。
「今入れる金額が多いほど、市場に長く投資され、資産が成長する時間が増えます」とフライは言う。「少なくともマッチング分は入れて、その上で余剰資金を毎月学生ローンの返済に充てるのが良いでしょう。」
必要経費や最低返済額を支払った後に余裕資金がない場合でも、「何もしないよりはマシです」とフライは言う。
退職間近の労働者は借金を返済すべき
フィデリティのデータによると、50歳以上の学生ローンのある労働者は、貯蓄面でさらに遅れをとっている。退職資金は30%少なく、約43,000ドル少ない。
50歳から61歳の平均借り手は、最も高い平均学生ローン残高を持ち、48,203ドルである。多くの人は、親の支援や子供の大学費用などの追加の経済的責任とバランスを取りながら、退職資金を積み立てるのが難しい。
関連情報
退職に必要な貯蓄額はどれくらい？
未払いの借金が社会保障給付の差し押さえにつながる可能性は？知っておくべきこと
フライは、ほとんどの労働者はできるだけ借金の少ない状態で退職すべきだと提案している。場合によっては、退職資金に充てるはずだった資金を学生ローンの返済に回すこともある。
「これは若い人たちと逆の考え方です」とフライは言う。「退職資金に入れるお金は、成長の時間が少なくなるため、金利の高い借金を返す方が、投資に回すよりも効果的な場合があります。」
他の学生ローン借り手にとっては、退職前に長く働いて借金を完済するのも合理的だ。
「長く働くことが、成功した退職に最も効果的だと研究は示しています」とフライは言う。「学生ローンを完済するために12〜24ヶ月間働き続ける価値は十分にあります。」
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