健康状態が良くなくても早期に社会保障を請求すると配偶者に悪影響を与える可能性がある理由

多くの人は、健康状態が良くないと、早めに社会保障給付を申請するのが最善だと考えます。その論理は筋が通っているように見えます。もし健康が衰え、余命が不確かな場合、70歳まで待つ必要はなく、62歳から受給を開始すれば良いのです。しかし、この考え方は理解できる一方で、あなたの家族の経済的安全性に大きく影響を与える重要な要素を見落としています。特に、あなたが結婚していて、主要な収入源である場合にはなおさらです。

夫婦の早期申請の落とし穴

社会保障を早めに請求する決定は、あなたの月々の受給額を永久に減少させてしまいます。1960年以降生まれの人の場合、フルリタイアメント年齢（67歳）まで待たずに62歳で申請すると、その後の一生涯にわたり月々の受給額はかなり少なくなります。長生きしないと予想している場合にはこのトレードオフは理にかなっているかもしれませんが、多くの人が見落としがちな重要な点があります。それは、あなたが亡くなった後、配偶者はどうなるのかということです。

あなたの遺された配偶者は、あなたが亡くなった時点で受け取っていた月額の100％に相当するサバイバー benefits を受け取る資格があります。ここで問題となるのは、計画不足が招く結果です。もしあなたが健康上の理由で早期に申請し、月々の受給額を減らしていた場合、その減額された金額を配偶者が引き継ぐことになります。あなたと同じく長く生きる可能性のある配偶者にとって、これは何十年にもわたって大幅に低い収入をもたらすことになりかねません。

不十分な計画がサバイバー benefits に与える影響

例を挙げましょう。あなたが家庭の稼ぎ手で、健康状態があまり良くないとします。62歳で月額1,500ドルを申請した場合、あなたが亡くなると、配偶者は月額1,500ドルのサバイバー benefits を受け取ります。しかし、もしあなたがフルリタイアメント年齢の67歳まで待っていたら、月額は2,000ドルになったかもしれません。そして、それがあなたの配偶者が受け取ることになる金額です。差額は月額500ドル、年間6,000ドルの損失となります。

この問題はすべてのケースに当てはまるわけではありません。もしあなたの配偶者があなたよりもはるかに高い収入を得ており、自分自身の高い社会保障給付を受け取る資格がある場合、彼らは自分の年金とあなたのサバイバー benefits のうち、より高い方を受け取ります。この場合、あなたの早期申請は必ずしも彼らの経済状況に悪影響を及ぼすわけではありません。しかし、あなたが家庭の主要な稼ぎ手だった場合、その計算はかなり不利になります。

数字をしっかり確認して決断を

早期申請を決める前に、自分の状況をよく分析しましょう。あなたの配偶者の社会保障受給額は、あなたの収入に基づくサバイバー benefits よりも上回るのか？もしそうでなければ、たとえ健康状態が良くなくても、早めに申請することは、あなたの配偶者を経済的に不安定にさせる可能性があります。

健康状態が悪い人の中には、早期申請による総受給額が、待つことで得られる額を上回ると判断する人もいます（短命の見込みがある場合には合理的な判断です）。しかし、その計算にはサバイバー benefits への影響も含める必要があります。ファイナンシャルプランナーや社会保障の専門家に相談し、長寿の見込みや配偶者の経済的ニーズを考慮したシナリオをシミュレーションしてもらうと良いでしょう。

夫婦で決めること

結婚している場合、この決定はあなた一人で行うべきではありません。あなたの社会保障申請戦略について、配偶者と率直に話し合いましょう。早期申請の即時的なメリットと、長期的に見た配偶者の経済的安全性へのリスクを比較検討するのです。この会話を通じて、あなたが考えていなかった選択肢や工夫が見つかるかもしれません。たとえば、一方が遅らせて申請し、もう一方が早めに申請する方法や、退職計画の他の部分を調整することも考えられます。

結論として、健康状態が良くない場合、早期申請は個人的には魅力的に映るかもしれませんが、その影響はあなたの一生だけにとどまりません。あなたの選択が配偶者の未来にどのように影響するかを考える時間を持つことは、思いやりだけでなく、不可欠な経済的計画なのです。