Bagaimana Pinjaman Mahasiswa Menghambat Pensiun Anda—Dan Berapa Biaya yang Mungkin Harus Anda Bayar

POIN-POIN UTAMA

• Pemohon pinjaman mahasiswa biasanya mengalami kesulitan lebih besar dalam berkontribusi ke rekening pensiun mereka dibandingkan dengan mereka yang bebas utang.
• Sebelum melakukan pembayaran tambahan pada utang mahasiswa, pekerja muda sebaiknya fokus membangun rekening pensiun mereka.
• Pekerja yang lebih dekat dengan masa pensiun harus lebih memprioritaskan pelunasan utang daripada membangun rekening pensiun mereka.

Utang mahasiswa membebani anggaran banyak peminjam, memaksa mereka memilih antara membayar utang dan menabung lebih banyak untuk pensiun.

Orang dengan utang mahasiswa kurang yakin mereka akan mampu menabung cukup untuk mendukung diri mereka sendiri di masa pensiun, menurut Fidelity. Rata-rata pekerja memiliki saldo 401(k) sebesar $144.400 pada tahun 2025, berdasarkan data dari ribuan rencana pemberi kerja. Namun, rata-rata peminjam pinjaman mahasiswa telah menabung antara $29.000 dan $43.000 lebih sedikit dari jumlah tersebut dalam tabungan pensiun mereka.

Rata-rata peminjam membayar sekitar $6.000 per tahun untuk utang mahasiswa—sekitar 7% dari pendapatan rumah tangga median tahun 2024 sebesar $83.730. Tetapi, rata-rata karyawan menyumbang sekitar 9,5% dari pendapatan tahunan mereka ke tabungan 401(k), menurut data Fidelity.

Selain itu, lebih banyak peminjam mengalami kesulitan membayar utang setelah pembayaran dan penagihan dilanjutkan tahun lalu dan beberapa perubahan dilakukan pada rencana pembayaran utang mahasiswa.

Mengapa Ini Penting

Manfaat Jaminan Sosial mungkin akan lebih kecil atau bahkan tidak ada di masa depan, terutama bagi pekerja muda, sehingga sangat penting untuk memprioritaskan tabungan.

Memutuskan Apakah Membayar Utang atau Menabung

Pembayaran utang mahasiswa dapat mengambil porsi yang sangat besar dari pendapatan pekerja sehingga sedikit yang tersisa untuk disumbangkan ke rekening pensiun. Keterlambatan pembayaran utang dapat merusak skor kredit peminjam, dan jika terlalu banyak pembayaran yang terlewat, pemerintah dapat menyita gaji peminjam.

Namun, jika Anda memiliki uang di atas dan di luar pembayaran utang minimum dan kebutuhan pokok, Anda mungkin dihadapkan pada pilihan—melunasi utang mahasiswa Anda atau menaruh uang tersebut ke rekening pensiun Anda.

Menentukan apakah harus memprioritaskan pelunasan utang mahasiswa atau menabung lebih banyak untuk pensiun sering kali bergantung pada tingkat bunga. Tingkat bunga utang mahasiswa berkisar antara 2,75% hingga 6,8%. Pengembalian tahunan untuk rekening pensiun 401(k) rata-rata berkisar antara 5% hingga 8%, tetapi bisa hampir mencapai 10%.

“Di sinilah keuangan pribadi bisa menjadi sedikit lebih personal,” kata Kendell Frye, perencana keuangan bersertifikat di Boise, Idaho. “Beberapa orang akan mengatakan, 'Saya tidak ingin bergantung pada pasar untuk mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi daripada bunga utang mahasiswa … orang lain senang menaruh uang di pasar saham.”

Prioritas pekerja juga dapat berbeda tergantung pada banyak faktor lain, seperti usia dan kedekatan dengan masa pensiun.

Pekerja Muda Harus Fokus Terlebih Dahulu pada Pensiun

Karyawan usia 18 hingga 49 tahun dengan utang mahasiswa memiliki tabungan pensiun yang 20% lebih rendah, atau sekitar $29.000 lebih sedikit dibandingkan dengan mereka yang bebas utang, menurut riset Fidelity.

Namun, penting bagi pekerja muda untuk mulai menabung untuk pensiun sejak dini, kata Frye. Pekerja juga harus memanfaatkan kontribusi pencocokan dari pemberi kerja mereka. Data Fidelity menunjukkan bahwa rata-rata pemberi kerja akan mencocokkan hingga 4,7% dari pendapatan karyawan.

“Semakin banyak dolar yang mereka masukkan sekarang, semakin lama mereka terinvestasi di pasar [memberikan mereka lebih] waktu untuk pertumbuhan tabungan mereka,” kata Frye. “Setidaknya masukkan cukup untuk memenuhi pencocokan dan arahkan kelebihan tabungan bulanan ke pelunasan utang mahasiswa tersebut.”

Bahkan jika seorang pekerja tidak memiliki cukup pendapatan untuk memenuhi pencocokan pemberi kerja setelah membayar kebutuhan dan melakukan pembayaran minimum utang mahasiswa bulanan, “sesuatu lebih baik daripada tidak sama sekali,” kata Frye.

Pekerja Dekat Pensiun Harus Melunasi Utang

Menurut data Fidelity, karyawan di atas 50 tahun dengan utang mahasiswa bahkan lebih tertinggal dari rekan mereka dalam tabungan. Saldo pensiun mereka 30% lebih rendah, atau sekitar $43.000 lebih sedikit, dibandingkan dengan mereka yang tidak memiliki utang mahasiswa.

Peminjam rata-rata usia 50 hingga 61 tahun memiliki saldo utang mahasiswa tertinggi dari semua kelompok usia—$48.203, menurut data terbaru dari Departemen Pendidikan. Bagi banyak pekerja dalam kelompok ini, sulit untuk menyisihkan uang untuk pensiun karena harus menyeimbangkan tanggung jawab keuangan lain seperti mendukung orang tua yang menua dan membantu anak mereka membayar kuliah.

PENDIDIKAN TERKAIT

Berapa Banyak yang Harus Saya Tabung untuk Pensiun?

Bisakah Utang Tak Terbayar Mengakibatkan Penyitaan Pembayaran Jaminan Sosial Anda? Apa yang Perlu Anda Ketahui

Frye biasanya menyarankan bahwa sebagian besar pekerja pensiun dengan utang seminimal mungkin. Bagi beberapa, itu mungkin berarti mengalihkan dana yang seharusnya masuk ke rekening pensiun mereka untuk melunasi utang mahasiswa.

“Alasannya agak berlawanan dengan apa yang kita bicarakan tentang orang muda,” kata Frye. “Setiap dolar yang Anda masukkan ke pensiun Anda tidak memiliki banyak waktu untuk tumbuh. Jadi, Anda mungkin mendapatkan hasil yang lebih baik dengan melunasi utang dengan tingkat bunga tinggi daripada menaruhnya di pasar.”

Bagi peminjam utang mahasiswa lainnya, mungkin masuk akal untuk bekerja lebih lama agar utang mereka lunas sebelum pensiun.

“[Studi menunjukkan] bekerja lebih lama … akan memberikan dampak terbesar pada keberhasilan pensiun,” kata Frye. “Sangat berharga jika melunasi utang mahasiswa berarti tetap bekerja selama 12 hingga 24 bulan lagi.”

Apakah Anda memiliki tips berita untuk reporter Investopedia? Silakan kirim email ke

[email protected]