Bagaimana Neobank Mengubah Cara Kita Menggunakan Kartu Kredit dan Debit

April Miller adalah Pemimpin Redaksi di ReHack Magazine.

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna dan lainnya

Neobank adalah lembaga keuangan berbasis digital yang didorong oleh teknologi, dibangun di sekitar aplikasi, API, dan pengambilan keputusan otomatis, bukan cabang dan pemrosesan batch. Mereka mengubah kebiasaan kartu kredit dan debit sehari-hari, mulai dari seberapa cepat kartu dapat diterbitkan hingga seberapa rinci pengeluaran dapat dikendalikan. Seiring kecerdasan buatan (AI) matang dalam tumpukan perbankan modern, kartu menjadi alat yang dapat diprogram untuk keamanan, penganggaran, dan pengelolaan arus kas.

Fondasi Teknologi dengan AI dan Otomatisasi

Neobank berjalan di infrastruktur berbasis cloud-native yang dibangun untuk pengambilan data secara terus-menerus dan iterasi cepat. Arsitektur ini memungkinkan penilaian transaksi saat terjadi dan mengotomatisasi alur kerja back-office. Bank-bank lama dapat menambahkan kemampuan ini, tetapi banyak yang masih berjuang dengan inti yang terfragmentasi, siklus rilis yang lebih lambat, dan model risiko yang dirancang untuk rekonsiliasi tertunda.

Investasi AI menandakan ke mana industri menuju. Perkiraan pasar memperkirakan AI dalam perbankan akan tumbuh dari baseline 2020 menjadi lebih dari $64 miliar pada 2030, mencerminkan seberapa cepat otomatisasi menjadi pusat dalam desain produk.

Adopsi sangat bervariasi di seluruh bank, dan kesenjangan ini dapat menentukan keamanan dan kompetisi. Institusi yang bergerak lebih cepat dapat mendeteksi penipuan lebih awal dan meluncurkan kontrol kartu yang lebih kuat, sementara yang lebih lambat berisiko tertinggal dalam perlindungan dan pengalaman pelanggan.

Menurut studi oleh IBM, hanya 8% bank yang mengembangkan AI generatif secara sistematis pada 2024, sementara 78% mengejar melalui inisiatif taktis. Studi ini mengaitkan integrasi AI yang lebih dalam dengan lebih sedikit gangguan layanan dan kepuasan pelanggan TI yang lebih tinggi. Neobank sering melihat manfaat ini lebih cepat karena sistem mereka mendukung pembaruan model yang lebih cepat dan respons otomatis.

Standar Baru untuk Kartu Konsumen

Perilaku kartu konsumen beralih ke lembaga yang lebih terasa seperti produk perangkat lunak yang berfokus pada keamanan daripada akun tradisional. Kepercayaan adalah bagian dari perubahan ini — 54% konsumen global lebih percaya setidaknya satu perusahaan teknologi besar daripada bank. Ini menandakan bahwa pengalaman dan persepsi kompetensi mempengaruhi di mana orang merasa lebih aman mengelola uang dan data identitas.

Pengalaman Pengguna yang Sangat Ditingkatkan

Kartu neobank dikelola seperti titik akhir yang dapat dikonfigurasi, dengan notifikasi pembelian waktu nyata yang mengurangi jendela “transaksi tidak diketahui” yang bergantung pada penyerang. Analitik pengeluaran juga berjalan hampir secara waktu nyata, membantu pemegang kartu mengenali peningkatan langganan, anomali pedagang, dan geografi yang tidak biasa sebelum menjadi chargeback.

Tindakan siklus hidup kartu juga dilakukan dari dalam aplikasi. Membekukan dan membuka kembali akun, mengatur aturan perjalanan, mengubah PIN, dan menyediakan kartu ke dompet seluler dapat dilakukan setelah beberapa tindakan otentikasi. Detail kunci adalah pengurangan latensi. Visibilitas dan respons yang lebih cepat memperkecil radius kerusakan dari penipuan dan pengambilalihan akun.

Keamanan dan Kontrol yang Canggih

Neobank biasanya menerapkan penilaian risiko berbantuan AI di seluruh sinyal perangkat, konteks transaksi, dan pola perilaku. Ini termasuk pengikatan perangkat dan deteksi anomali.

Beberapa menawarkan kontrol yang mendukung pemodelan ancaman untuk penipuan kartu online. Kartu virtual dapat membatasi kegunaan detail kartu yang dicuri dengan mengurangi penggunaan kembali. Batas merchant atau kategori dan prompt berbasis lokasi juga dapat memblokir pengeluaran tak terduga atau memicu verifikasi tambahan saat aktivitas menyimpang dari pola normal.

Meskipun ini tidak menghilangkan penipuan, mereka mengubah keamanan dari fungsi belakang layar yang tersembunyi menjadi permukaan kontrol aktif di mana pengguna dapat berpartisipasi dalam penahanan.

Merevolusi Penggunaan Kartu Komersial

Untuk usaha kecil dan menengah, neobank memposisikan kartu sebagai infrastruktur operasional. Perbankan bisnis tradisional sering memperlakukan kartu, pinjaman, dan treasury sebagai produk terpisah dengan alur onboarding yang berbeda. Neobank menyatukan kemampuan ini dalam satu antarmuka dengan akses berbasis peran, kontrol yang dapat diprogram, dan integrasi yang sesuai dengan tim keuangan modern.

Hasilnya adalah pengendalian keuangan yang lebih ketat tanpa menambah beban administratif. Bisnis dapat menghubungkan perbankan ke sistem akuntansi, platform penggajian, dan pemroses pembayaran, lalu menggunakan koneksi tersebut untuk mengotomatisasi penegakan kebijakan. Data garis keturunan yang lebih baik dan kategorisasi yang lebih cepat mengurangi titik buta tempat penipuan dan pelanggaran kepatuhan berkembang.

Penilaian Kredit dan Underwriting Berbasis AI

Neobank menggunakan otomatisasi untuk mengevaluasi data arus kas, faktur, riwayat pembayaran, dan aktivitas akun untuk menyesuaikan batas atau mempercepat pemberian kredit dibandingkan siklus peninjauan manual. Otomatisasi end-to-end juga meningkatkan manajemen risiko di seluruh siklus pinjaman dengan menganalisis volume besar laporan keuangan, riwayat, dan sinyal pasar untuk membuat keputusan kredit yang berinformasi dan mengurangi risiko kerugian.

Otomatisasi mengubah cara bisnis menggunakan kartu setiap hari. Underwriting yang lebih cepat berarti perusahaan dapat mengakses kredit lebih awal, lalu terus menggunakannya tanpa jeda yang terus-menerus saat penilaian tertunda. Pemantauan berkelanjutan juga menjaga agar semuanya tetap berjalan. Jika transaksi terlihat berisiko, sistem dapat langsung turun batas, meluncurkan verifikasi cepat, atau menandai vendor.

Pengelolaan Pengeluaran yang Lebih Efisien

Alih-alih menggunakan satu kartu perusahaan, tim keuangan dapat memberikan setiap karyawan, proyek, atau vendor kartu sendiri dan menetapkan aturan tertentu. Seorang kontraktor dapat mendapatkan kartu yang hanya berlaku selama seminggu. Kartu proyek dapat dibatasi untuk merchant tertentu. Kategori berisiko tinggi dapat langsung diblokir. Resi juga dapat masuk secara otomatis, sehingga pengeluaran dapat dicocokkan dan dikodekan lebih cepat.

Dari sudut pandang keamanan siber, segmentasi mengurangi nilai dari kredensial yang dikompromikan. Kartu virtual dapat sering diputar ulang, akses karyawan dapat dicabut secara instan, dan pola pengeluaran yang mencurigakan dapat memicu tindakan keamanan dan keuangan.

Apa Artinya Ini untuk Perbankan Tradisional

Bank incumbent merespons neobank, sebagian karena pelanggan kini menginginkan notifikasi instan, pembekuan mandiri, dan alur sengketa berbasis aplikasi sebagai fitur dasar. Regulator juga memperhatikan bagaimana AI mengubah risiko dan ketahanan, terutama saat model bergantung pada penyedia pihak ketiga atau memperkenalkan permukaan serangan baru.

Federal Reserve AS bahkan menekankan perlunya menyeimbangkan inovasi dengan keamanan, kestabilan, dan praktik manajemen risiko yang berkembang seiring adopsi AI yang meluas. Pengawas di Eropa juga menggambarkan bank yang menggunakan AI untuk penilaian kredit dan deteksi penipuan saat adopsi menjadi lebih umum.

Langkah Selanjutnya untuk Penggunaan Kartu yang Lebih Aman dan Cerdas

Kartu sekarang berfungsi seperti kontrol pintar untuk identitas, risiko, dan arus kas. Neobank mendorong pergeseran ini dengan menggunakan AI dan otomatisasi untuk mempercepat proses berbagai layanan keuangan. Seiring sistem ini membaik, penggunaan kredit dan debit akan beradaptasi secara real-time, tetap lebih aman dan lebih cocok dengan pengeluaran harian serta operasi bisnis.