クレジットカードを全額返済すると、クレジットスコアは向上しますか？

短い答えは通常はいYESですが、思っているほど単純ではありません。クレジットカードの返済は確かにクレジットスコアに良い影響を与えることがありますが、その実際の効果はあなたの状況に固有のいくつかの要因によって異なります。稀に、スコアがわずかに下がることもあります。バランスをゼロにしたときに実際に何が起こるのかを詳しく見てみましょう。

クレジットスコアの基本理解

あなたのクレジットスコアは空から降ってくるものではなく、あなたの金融行動に関する特定のデータをもとに計算されます。貸し手が最も重視するFICOスコアは、次の5つの要素を考慮しています。

支払い履歴はスコアの35％を占め、最も重いカテゴリーです。簡単に言えば：請求書を期限内に支払えば、これはあなたのスコアに良い影響を与えます。支払い遅延や回収があると、非常に悪影響です。

借入金額は30％で、次に重要な要素です。重要なのは：単に金額だけでなく、利用限度額に対する使用割合です。クレジットカードの利用限度の80％を使っていると、過剰に借りすぎている可能性を示し、0％の利用は金融的な節制を示します。

残りの要素はクレジット履歴の長さ (15%)、新規クレジット照会 (10%)、および**クレジットの種類 (10%)**です。基本的に、貸し手はあなたがさまざまな種類のクレジットを責任を持って管理してきたことを見たいのです。

カードの返済時にスコアに何が起こるか

クレジットカードの残高を減らすと、その30％の「借入金額」カテゴリーに直接影響します。例えば、$2,500の限度額のカードに$2,000の残高があった場合、利用率は80％です。これを完全に返済すると、そのカードの利用率は0％に下がります。この変化がスコアの向上をもたらす可能性です。

リボルビングデット (クレジットカードや信用ライン)は、分割ローン(ローン)よりもスコアに大きく影響します。リボルビングデットをなくすことで、あなたのクレジットプロフィールにとって最もダメージを与える要素の一つを除去しているのです。だからこそ、クレジットカードの返済は、自動車ローンや住宅ローンの返済よりも顕著なプラスの効果をもたらす傾向があります。

しかし、ここからがややこしいところ

すべての返済が同じスコアの向上をもたらすわけではありません。影響はあなたの全体的なクレジットプロフィールに大きく依存します。

他のクレジットアカウントも重要です。 もし返済したカードが唯一のクレジットカードだった場合、スコアの改善は大きいかもしれません。しかし、他に残高のあるカードが複数ある場合、その影響はかなり縮小します。

借入金の規模もあなたの総クレジットに対して重要です。 利用限度額いっぱいのカードを返済すると、5％の利用率のカードを返済するよりも大きな効果があります。実際、ほぼ完璧なクレジットスコアを持つ人でも、非常に小さな残高を返済した後にスコアがわずかに下がることもあります—これは直感に反する結果で、多くの人を混乱させます。

その後にアカウントを閉じるのは間違いです。 これは非常に重要です：クレジットカードを返済してから閉じると、実際にスコアを傷つける可能性があります。カードは開いたままにしておきましょう。開いた状態で返済済みのクレジットカードは、未使用の利用可能枠を示し、それがスコアに良い影響を与えます。閉じてしまうと、そのプラスの要素は失われ、クレジット履歴の長さも短くなります。

なぜあなたの状況が最も重要なのか

実際のところ、FICOのスコアリング式は複雑で、誰もが手動で数えきれないほど多くの変数を考慮しています。「$X と返済すればYポイントスコアが上がる」という魔法の公式は存在しません。

もしあなたが総クレジットカード債務の大部分を占める残高を返済するなら、顕著なスコア改善を期待できます。唯一のカードの小さな残高を返済してアカウントを閉じる場合は、あまり動きが見られないか、むしろわずかにスコアが下がることもあります。

最良の方法は？大きなクレジットカード残高を返済できるなら、それを行いましょう。その後、アカウントを開いたままにしておき、次の30日間にわたって新しい情報がシステムに流れ込み、あなたのクレジットスコアが調整されるのを見守ることです。あなたのクレジットプロフィールはユニークなので、結果もそれに応じて異なります。