Dari kartu ke kode: Apa yang ditunjukkan oleh akuisisi Brex oleh Capital One untuk pembayaran bisnis

Guillaume Bouvard, Co-founder Extend.

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna dan lainnya

Akuisisi Brex oleh Capital One mengejutkan banyak orang, tetapi jika dilihat dari sudut pandang sekarang, itu sangat masuk akal.

Ini bukanlah akuisisi kartu. Ini adalah keputusan perangkat lunak.

Capital One berperilaku kurang seperti bank tradisional dan lebih seperti perusahaan teknologi besar (pikirkan Google atau Meta) yang bersedia mengerahkan modal besar untuk memperoleh kemampuan penting yang menciptakan keunggulan strategis jangka panjang, bukan hanya fitur produk tambahan. Kami melihat pola pikir ini dengan akuisisi jaringan Discover oleh Capital One, dan kami melihatnya lagi dengan Brex.

Yang lebih penting, langkah ini menandakan sesuatu yang mendasar tentang bagaimana Capital One melihat masa depan pembayaran bisnis: bukan sebagai kompetisi kredit, poin, atau keuntungan, tetapi pada kualitas perangkat lunak yang berada di atas infrastruktur pembayaran dan membantu pelanggan beroperasi lebih efektif di dunia yang berubah dengan cepat.

Mengapa kartu fisik tidak lagi menjadi pembeda dalam pembayaran bisnis

Untuk bisnis saat ini, kartu kredit fisik semakin menjadi komoditas—dan dalam beberapa kasus, bahkan merepotkan.

Setiap transaksi memicu serangkaian tindakan hilir: persetujuan, kwitansi, kategorisasi, rekonsiliasi, dan pelaporan. Belum lagi, langkah-langkah ini cenderung terfragmentasi di berbagai sistem, yang berarti tim keuangan harus menghabiskan lebih banyak waktu mengejar informasi daripada mengelola bisnis itu sendiri.

Itulah mengapa nilai sebenarnya dalam pembayaran bisnis bukanlah tentang kartu fisik atau sistem hadiah, tetapi tentang alat yang mengelola pembayaran dan segala hal di sekitarnya. Bisnis saat ini mengharapkan solusi yang memberikan kontrol, visibilitas, alur kerja yang lebih cerdas, efisiensi yang lebih tinggi, dan layanan sesuai permintaan.

Bisnis tidak berjalan dengan kartu fisik. Mereka berjalan dengan perangkat lunak. Dan semakin hari, kualitas alur kerja mereka bergantung pada kemampuan untuk mengorkestrasi pengeluaran sebelum, selama, dan setelah transaksi terjadi.

Pertanyaannya bukan lagi siapa yang bisa mengeluarkan kartu terbaik, tetapi siapa yang bisa menambahkan perangkat lunak yang menghilangkan gesekan, menegakkan kebijakan, dan memberi kejelasan kepada tim tanpa memperlambat mereka.

Di sinilah kartu virtual dan alat pengelolaan pengeluaran menjadi fokus utama.

Kartu virtual dan pengelolaan pengeluaran: Perangkat lunak di pusat pengeluaran

Mudah untuk menganggap kartu virtual hanya sebagai versi digital dari kartu plastik—tetapi mereka jauh lebih dari itu. Ketika dirancang dengan baik, kartu virtual adalah instrumen yang didukung perangkat lunak yang menyematkan kontrol, kebijakan, dan kecerdasan langsung ke dalam pembayaran itu sendiri.

Pengelolaan pengeluaran melengkapi gambaran tersebut.

Kartu virtual menangani sisi eksekusi pengeluaran: bagaimana uang dibelanjakan, oleh siapa, dan dalam kondisi apa. Pengelolaan pengeluaran menyelesaikan masalah akuntabilitas: bagaimana pengeluaran tersebut dicatat, ditinjau, disetujui, dan direkonsiliasi di seluruh tim.

Ketika kemampuan ini ada di sistem yang terpisah, bisnis harus menggabungkan alur kerja setelah kejadian. Kompleksitas meningkat, kesalahan bertambah, dan visibilitas menjadi terbatas. Ketika mereka dirancang bersama sebagai bagian dari satu pengalaman perangkat lunak, eksekusi dan akuntabilitas saling memperkuat—mengurangi gesekan dan membuat pengeluaran lebih mudah dikelola dalam skala besar.

Merancang perangkat lunak pembayaran dan pengeluaran sesuai cara bisnis benar-benar beroperasi

Merancang kartu virtual dan pengelolaan pengeluaran sebagai satu pengalaman perangkat lunak hanya berhasil jika perangkat lunak tersebut mencerminkan cara bisnis sebenarnya beroperasi.

Banyak solusi pembayaran dan pengeluaran bank masih dibangun terutama untuk satu persona: administrator program kartu. Meskipun pendekatan ini masuk akal di dunia yang lebih terpusat, sekarang tidak lagi mencerminkan bagaimana perusahaan modern—terutama bisnis kecil dan menengah—benar-benar berfungsi.

Karyawan, manajer, pembukuan, tim keuangan, dan kontraktor semuanya memulai atau berinteraksi dengan pembayaran. Pengeluaran tersebar di berbagai departemen, alat, dan vendor. Setiap peran ini menggunakan perangkat lunak setiap hari, dan harapan mereka dibentuk oleh aplikasi konsumen modern yang intuitif yang mereka andalkan di luar pekerjaan.

Ketika perangkat lunak pembayaran dan pengeluaran dirancang dengan realitas ini dalam pikiran, itu menjadi pengganda kekuatan—memungkinkan pengambilan keputusan lebih cepat, akuntabilitas yang lebih jelas, dan hasil yang lebih baik di seluruh tim. Ketika tidak, bahkan infrastruktur dasar yang paling kuat pun berjuang untuk memberikan nilai penuhnya.

Perbankan bisnis sedang berkembang—bukan digantikan

Inilah sebabnya mengapa akuisisi Brex oleh Capital One terasa kurang seperti penyimpangan dari perbankan tradisional dan lebih seperti fase berikutnya.

Bank, pemroses, dan jaringan tetap menjadi pusat ekosistem pembayaran. Fondasi itu tidak akan hilang. Yang berubah adalah di mana diferensiasi muncul di mata pelanggan bisnis—lebih sedikit di jalur dasar, dan lebih banyak di perangkat lunak yang berada di atasnya, memungkinkan bisnis beroperasi dengan percaya diri dan cepat.

Mengapa antarmuka antara bisnis dan uang lebih penting dari sebelumnya

Konsolidasi industri yang kita lihat di fintech dan layanan keuangan bukan tentang membeli volume transaksi.
Ini tentang memiliki antarmuka antara bisnis dan uang. Dan antarmuka tersebut—yang mencakup pembayaran, kartu virtual, dan pengelolaan pengeluaran—menjadi sama strategisnya dengan uang itu sendiri.

Bagi bank, pemroses, jaringan, dan platform yang melayani bisnis, pesan yang jelas: masa depan pembayaran bisnis akan ditentukan tidak hanya oleh akses ke modal atau infrastruktur, tetapi oleh perangkat lunak yang memberdayakan setiap pengguna yang terlibat dalam aliran uang.