Bank Mengambil $434 Miliar Dari Orang Amerika Tahun Lalu — Apakah Saatnya Bitcoin?

Bank mengeluarkan ratusan miliar dari tabungan orang Amerika tahun lalu — dan skala ini menunjukkan masalah struktural yang mendalam dalam sistem keuangan Amerika. Bitcoin mungkin bisa membantu.

Pada tahun 2025, bank-bank AS menghasilkan sekitar $434 miliar dari pendapatan bunga bersih, atau sekitar $1.670 per dewasa, menurut riset dari River.

Mekanismenya sederhana: bank menerima simpanan nasabah, meminjamkan atau menginvestasikan dana tersebut dengan tingkat yang lebih tinggi, dan hanya mengembalikan sebagian dari hasilnya kepada deposan. Dengan sebagian besar rekening tabungan menawarkan bunga mendekati nol, selisih ini berkembang menjadi salah satu mesin keuntungan paling andal dalam ekonomi.

Pada saat yang sama, inflasi tetap bertahan di atas target 2% yang diumumkan Federal Reserve selama bertahun-tahun. Secara riil, ini berarti tabungan kehilangan daya beli setiap tahun. Ketika bank membayar 0,1% tetapi inflasi berjalan beberapa poin persentase lebih tinggi, hasilnya bukan hanya stagnasi — tetapi erosi. Diam-diam, konsisten, dan dalam skala besar.

Dinamik ini membantu menjelaskan mengapa sistem alternatif — terutama Bitcoin — terus mendapatkan resonansi. Bagi banyak orang, masalahnya bukan lagi sekadar akses ke layanan keuangan, tetapi apakah layanan tersebut sejalan dengan kepentingan jangka panjang mereka sama sekali.

Namun frustrasi ini tidak terbatas pada perbankan tradisional. Sektor fintech, yang pernah diposisikan sebagai kekuatan koreksi setelah krisis keuangan 2008, kini menghadapi krisis identitasnya sendiri, dan Bitcoin mungkin bisa membantu.

Menipu pengguna untuk berjudi dengan uang mereka

Dalam dekade terakhir, perusahaan seperti Robinhood, Coinbase, dan Cash App menurunkan hambatan masuk, mengajak jutaan pengguna baru untuk berinvestasi, melakukan pembayaran, dan mengelola aset digital. Untuk pertama kalinya, alat keuangan yang dulu hanya untuk orang kaya menjadi sangat mudah diakses.

Namun menurut CEO River, Alex Leishman, misi tersebut mulai menyimpang. Apa yang awalnya adalah demokratisasi, dalam banyak kasus, berubah menjadi monetisasi perilaku pengguna. Platform investasi kini mempromosikan memecoin, derivatif leverage, dan bahkan fitur seperti taruhan olahraga. Antarmuka mungkin terlihat seperti akun pialang, tetapi insentifnya semakin mirip kasino.

Perbedaan ini penting. Data secara konsisten menunjukkan bahwa sebagian besar peserta ritel kehilangan uang dalam lingkungan perdagangan frekuensi tinggi. Pasar futures menunjukkan bahwa sebagian besar trader berkinerja di bawah rata-rata.

Perdagangan opsi sering berujung pada kerugian berulang bagi pengguna rata-rata. Dan di yurisdiksi di mana taruhan olahraga berkembang, tingkat kebangkrutan pribadi meningkat dalam tahun-tahun berikutnya.

Konvergensi ini — keuangan, permainan, dan judi — didorong oleh motif sederhana: keterlibatan. Semakin sering pengguna berdagang, bertaruh, atau berspekulasi, semakin banyak pendapatan yang dihasilkan platform.

Notifikasi push, streak, penyelesaian instan, dan fitur sosial semuanya memperkuat perilaku jangka pendek. Seiring waktu, garis antara berinvestasi dan hiburan menjadi sulit dibedakan, menurut River dan Leishman.

Kritik Leishman bukan bahwa pengambilan risiko harus dihilangkan, tetapi bahwa risiko tersebut harus transparan. Kasino tidak mengklaim sebagai alat membangun kekayaan. Semakin banyak, aplikasi keuangan melakukannya.

Saatnya beralih ke bitcoin

Sebaliknya, Bitcoin berada di luar kerangka ini. Bitcoin tidak menjanjikan hasil, dan tidak bergantung pada keterlibatan pengguna untuk bertahan. Nilai proposisinya lebih sempit tetapi lebih tegas: pasokan tetap, jaringan terdesentralisasi, dan kemampuan untuk mengelola sendiri tanpa bergantung pada perantara.

Meskipun sudah lebih dari satu dekade berkembang, kepemilikan Bitcoin tetap relatif rendah — kurang dari seperlima dari orang dewasa di Amerika. Itu menunjukkan dua hal sekaligus: adopsi masih awal, dan kesenjangan antara sistem keuangan yang ada dan alternatif yang layak masih sangat lebar.

Pertanyaan yang lebih besar sekarang adalah arah. Janji awal fintech adalah memperluas akses dan meningkatkan hasil. Dalam banyak hal, itu berhasil. Tapi akses saja tidak cukup jika produk dasarnya membuat pengguna menjadi lebih buruk.

Bank terus mendapatkan nilai melalui selisih suku bunga. Bitcoin tidak. Platform fintech semakin mengoptimalkan aktivitas daripada hasil. Dan pengguna — yang semakin sadar, tetapi juga semakin terekspos — harus menavigasi sistem yang sering kali lebih menghargai partisipasi daripada kehati-hatian.

Kesempatan, seperti yang digambarkan Leishman, adalah untuk menyelaraskan insentif: membangun alat (seperti bitcoin) yang memprioritaskan penciptaan kekayaan jangka panjang daripada pendapatan jangka pendek, dan menawarkan produk yang akan dipercaya pendiri mereka untuk digunakan keluarga mereka sendiri.