Ini Bukan Pensiun Orang Tua Anda: 6 Asumsi yang Tidak Berlaku Saat Ini

Jordan Rosenfeld

Minggu, 22 Februari 2026 pukul 23:15 WIB 5 menit baca

Dalam artikel ini:

PFG

+3.92%

Pensiun telah berubah dalam cara yang belum sepenuhnya dipahami oleh banyak calon pensiunan sampai mereka benar-benar mengalaminya. Umur harapan hidup yang lebih panjang, biaya yang lebih tinggi, dan hilangnya pensiun telah mengubah apa yang diperlukan untuk pensiun dengan aman. Para ahli keuangan mengatakan risiko terbesar adalah bergantung pada asumsi usang yang tidak lagi mencerminkan kenyataan ekonomi.

Di bawah ini adalah enam asumsi umum tentang pensiun yang dulu berlaku untuk generasi sebelumnya tetapi tidak lagi relevan hari ini — dan bagaimana para ahli menyarankan untuk mengubah cara memandangnya.

1. Pensiun Hanya Perlu Bertahan 20 hingga 25 Tahun

Salah satu kesalahpahaman utama adalah bahwa pensiun hanya akan berlangsung selama 20 hingga 25 tahun. Umur harapan hidup yang lebih panjang berarti banyak pensiunan harus merencanakan untuk sekitar 30 hingga 40 tahun penghasilan, menurut Sri Reddy, SVP solusi pensiun dan penghasilan di Principal Financial Group, yang bekerja dengan strategi penghasilan pensiun jangka panjang. Reddy menambahkan, “Rentang waktu yang lebih panjang ini secara fundamental mengubah cara Anda harus merencanakan pensiun. Orang perlu tingkat tabungan yang lebih tinggi, sumber penghasilan yang lebih fleksibel, dan pemahaman yang lebih kuat tentang risiko umur panjang daripada generasi sebelumnya.” Risiko umur panjang merujuk pada kemungkinan kehabisan tabungan.

Lynn Toomey, pendiri Her Retirement, setuju, menyebut pensiun sebagai “sesuatu yang lebih dekat dengan masa dewasa kedua daripada liburan panjang, dengan fokus yang lebih besar pada kesehatan, penghasilan, dan risiko dari waktu ke waktu.”

Cari Tahu: Kesalahan Pensiun Paling Umum Menurut Ahli

Baca Selanjutnya: 5 Cara Cerdas Pensiunan Mendapatkan Penghasilan Hingga Rp 15 Juta Per Bulan dari Rumah

2. Inflasi Akan Menjadi Faktor Kecil dan Prediktabel

Inflasi tidak lagi hanya “faktor latar belakang yang dapat diprediksi,” kata Reddy. Sekarang ini menjadi ancaman yang jauh lebih dinamis, terutama selama pensiun yang berlangsung selama beberapa dekade.

Ketika harga naik lebih cepat dari yang diperkirakan — baik untuk perumahan, makanan, maupun perawatan kesehatan — hal ini secara tidak proporsional mempengaruhi pensiunan yang sedang mengurangi tabungan mereka, jelasnya.

Asumsi umum lainnya adalah bahwa cek Jaminan Sosial Anda akan mengikuti inflasi, tetapi penyesuaian biaya hidup (COLA) program ini seringkali tidak cukup, tambah Yehuda Tropper, CEO Beca Life Settlements.

3. Portofolio Konservatif dan Pendapatan Tetap Akan Cukup

Portofolio “aman” tradisional, yang dulu menjadi fondasi yang dapat diandalkan untuk pensiun, mungkin tidak lagi menghasilkan pertumbuhan atau penghasilan yang cukup untuk bertahan selama pensiun yang lebih panjang, kata Reddy. “Saat ini, hasil yang lebih rendah dan umur panjang berarti portofolio yang banyak berisi obligasi sering kali tidak menghasilkan cukup penghasilan atau pertumbuhan untuk bertahan 30 tahun atau lebih.”

Tropper menekankan betapa pentingnya strategi tabungan dan investasi yang “multi-angkah”. “Bukan hanya 401(k) dan IRA, yang hanya sebagai titik awal, tetapi juga hal-hal seperti asuransi jiwa, annuitas, dividen, dan laddering obligasi atau CD.” Alat-alat ini sering digunakan bersama untuk menyeimbangkan pertumbuhan, penghasilan, dan stabilitas dari waktu ke waktu.

Baca Selengkapnya  

4. Biaya Perawatan Kesehatan dan Perawatan Jangka Panjang Dapat Dikelola

Biaya perawatan kesehatan dan pengasuhan adalah di antara pengeluaran pensiun yang paling sering diremehkan dan mengganggu secara finansial. Menurut Amy O’Rourke, manajer perawatan hidup yang menua, orang yang hidup sampai usia 80 tahun memiliki kemungkinan tinggi secara statistik membutuhkan perawatan selama sekitar tiga tahun. Komunitas tinggal bantu biaya antara Rp 70 juta hingga Rp 170 juta per bulan, biaya yang lebih tinggi dari hipotek rumah tangga rata-rata. Pengeluaran ini sering muncul belakangan dalam masa pensiun, ketika portofolio mungkin sudah mulai mengalami tekanan.

Ini biasanya dibayar dari kantong sendiri, tambahnya, “karena manfaat publik yang sangat terbatas yang akan membayar perawatan bantu baik di rumah maupun di komunitas.” Biaya ini bisa mencapai Rp 4,5 miliar atau lebih, uang yang tidak dimiliki pensiunan rata-rata dalam tabungan.

Toomey menyoroti bahwa keluarga yang berharap menghindari menjadi beban finansial atau menjaga warisan perlu benar-benar berpikir ke depan. Kenaikan biaya perawatan dapat dengan cepat mengubah asumsi tentang aset yang akhirnya dapat diwariskan.

5. Jaminan Sosial Akan Menutupi Sebagian Besar Kebutuhan Pensiun

Jaminan Sosial menyediakan tambahan untuk pensiun, tetapi tidak pernah dirancang untuk membiayai pensiun modern secara penuh. Tropper menunjukkan bahwa Jaminan Sosial “hanya dirancang untuk menjaga lansia dari kemiskinan ekstrem dengan menutupi 40% dari penghasilan pra-pensiun mereka.” Celah ini harus diisi oleh tabungan pribadi dan strategi penghasilan.

Reddy menambahkan bahwa sering kali pensiunan meremehkan bagaimana usia klaim mempengaruhi penghasilan seumur hidup. “Bagi mereka yang memiliki harapan hidup panjang, menunda manfaat bisa sangat berharga,” tambahnya. Keputusan klaim dapat membentuk penghasilan selama beberapa dekade, bukan hanya tahun-tahun awal pensiun.

6. Pensiun Adalah Henti Bersih, Bukan Transisi

Banyak pensiunan memilih transisi bertahap yang melibatkan pekerjaan paruh waktu, pengasuhan, atau sumber penghasilan baru saat realitas keuangan mulai terasa. “Bagi orang tua Anda, pensiun seringkali adalah garis finis,” kata Toomey. Untuk calon pensiunan saat ini, pensiun “akan lebih sedikit sebagai garis finis dan lebih sebagai awal babak baru.” Perubahan ini sering mencerminkan kebutuhan finansial dan keinginan untuk tetap terlibat.

Reddy mengatakan penting untuk berusaha mencapai “ketahanan, bukan kesempurnaan” karena rencana yang paling sukses “membangun opsi, bukan hanya proyeksi.” Fleksibilitas memungkinkan pensiunan beradaptasi dengan pasar yang berubah, kebutuhan kesehatan, dan prioritas pribadi.

Apa Artinya untuk Calon Pensiunan Saat Ini

Pensiun modern membutuhkan perencanaan yang mengutamakan fleksibilitas, ketahanan, dan adaptasi jangka panjang daripada asumsi tetap. Para ahli menekankan membangun rencana yang dapat berkembang seiring perubahan keadaan daripada bergantung pada proyeksi statis.

“Ini bukan pensiun orang tua Anda,” simpul Toomey. “Ini lebih kompleks, tetapi juga menawarkan lebih banyak pilihan bagi mereka yang menganggapnya sebagai transisi, bukan akhir.”

Lebih Banyak dari GOBankingRates

**Dividen Rp 30 Juta dari Trump: Siapa yang Berhak dan Bagaimana Mendapatkannya** 

**6 Item Pakaian Musim Dingin Wajib Dibeli di Costco** 

**Bagaimana Penghasilan Kelas Menengah Diam-Diam Menjadi Jutawan — dan Bagaimana Anda Juga Bisa** 

**5 Hal yang Harus Dilakukan Saat Tabungan Anda Mencapai Rp 750 Juta** 

Artikel ini awalnya muncul di GOBankingRates.com: Ini Bukan Pensiun Orang Tua Anda: 6 Asumsi yang Tidak Berlaku Saat Ini

Kondisi dan Kebijakan Privasi

Dasbor Privasi

Info Lebih Lanjut