Dari Teori ke Aplikasi: Transformasi yang Akan Datang dalam Pembayaran Komersial

Pembayaran waktu nyata belum menjadi andalan ritel yang sebenarnya di AS, tetapi triliunan dolar bergerak melalui jaringan FedNow dan RTP tahun lalu. Kedua jaringan baru-baru ini meningkatkan batas transaksi mereka menjadi $10 juta, secara dramatis memperluas kasus penggunaan perusahaan.

Adopsi pembayaran waktu nyata yang terus berkembang akan secara signifikan mengubah lanskap pembayaran B2B. Namun, ini hanya salah satu dari beberapa kekuatan yang bersatu dalam apa yang sedang dibentuk menjadi tahun yang penting bagi pembayaran komersial.

Seperti yang dibahas oleh Hugh Thomas, Analis Utama Komersial dan Perusahaan di Javelin Strategy & Research, dalam laporan 2026 Commercial & Enterprise Trends, otomatisasi yang didorong oleh kecerdasan buatan dan munculnya struktur harga yang lebih terarah dan berbasis nilai juga akan memainkan peran yang menentukan dalam era pembayaran perusahaan berikutnya.

Tahun Perubahan untuk AI

Mengoptimalkan aliran pembayaran komersial—baik melalui otomatisasi atau outsourcing—telah lama menjadi prioritas bagi para pemimpin keuangan. Namun, sedikit teknologi yang menawarkan janji seperti AI.

Selama beberapa tahun terakhir, bisnis di berbagai industri telah berinvestasi besar-besaran dalam kemampuan AI. Tahun ini merupakan ujian litmus yang kritis: organisasi sekarang mengharapkan pengembalian yang terukur dari investasi tersebut.

Ekspektasi hanya semakin meningkat dengan munculnya AI yang agentik, yang memiliki potensi untuk mempercepat otomatisasi lebih lanjut.

“Kamu sedang melihat sesuatu sekarang di mana begitu banyak pekerjaan itu dapat diotomatisasi, di mana pada saat inisiasi pembelian kamu bisa mulai menyediakan agen untuk pergi mencari barang atau jasa yang memenuhi kriteria—menemukan titik harga, melihat semua hal yang perlu terjadi sebelum kamu mengatakan, ‘Saya sekarang siap untuk menyelesaikan pembayaran di sini,’” kata Thomas.

“Data sudah ada sejak lama, teknologi baru saja sampai ke titik di mana saya pikir tahun ini akan menjadi tahun perubahan besar di ruang pembayaran yang akan mulai terlihat beberapa studi kasus besar yang terjadi,” katanya. “Saya telah mewawancarai orang-orang di ruang piutang dan mereka semua berbicara tentang bagaimana AI sangat cocok untuk mengelola interaksi pelanggan di portal AR mereka.”

Di masa lalu, proses piutang memerlukan intervensi manusia yang konsisten—mengelola batas kredit, meninjau faktur, merekonsiliasi pembayaran, dan menangani pengecualian. AI generatif dan agentik sekarang dapat secara substansial mengurangi waktu yang dihabiskan untuk alur kerja manual ini.

Janji itu sangat menarik. Namun, menerapkan AI dengan aman dan bertanggung jawab memerlukan tata kelola yang kuat, pengawasan, dan penerapan yang bertahap. Kemajuan kemungkinan akan bersifat bertahap daripada instan.

“Saya tidak tahu apakah kita akan melihat perubahan paradigma, tetapi saya pikir ini akan menjadi tahun di mana ada kebutuhan yang lebih luas yang dirasakan untuk AI dalam campuran pembayaran,” kata Thomas. “Ini masih akan menjadi tahun pembelajaran, tetapi akan ada banyak studi kasus menarik yang terjadi. Ini adalah sesuatu di mana ia bergerak dari teoritis ke praktis dan aplikasi.”

Lapangan Baru untuk Pembayaran Waktu Nyata

Pembayaran waktu nyata jauh lebih berakar budaya di pasar seperti India dan Brasil dibandingkan di AS, tetapi adopsi domestik semakin cepat.

Selama bertahun-tahun, RTP—yang dioperasikan oleh The Clearing House—adalah satu-satunya jaringan pembayaran instan di AS, yang membantunya tumbuh dari 60 miliar pembayaran waktu nyata pada Q2 2024 menjadi sekitar 481 miliar pada Q2 2025. FedNow, yang diluncurkan hampir tiga tahun lalu oleh Federal Reserve, tidak menggantikan RTP; sebaliknya, kedua sistem telah berkembang secara paralel, dengan FedNow memfasilitasi sekitar 246 miliar pembayaran pada Q2 2025.

“Kamu berada di lapangan yang berbeda sekarang, di mana kamu memiliki nilai rata-rata yang lebih tinggi dan mereka melihat kasus penggunaan yang jelas di mana transfer dana instan diperlukan,” kata Thomas. “Yang banyak dibicarakan saat ini adalah pembayaran uang muka perumahan—beralih dari transfer kawat atau cek kasir ke pembayaran waktu nyata, di mana kedua belah pihak dapat duduk di terminal mereka dan mengamati uang bergerak dari satu rekening ke rekening lainnya.”

“Ini adalah cara yang bagus untuk menghindari banyak langkah dibandingkan menyerahkan cek kasir kepada seorang pengacara dan meminta mereka mengonfirmasi kepada pengacara pihak lawan bahwa dana sedang dalam perjalanan,” katanya.

Kecepatan memperkenalkan pertimbangan risiko baru, terutama penipuan. Dalam sistem pembayaran tradisional, penundaan penyelesaian memberikan waktu untuk penyaringan penipuan dan resolusi sengketa. Dengan penyelesaian waktu nyata, buffer tersebut sebagian besar menghilang.

Sementara pembayaran instan memperkenalkan tantangan manajemen risiko yang unik, mereka juga memberikan manfaat yang kuat.

“Gerakan dana instan yang dapat diamati ini akan menjadi tempat di mana kamu akan melihat adopsi cepat,” kata Thomas. “Dan mereka akan mendorong kasus bisnis untuk berinvestasi dalam mengelola parameter risiko baru ini. Ketika kasus penggunaan waktu nyata menjadi dikenal secara luas, fungsionalitas ini akan diharapkan dari bank-bank kecil, dan kamu melihat perusahaan membangun fungsionalitas ini untuk menawarkan ini kepada penyedia kecil secara skala.”

Menargetkan Harga ke Nilai

Saat rel waktu nyata mendapatkan momentum dalam pembayaran B2B, jaringan kartu tetap menjadi pesaing yang tangguh.

Selama bertahun-tahun, penerbit kartu kredit terkemuka telah berusaha untuk mereplikasi kesuksesan pasar konsumen mereka dalam pembayaran komersial. Namun, menerjemahkan model harga berbasis ritel ke dalam lingkungan B2B telah terbukti lebih kompleks dari yang diharapkan.

“Ada sejuta jenis konsumen yang berbeda, tetapi tidak banyak diferensiasi dalam cara mereka ingin membayar sesuatu,” kata Thomas. “Orang-orang ingin mendapatkan imbalan atau akses ke kredit, atau mereka ingin semurah mungkin—dan mereka cenderung tahu cara terbaik untuk memenuhi kebutuhan mereka sendiri.”

“Sebagai konsumen, jika kamu pergi ke toko kelontong hari ini, coba bayar dengan cek—ini bukan zaman The Big Lebowski, kamu bisa membayar dengan kartu atau tunai,” katanya. “Namun, jika kamu adalah bisnis, kamu bisa membayar dengan ACH, kamu bisa membayar dengan pembayaran waktu nyata, kamu bisa membayar dengan cek, kamu bisa melakukan debit langsung, atau kamu bisa menggunakan kartu. Jarang sekali kamu akan menggunakan tunai, tetapi beberapa orang melakukannya. Kamu cenderung memiliki lebih banyak opsi daripada konsumen, dan banyak di antaranya bergantung pada apakah kamu ingin membayar sekarang atau nanti, dan jenis diskon atau opsi pembayaran di kemudian hari yang tersedia.”

Pembayaran komersial beroperasi di bawah ekonomi, alur kerja, dan ekspektasi nilai yang berbeda. Akibatnya, penerbit menghadapi alternatif yang sudah mapan dan proses yang tertanam dalam tim keuangan perusahaan.

Namun, kartu menawarkan keuntungan signifikan dalam konteks B2B. Organisasi dapat mengotorisasi satu jumlah dan menyelesaikan untuk jumlah lain dalam parameter yang ditentukan, dan hak penolakan memberikan perlindungan pemulihan yang kuat. Dari perspektif kontrol dan mitigasi risiko, kartu tetap menjadi salah satu metode pembayaran teraman yang tersedia.

Namun, untuk mendapatkan daya tarik yang lebih luas dalam pembayaran komersial, penerbit kemungkinan harus bergerak melampaui kerangka harga ritel dan mengadopsi model yang secara khusus disesuaikan dengan penciptaan nilai B2B.

“Jadwal harga untuk Visa dan Mastercard dulunya adalah dokumen enam atau tujuh halaman untuk Amerika Serikat dan Kanada,” kata Thomas. “Sekarang, ini adalah dokumen sekitar 30 halaman, dan sebagian besar halaman baru menggambarkan berbagai jenis transaksi B2B—satu halaman untuk berbagai jenis pembayaran armada, dua halaman untuk berbagai jenis pembayaran kartu virtual, tranche baru jenis kartu dan skema pertukaran yang terkait dengan mereka.”

“Jadi, jaringan semakin pintar tentang penetapan harga, tetapi masalahnya adalah mereka tidak melihat kedua sisi transaksi. Mereka tidak tahu biaya dan manfaat penuh yang dilihat oleh pihak lawan dengan menggunakan jaringan, berapa banyak rabat yang mungkin diterima pembeli, dan berapa banyak biaya yang dikeluarkan pemasok untuk menerima kartu,” katanya. “Skema harga baru ini adalah upaya untuk menyeimbangkan ekonomi transaksi tanpa benar-benar mengendalikan biaya akhir; mereka dirancang untuk mendorong penggunaan jaringan yang maksimal dan berkelanjutan. Mengingat prioritas yang diberikan jaringan kartu pada pertumbuhan B2B, seseorang harus berasumsi bahwa mereka akan terus menyesuaikan harga mereka lebih lanjut untuk menangkap jenis pengeluaran spesifik di mana mereka dapat menetapkan harga sesuai dengan nilai yang diberikan solusi mereka.”