'Saya tidak akan mengambil pinjaman': Saya membutuhkan $18K untuk perbaikan rumah. Apakah saya mengambilnya dari Roth saya, 401(k) atau IRA?

Oleh Quentin Fottrell

‘Saya berencana bebas utang dalam waktu kurang dari dua tahun’

“Saya berencana pensiun dalam enam tahun.” (Subjek foto adalah model.)

Kepada Quentin yang terhormat,

Saya membutuhkan atap baru - biayanya sekitar $12.000.

Saya memiliki $4.500 di rekening bank saya, $14.000 di Roth saya, $43.000 di 401(k) saya, dan $470.000 di IRA Tradisional. Saya berusia 61 tahun, tinggal sendiri, hampir memiliki rumah saya, tidak memiliki utang lain, dan saya berencana pensiun dalam enam tahun.

Saya tidak akan mengambil pinjaman - saya berencana bebas utang dalam waktu kurang dari dua tahun, jadi itu bukan solusi. Selain itu, sepertinya saya akan membutuhkan sekitar $5.000 untuk pagar baru dalam satu tahun atau lebih. Dari akun mana saya harus mengambil uang untuk membayar atap?

Mendekati Pensiun

Jangan lewatkan: ‘Saya kaya dalam segala hal kecuali orang tua’: Saya mewarisi $400K. Apakah tidak bijaksana menggunakan uang ini untuk membeli rumah bersama tunangan saya?

Anda dapat mengirim email ke The Moneyist dengan pertanyaan keuangan dan etika di qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist menyesal tidak dapat membalas pertanyaan secara individual.

Keengganan Anda untuk mengambil pinjaman mungkin akan berakhir lebih mahal dalam jangka panjang, mengingat Anda harus membayar pajak penghasilan atas penarikan dari IRA Anda, ditambah kerugian hasil investasi.

Kepada Nearing,

Anda memiliki masalah sebesar $18.000.

Masalah lain: Keengganan Anda untuk mengambil pinjaman mungkin akan berakhir lebih mahal dalam jangka panjang, mengingat Anda harus membayar pajak penghasilan atas penarikan dari IRA Anda, ditambah jumlah uang yang akan hilang dari hasil investasi yang tidak direalisasikan.

Berikut adalah biaya seumur hidup sebenarnya dari penarikan $18.000 dari IRA Tradisional Anda. Pertama, Anda akan membayar pajak penghasilan sebesar $3.000 hingga $5.500, tergantung pada bracket pajak Anda, jadi Anda sebenarnya harus menarik sekitar $24.000 dari IRA Tradisional Anda.

Ditambah biaya peluang - selama 20 tahun ke depan, periode kemungkinan saat Anda akan melakukan penarikan dari rekening pensiun Anda - Anda akan kehilangan $47.800 dalam hasil yang tidak direalisasikan dengan tingkat pengembalian tahunan konservatif sebesar 5%.

Jadi, keengganan Anda untuk tidak berutang guna membayar perbaikan ini sebenarnya akan menelan biaya sekitar $53.000. Itulah mengapa Anda akan mendengar CPA dan ekonom berbicara tentang “utang baik” (HELOC, dalam kondisi tertentu, dan hipotek) dan “utang buruk” (kartu kredit).

Line of credit ekuitas rumah (HELOC) sebesar $18.000 akan menelan biaya sekitar $212 per bulan dengan tingkat bunga 7,3% selama 10 tahun (dan total biaya $25.400). Karena HELOC biasanya memiliki tingkat variabel, akan lebih baik membayar lebih cepat dari 10 tahun.

Saya percaya Anda harus mengambil pinjaman. Anda perlu menyeimbangkan hasil masa depan Anda, berapa banyak uang yang telah Anda siapkan untuk keadaan darurat dan pajak. Jika Anda tetap ingin mengakses dana pensiun Anda, gunakan uang tunai tersebut, lalu pindah ke Roth Anda, dan hanya sebagai jalan terakhir, gunakan IRA Tradisional Anda.

Perencanaan untuk pensiun

Melihat ke belakang, di usia 60-an, Anda harus fokus memaksimalkan tabungan, meminimalkan beban pajak saat pensiun, merencanakan kapan mengambil manfaat Jaminan Sosial, dan menyesuaikan profil risiko agar tidak rentan terhadap guncangan pasar saham, terutama di tahun-tahun awal.

Menurut Charles Schwab (SCHW), jika Anda berada di bracket pajak penghasilan yang lebih rendah (0%, 10% atau 12%), “pertimbangkan memaksimalkan tabungan Roth Anda, di mana Anda membayar pajak di muka, karena bracket pajak Anda saat pensiun kemungkinan sama atau lebih tinggi daripada saat ini.”

Jika Anda berada di bracket pajak menengah (22% atau 24%), “pertimbangkan membagi tabungan pensiun Anda antara rekening yang ditangguhkan pajaknya dan Roth agar dapat memanfaatkan kedua perlakuan pajak. Anda juga mungkin ingin mempertimbangkan tabungan tambahan di HSA,” tambahnya.

Dan jika Anda berada di bracket pajak yang lebih tinggi (32%, 35% atau 37%), tarif pajak Anda saat pensiun kemungkinan sama atau bahkan lebih rendah daripada saat ini, jadi maksimalkan rekening yang ditangguhkan pajaknya - dalam hal ini, IRA Anda. Setiap $1 yang disumbangkan ke rekening tradisional menghindari pajak sebesar 32%-37% hari ini.

Tantangan lain yang akan Anda hadapi - selain perbaikan rumah Anda - adalah perbaikan pribadi Anda sendiri. Yaitu, tagihan medis Anda. Tanpa asuransi perawatan jangka panjang, Anda setidaknya memiliki nilai rumah Anda yang dapat digunakan jika Anda perlu pindah ke tempat tinggal bantu.

Penghasilan pensiun Anda

Jelas ini tidak banyak untuk hidup, tetapi ini tidak termasuk Jaminan Sosial. Kapan Anda memutuskan untuk mengklaim tergantung pada kapan Anda membutuhkan penghasilan tersebut, tetapi juga bergantung pada berapa lama Anda memperkirakan akan hidup. Apakah Anda perokok? Apakah Anda dalam kesehatan yang baik? Berapa usia orang tua Anda saat meninggal?

Anda juga bisa terus bekerja dan mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial setelah mencapai usia pensiun penuh. “Mulai bulan Anda mencapai usia pensiun penuh, tidak ada batasan berapa banyak yang bisa Anda peroleh dan tetap menerima manfaat Anda,” kata Administrasi Jaminan Sosial.

Manfaat Jaminan Sosial Anda didasarkan pada 35 tahun penghasilan tertinggi Anda. Untuk tahun 2026, maksimum penghasilan seseorang dalam setahun adalah $184.500. Pajak Jaminan Sosial tidak akan dipotong di atas batas ini. Manfaat bulanan maksimum Jaminan Sosial untuk 2025 adalah $5.251.

Ini saatnya menguji ketahanan pensiun Anda, berdasarkan perkiraan pengeluaran Anda. Aturan 4% mengasumsikan 30 tahun penarikan. Itu didasarkan pada hasil pasar historis. Jadi jika Anda pensiun di usia 67: Uang $531.500 Anda berpotensi bertahan selama 30 tahun, jika Anda menarik $21.000 per tahun.

Ada beberapa program yang menyediakan dana, hibah, dan pinjaman ber bunga rendah untuk perbaikan rumah bagi lansia. Periksa pinjaman/hibah USDA Bagian 504, Program Bantuan Weatherization, pinjaman HUD Judul 1, dan organisasi non-profit seperti Rebuilding Together.

Pertimbangkan dengan matang sebelum mengakses dana pensiun Anda.

Lebih banyak kolom dari Quentin Fottrell:

‘Dia berencana pindah ke luar negara’: Kakak saya menjual rumah ibu tua kami tanpa sepengetahuannya. Apa yang bisa saya lakukan?

‘Saya bukan orang kaya’: Insinyur pemanas saya tidak memperbaiki radiator saya saat kunjungan pertama. Apakah saya harus membayar dia lagi?

Saya berusaha memperbaiki hubungan dengan anak tiri saya. Haruskah suami saya dan saya memberitahunya bagaimana kami membagi aset?

Periksa grup Facebook pribadi The Moneyist, di mana anggota membantu menjawab masalah keuangan paling rumit dalam hidup. Posting pertanyaan Anda, atau berikan pendapat tentang kolom Moneyist terbaru.

Dengan mengirim email pertanyaan Anda ke The Moneyist atau memposting dilema Anda di grup Facebook The Moneyist, Anda setuju untuk dipublikasikan secara anonim di MarketWatch.

Dengan mengirimkan cerita Anda ke Dow Jones & Co., penerbit MarketWatch, Anda memahami dan menyetujui bahwa kami dapat menggunakan cerita Anda, atau versi dari cerita tersebut, di semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga.

• Quentin Fottrell

Konten ini dibuat oleh MarketWatch, yang dioperasikan oleh Dow Jones & Co. MarketWatch diterbitkan secara independen dari Dow Jones Newswires dan The Wall Street Journal.

(END) Dow Jones Newswires

21-02-26 0800ET

Hak cipta © 2026 Dow Jones & Company, Inc.