貯蓄と投資：それらはどう違い、どちらが良いのか？

ジェームズ・ロイヤル博士

2026年2月21日土曜日 午後12:10（GMT+9） 7分で読む

貯蓄と投資は、健全な財務基盤を築くためにどちらも重要ですが、同じものではありません。違いを理解し、いつ貯蓄を優先すべきか、いつ投資をすべきかを知ることが大切です。

貯蓄と投資の最大の違いは、リスクの程度です。貯蓄は一般的に低いリターンしか得られませんが、資金を失うリスクはほぼありません。一方、投資ははるかに高いリターンの可能性がありますが、その分損失のリスクも伴います。

以下は、投資と貯蓄の主な違いと、長期的な資産形成に両方の戦略が必要な理由です。

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貯蓄と投資の違い

いくつかの共通点はありますが、貯蓄と投資はほとんどの点で異なります。その違いは、それぞれに使われる資産の種類から始まります。

貯蓄と考える場合は、預金口座、マネーマーケット口座、定期預金（CD）などの銀行商品を思い浮かべてください。一方、投資と考える場合は、株式、ETF、債券、投資信託を思い浮かべてください。

以下の表は、貯蓄と投資の主な違いをまとめたものです。

貯蓄と投資はどう似ている？

貯蓄と投資には多くの違いがありますが、共通の目的もあります。それは、資金を蓄積する手段であることです。さらに、どちらも金融機関の専門的な口座を利用します。

貯蓄の場合は、銀行や信用組合の口座を開設します。

投資の場合は、独立した証券会社の口座を開設しますが、今では多くの銀行にも証券部門があります。人気のオンライン投資ブローカーにはチャールズ・シュワブやフィデリティがあります。

投資家は、緊急時の出費や予期しないコストをカバーできる十分な資金を銀行口座に持っているべきです。長期投資に大きな資金を拘束する前に、少なくとも5年以上の資金を確保しておくことが望ましいです。

貯蓄の長所と短所

預金口座や類似の口座に資金を預けることには、次のような利点があります。

貯蓄口座は、預金残高に対してどれだけの利息が得られるかを事前に教えてくれます。

連邦預金保険公社（FDIC）は、預金者一人あたり、FDIC保険対象の銀行で最大25万ドルまで保証します。したがって、リターンは低いかもしれませんが、FDICの範囲内であれば預金を失うことはありません。

銀行商品は一般的に非常に流動性が高く、必要なときにすぐ資金を引き出せます。ただし、定期預金の満期前に引き出す場合はペナルティがかかることがあります。

手数料は最小限です。維持費や規制D違反の手数料（1か月に6回以上の取引を行った場合）だけが、FDIC保険の銀行の貯蓄口座の価値を下げる可能性があります。

貯蓄は基本的にシンプルで簡単に行えます。事前のコストや学習曲線はほとんどありません。

ただし、貯蓄にはいくつかの欠点もあります。

リターンが低いため、投資の方がより多く稼げる可能性があります（ただし保証はありません）。

低リターンのため、インフレによって資産の購買力が時間とともに減少する可能性があります。

投資の長所と短所

投資のメリットの一部を紹介します。

株式（または株式投資信託やETF）への投資は、貯蓄口座や定期預金よりもはるかに高いリターンを得られることがあります。例えば、長期的にはS&P 500指数は年間約10％のリターンを示していますが、年によって大きく変動します。

投資商品は一般的に非常に流動性が高いです。株式、債券、ETFはほぼどの平日でも簡単に現金化できます。

分散された株式ポートフォリオを持っていれば、長期的にインフレを上回るリターンを得やすく、購買力を増やすことができます。現在、連邦準備制度が目標とするインフレ率は2％ですが、過去3年間はそれよりも高い（時には非常に高い）水準でした。リターンがインフレ率を下回ると、時間とともに購買力を失います。

高いリターンの可能性がある一方で、投資にはいくつかの欠点もあります。

リターンは保証されておらず、資産の価値が変動するため、短期的には損失を被る可能性が高いです。

売却のタイミングや経済の状況によっては、最初に投資した金額を回収できないこともあります。

少なくとも5年間は資金を投資口座に残しておく必要があります。そうすれば、短期的な下落を乗り切ることができるでしょう。一般的に、投資はできるだけ長く持ち続けるべきです—つまり、アクセスしないことです。

投資は複雑な場合が多いため、始める前に調査が必要です。しかし、一度始めれば、投資は実行可能だと気付くでしょう。

証券口座の手数料は高くなることがありますが、今では多くのブローカーが無料取引を提供しています。

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どちらが良いか—貯蓄か投資か？

どちらもすべての状況で優れているわけではありません。適切な選択は、あなたの現在の財務状況によります。

いつお金を貯めるべきか

もし数年以内に資金が必要なら、高利回りの貯蓄口座やマネーマーケットファンドが最適です。

まだ緊急資金を準備していない場合は、投資に入る前にそれを整えるべきです。専門家の多くは、3〜6か月分の生活費（またはそれ以上）を緊急資金として確保することを推奨しています。

高金利の借金（クレジットカードの残高など）を抱えている場合は、投資を始める前に返済を優先すべきです。

いつお金を投資すべきか

5年以上またはそれ以上必要なく、リスクを取ることに抵抗がなければ、投資は貯蓄よりも高いリターンをもたらす可能性があります。

退職金口座（例：401(k)）で雇用主のマッチングが受けられる場合は、マッチングを確実に受け取るために十分な金額を拠出することが重要です。マッチングは無料のお金のようなものです。

緊急資金を確保し、高金利の借金がなければ、余剰資金を投資に回すことで、長期的に資産を増やすことができます。長期的な目標、例えば退職後の資金形成には投資が不可欠です。

以下は、貯蓄が優れている具体例です。

数ヶ月以内に子供の大学授業料を支払う必要がある場合は、貯蓄—預金口座、マネーマーケット口座、または満期前の定期預金—に入れておくべきです。

緊急資金も同様です。これは投資すべきではなく、病気や失業、予期しない出費に備えて貯蓄しておくべきです。

そして、投資が優れているのはいつか？

より長期的に資産を増やしたい場合に適しています。リスク許容度に応じて、ETFや投資信託を通じて株式市場に投資するのも選択肢です。

資金を長期間投資に留めておくことで、市場の上下動を乗り越える時間を確保できます。したがって、長期的な視野（理想的には何年も）を持ち、すぐに資金にアクセスしない場合に最適です。

詳しくはこちら：投資の始め方

— バンクレートのレイチェル・クリスチャンがこのストーリーの更新に寄稿しました。