Saya Meminta ChatGPT Merencanakan Pensiun sebesar $100.000 per Tahun — Lalu Meminta Seorang Perencana Keuangan Meninjaunya

Dawn Allcot

Minggu, 22 Februari 2026 pukul 23:00 GMT+9 7 menit baca

Orang menggunakan kecerdasan buatan (AI) untuk banyak hal: perencanaan makan, penganggaran, dan desain interior. Tapi bisakah Anda menggunakan platform seperti ChatGPT untuk tugas yang biasanya membutuhkan profesional, seperti perencanaan keuangan?

Saya memilih skenario hipotetis dan meminta ChatGPT untuk menyusun rencana pensiun yang memungkinkan seorang pensiunan hidup dengan $100.000 per tahun. Saya mengasumsikan penghasilan tahunan sebesar $125.000 untuk seorang berusia 40 tahun yang ingin pensiun di rumah yang sudah lunas di Tennessee pada usia 65 tahun. Setelah menetapkan parameter (dan menanyakan kepada ChatGPT apakah itu realistis), saya meminta AI generatif tersebut untuk membuat rencana pensiun.

Lalu, saya meminta Eric Franklin, CFP, manajer utama di Prospero Wealth, untuk meninjau dan menilai rencana tersebut.

Apa Kata Perencana Keuangan

Saat saya pertama kali menghubungi, Franklin mengatakan terdengar menarik; dia belum pernah diminta mengkritik sistem AI sebelumnya. Dengan pengalaman teknologi selama 23 tahun, dia adalah pilihan yang tepat.

“Saya tidak tahu apa yang akan saya dapatkan,” katanya.

Hasilnya cukup mengkhawatirkan. Bukan karena output ChatGPT langsung, jelas buruk atau tepat sasaran.  Ini menakutkan karena masuk ke area abu-abu yang disebut “lembah aneh” oleh para seniman.

Sekilas, ChatGPT tampaknya tidak sepenuhnya salah.

Cari Tahu: Inilah Berapa Banyak yang Anda Butuhkan Untuk Pensiun dengan Gaya Hidup $100K

Baca Selanjutnya: 5 Cara Cerdas Pensiunan Mendapatkan Hingga $1K Per Bulan dari Rumah

“Saya membacanya dan, pada tingkat atas, itu melewati tes penciuman. Tampaknya cukup realistis,” kata Franklin. “Jika saya tidak terlalu menekan, saya mungkin akan merasa itu agak akurat. Itu kesan pertama saya.”

Dia mengakui bahwa rencana yang saya sajikan hanyalah satu aspek dari apa yang ditawarkan penasihat keuangan di Prospero Wealth kepada klien mereka. “Ini tidak mencakup banyak hal yang biasanya kami sertakan, seperti pengujian stres, memperhitungkan perubahan dalam karier Anda, perubahan dalam keluarga, atau kemungkinan relokasi.”

Tapi saat Franklin menyelami lebih dalam, dia menyadari sesuatu yang bisa berbahaya bagi siapa saja yang mencoba menggunakan ChatGPT sebagai alat perencanaan pensiun tanpa pengetahuan dan pengalaman yang mendukung.

Dimulai dengan premis yang salah, gagal menyesuaikan dengan inflasi, dan menciptakan skenario yang tidak realistis. Memang, ada keterbatasan dalam latihan ini karena prompt dirancang agar luas dan ringkas. Ditulis oleh seseorang yang bukan perencana keuangan dan sengaja tidak menandai hal-hal yang tampak aneh selama proses. Prompt ini dirancang untuk seseorang yang berpikir mereka bisa menggunakan ChatGPT untuk membantu merencanakan pensiun, memasukkan informasi dasar dan mengharapkan wawasan yang dapat ditindaklanjuti. Itu mungkin menggambarkan banyak orang yang menggunakan ChatGPT.

Cerita Berlanjut  

Tapi prompt yang kurang sempurna tidak mengubah kesimpulan, yang penting bagi siapa saja yang cenderung menggunakan AI untuk perencanaan keuangan.

“Matematikanya secara harfiah salah,” kata Franklin. “Saya membagikannya ke seluruh kantor dan mereka semua mengatakan hal yang sama.”

Apa saja yang benar dan salah dari ChatGPT?

Skenario

Usia: **40**

Lokasi: **Biaya hidup sedang**

Penghasilan: **$125.000**

Usia pensiun target: **65**

Jangka waktu: **25 tahun**

Pengeluaran pensiun target: **$100.000 per tahun (dolar hari ini)**

Dana darurat: Sudah ada

Rumah: Dimiliki, harga median, tanpa model pengurangan ukuran di masa depan atau penggunaan ekuitas

Tabungan pensiun saat ini: **$100.000 di 401(k), tumbuh 6%**

Aturan 4%

ChatGPT menggunakan aturan 4% untuk menentukan bahwa pensiunan di masa depan akan membutuhkan $2,5 juta dalam dolar hari ini pada usia 65, yang akan bertahan selama 30 tahun jika mereka menarik $100.000 per tahun.

Pendapat Ahli

Franklin menunjukkan bahwa kebanyakan profesional tidak akan menggunakan aturan penarikan 4% untuk menentukan berapa banyak yang harus disimpan untuk pensiun. Itu adalah tanda bahaya pertama.

“Ini sebenarnya cukup buruk jika Anda melihat penggunaan nyata dari aturan 4%. Itu didirikan di tahun 90-an, saya percaya, oleh seorang peneliti yang meneliti tingkat penarikan terbaik untuk 30 tahun terburuk. Anda tidak akan kehabisan uang,” katanya.

Namun, dalam 80% skenario, Franklin berbagi, pensiunan meninggal dengan jumlah uang tunai yang cukup besar di rekening pensiun mereka. “Itu tidak terdengar buruk sampai Anda menyadari 80% orang akan kekurangan sumber daya mereka dan meninggalkan banyak hal di meja terkait kenikmatan pensiun mereka,” jelasnya. “Teknik yang lebih modern akan melihat bagaimana orang benar-benar menghabiskan uang saat pensiun. Ada strategi pensiun yang memungkinkan orang memulai dengan kebahagiaan yang lebih besar daripada austerity.”

Apakah $2,5 Juta Cukup?

Jumlah $2,5 juta dari ChatGPT tidak memperhitungkan inflasi. Ini bisa jadi karena kekurangan detail dalam prompt, tetapi seorang perencana keuangan akan memahami kenyataan biaya 25 tahun dari sekarang dibandingkan hari ini berdasarkan data Indeks Harga Konsumen (CPI) historis.

Pendapat Ahli

“Ketika saya berbicara dengan klien, saya ingin menggunakan dolar masa depan,” kata Franklin. “Klien akan berpegang pada angka $2,5 juta itu, tetapi angka $2,5 juta itu tidak akan bernilai sama dengan $2,5 juta hari ini di masa depan.”

Franklin menjelaskan bahwa $209.000 dalam 25 tahun akan memiliki daya beli sebesar $100.000 hari ini. “Kamu akan membutuhkan sesuatu yang lebih seperti $5,2 juta,” katanya.

Di situlah skenario ChatGPT mulai runtuh. Tapi situasinya menjadi lebih buruk.

Setengah Juta Dolar Hilang

Tanpa klarifikasi atau prompt, ChatGPT mengasumsikan alokasi aset sebesar 80% saham dan 20% obligasi pada usia 40 tahun, dengan pergeseran bertahap ke 60/40 saat pensiun, dengan rebalancing tahunan. Tabungan yang ada sebesar $100.000 pada usia 30 akan tumbuh menjadi sekitar $430.000 pada usia 65, yang disetujui Franklin sebagai “hampir akurat.” Kemudian, ChatGPT memperkirakan dana sebesar $2,07 juta melalui kontribusi baru.

ChatGPT mengatakan: Untuk mencapai sisa $2,07 juta selama 25 tahun dengan tingkat pengembalian riil 6%:

Tabungan tahunan yang dibutuhkan: Sekitar $26.000

Tabungan bulanan yang dibutuhkan: Sekitar $2.170

Tingkat tabungan: Sekitar 21% dari penghasilan bruto

Pendapat Ahli

**“**Kebenarannya adalah matematikanya sangat salah secara besar-besaran,” kata Franklin. Dia mengakui bahwa banyak penasihat menggunakan asumsi pengembalian riil 6% hingga 7%, tetapi hanya untuk portofolio yang terdiri dari 100% ekuitas. “Enam persen mungkin agak ambisius, dan itu mungkin didasarkan pada pengembalian historis S&P, yang bukan pendekatan diversifikasi yang paling disarankan oleh kebanyakan penasihat,” katanya.

Franklin menjalankan angka untuk skenario yang sedikit lebih realistis, tetap terlalu murah hati dengan asumsi pengembalian 6,5% untuk bagian ekuitas.

Franklin menggunakan strategi kontribusi ChatGPT sebesar 21% dari penghasilan bruto orang tersebut selama 25 tahun, atau $2.170 per bulan. “Matematikanya jauh di bawah itu, lebih dari setengah juta dolar,” katanya.

Bingung, seperti banyak pengguna AI saat ChatGPT gagal melakukan tugas sederhana yang bisa diselesaikan kalkulator desktop, Franklin berkata, “Saya agak terkejut, tugas sederhana ini… secara harfiah bahkan tidak menghitung strategi kontribusi untuk mendekati apa yang coba dicapai.”

Ini mungkin disebabkan oleh kecenderungan ChatGPT untuk menyenangkan pengguna, membuat mereka merasa bahwa tugas apa pun bisa dilakukan dengan rencana yang tepat. Atau bisa juga karena matematika yang buruk.

Kesimpulan

“Saya rasa jika Anda mengikuti rencana ini, Anda akan gagal secara matematis dan juga secara psikologis,” kata Franklin. “Tidak ada rencana yang akan bertahan tanpa hambatan untuk sebagian besar klien. Anda akan mengalami perubahan hidup.”

ChatGPT gagal memperhitungkan pendapatan dari Jaminan Sosial, meskipun AI mengatakan biaya perawatan kesehatan bisa “dihalangi sebagian oleh tingkat penarikan konservatif dan buffer Jaminan Sosial.”

Secara keseluruhan, rencana ChatGPT kurang nuansa manusia, intuisi, disiplin (atau kekurangannya), atau empati.

“Saya tidak berpikir ini memperhitungkan ruang gerak apa pun untuk klien ini,” kata Franklin. “Bahkan jika matematikanya benar, saya tidak bisa memikirkan satu pun klien dengan penghasilan sebesar $125.000 saat ini, yang bisa menaruh kepala mereka selama 25 tahun dan menyisihkan 21% dari penghasilan mereka.”

Lebih Banyak dari GOBankingRates

**Dividen $2K dari Trump: Siapa yang Berhak dan Bagaimana Anda Mendapatkannya** 

**6 Item Pakaian Musim Dingin Wajib Dibeli di Costco** 

**Bagaimana Kelas Menengah Diam-diam Menjadi Jutawan — dan Bagaimana Anda Juga Bisa** 

**5 Hal yang Harus Dilakukan Saat Tabungan Anda Mencapai $50.000** 

Artikel ini awalnya muncul di GOBankingRates.com: Saya Meminta ChatGPT Merencanakan Pensiun sebesar $100.000 per Tahun — Lalu Meminta Seorang Perencana Keuangan Meninjaunya

Ketentuan dan Kebijakan Privasi

Dasbor Privasi

Info Lebih Lanjut